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Burós de crédito USA: 3 principales agencias – cómo funcionan

junio 23, 2022|
buro de credito usa

El buró de crédito en USA es a grandes rasgos,  una entidad que se encarga de rastrear y mantener información del comportamiento crediticio, con el fin de generar reportes de crédito y un puntaje crediticio. 

que es un buró de crédito o agencia de crédito

Esta información, permite a las entidades bancarias, entre otros, determinar el tipo de riesgo de un cliente, y así tomar decisiones sobre si brindar o no un préstamo.

Seguramente has escuchado sobre estas agencias, así que te vamos a presentar la información necesaria para que conozcas lo que es el Buró de Crédito y cómo funciona.

¿Qué es buró de crédito?

El buró de crédito es una compañía con fines de lucro encargada de analizar y evaluar la solvencia del consumidor. Reúnen y almacenan reportes de crédito, obtenidos por las personas naturales, tanto como jurídicas. La información que recolectan es la siguiente: 

  • Tipos de cuentas crediticias.
  • Porcentaje de utilización de crédito.
  • Pagos de préstamos.
  • Pagos de tarjetas de crédito.
  • Bancarrotas.
  • Quiénes han pedido tu reporte.

Los burós de crédito o agencias de crédito, también son conocidos como Agencias de informes crediticios, oficinas de crédito o CRA.

¿Para qué sirve un buró de crédito?

Los buró de crédito compilan toda la información referente a los prestamistas y las empresas con las que haces negocios.

De este modo, los prestamistas informan sobre si has pagado tus facturas a tiempo, si en algún momento dejaste de pagar y cuántas deudas tienes con ellos. 

Para qué sirve un buró de crédito

 

Además, los burós de crédito en USA también extraen de los tribunales estatales y locales los registros públicos necesarios, como por ejemplo embargos fiscales o información sobre quiebras. 

Estas entidades, pueden compartir esta información con terceros, generalmente con la autorización del individuo.

Pero también pueden vender información, siempre regulados bajo los parámetros de la Ley de informes crediticios justos o FCRA regulados por La Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

¿Existen diferentes tipos de burós?

Sí, de hecho, existen dos tipos de buró de créditos:

  • Personales, que recopilan el historial crediticio de las personas en Estados Unidos.
  • De negocio, que se encargan de recolectar los datos propios de los negocios y las empresas. 

¿Cuántos burós de créditos hay en USA?

En total, se pueden contabilizar 36  oficinas de buró de crédito en Estados Unidos, siendo las más reconocidas:

  • TransUnion
  • Equifax
  • Experian

Dichos burós de crédito recopilan el mismo tipo de información sobre los consumidores, entre estas incluyen sus datos personales como nombre, dirección, número de Seguro Social y fecha de nacimiento. Incluyen el historial crediticio, las deudas, el historial de pagos y la actividad de solicitud de crédito. Comúnmente también recopilan información de préstamos estudiantiles federales y privados y préstamos de viviendas.

Sin embargo, se pueden encontrar diferencias entre sus puntajes, pues, en el caso de Equifax se utiliza puntaje Fico 8; mientras que la puntuación Vantage Score 3.0 es utilizado por Experian y TransUnion, así como de las empresas o prestamistas de donde extraen la información.

 Ahora bien, como ya te habrás percatado, estos 3 no son los únicos burós de crédito que existen en el país,  de hecho en total hay 36. 

Pero hay otros burós que son menos conocidos y te los mencionaremos más adelante, así como la función que tienen en el país.

3 principales burós de crédito – USA

3 principales burós de crédito en USA

Son tres las agencias crediticias más grandes e importantes en todo el país. Los tres burós de crédito más importantes en USA son las siguientes: 

  • Experian
  • Equifax
  • TransUnion

Te hablaremos un poco más de ellas a continuación:

Equifax

Con sede en Atlanta, al principio su nombre era Retail Credit Company,  fue fundada en 1899 por los hermanos Catos y Guy Woolford. Con el tiempo, la compañía empezó a expandirse rápidamente y en 1920 ya tenía oficinas en todo Estados Unidos.

En 1975 cambió su nombre a Equifax. tiene aproximadamente 11,000 empleados y tiene inversiones en al menos 24 países. Es especialmente dominante en el sur y medio oeste de Estados Unidos. 

Experian

Por su parte esta agencia fue fundada en Inglaterra en 1980 bajo el nombre CNN Systems.

Entró al mercado estadounidense en 1996, comprando TRW Information Services.Su sede se encuentra en Costa Mesa, California.

Experian originalmente manejaba informes para el oeste de los Estado Unidos.

Actualmente se promociona a sí misma como la empresa líder en el mundo en servicios de la información.

La firma emplea a aproximadamente 17,000 personas en 36 países.

Transunion

Fue fundada en Chicago en 1968, se dedicaba a alquilar vagones de ferrocarril.

En 1969 adquirió un buró de crédito con más de 3.6 millones de tarjetas con información financiera.

En la actualidad se comercializa a sí misma como una empresa global de información y conocimientos que hace posible la confianza. 

¿Cómo recopilan mi información las agencias de crédito?

Su objetivo principal es averiguar la mayor cantidad de información sobre los consumidores dentro del alcance de la ley, para tener una información crediticia más completa posible sobre cada consumidor. 

 

Cómo recopilan mi información las agencias de crédito

Dicha información es conseguida de compañías que hacen negocios contigo. Dichas compañías pueden ser emisores de tarjetas de crédito, propietarios, bancos, cooperativas de crédito, compañías de préstamos, agencias de cobranza, entre otras.

En otras palabras, las agencias crediticias  rastrean y registran todo historial financiero que involucre crédito y que les de información sobre usted. 

Por otro lado debes tomar en cuenta que las empresas no están obligadas a brindar información tuya a todas las agencias crediticias. Por ejemplo, si tienes un préstamo con un banco o una cooperativa de crédito más pequeña, es posible que ese dato no aparezca  en los tres informes de crédito.

¿Cómo saber si estoy en buró de crédito?

Si tienes o has tenido tarjetas de crédito, o si has recibido préstamos, es muy probable que tu información esté en los burós de crédito, y para confirmarlo puedes pedir un informe a cada agencia. 

¿Dónde puedo consultar mi información de los burós de crédito?

Tienes derecho a recibir un informe de crédito gratuito anualmente por parte de una de las tres compañías principales de informes de crédito del consumidor. Puedes solicitar una copia  en Annual Credit Report, por medio de tres maneras: por Internet, por teléfono y por correo. 

Si quieres conocer más sobre cómo revisar tu puntaje lee Cómo checar mi crédito gratis.

Dónde puedo consultar mi información de los burós de crédito

Requisitos para solicitar información de un buró de crédito

Para obtener tus informes de burós de créditos, debes tener contigo los siguientes datos:

  • Nombre.
  • Fecha de nacimiento.
  • Número de seguro.
  • Dirección de tu domicilio.
  • Si te mudaste, debes entregar la dirección del domicilio anterior. 

Tiempos de respuesta para recibir informe crediticio

Si has realizado tu solicitud por medio de la página web de Annual Credit Report, la información te será facilitada inmediatamente.

Por otro lado, si realizaste el proceso por teléfono, recibirás tu historial de crédito en un tiempo estimado de 15 días, por correo electrónico.  

¿Hay diferencias en el puntaje entre los 3 burós de crédito?

Tus puntuaciones de crédito se basan en los datos de los informes de crédito, los cuales se generan a partir de los datos recogidos por las agencias de informes crediticios, por lo que tienes un informe de crédito diferente de cada una de las tres principales agencias crediticias. 

Esta información puede ser variable entre ellas, lo que hace que entreguen distintas puntuaciones de crédito.

¿Cómo saber cuál es un buen puntaje de crédito?

Las agencias crediticias no están obligadas a compartir la información. Puede ser que el prestamista informe de tu cuenta a una de las oficinas de crédito, pero no a las demás, y ésta oficina no está obligada a compartir los datos de la cuenta.

Lo que indica que los informes de crédito pueden ser variables, de ahí que los puntajes sean distintos. De estos informes se genera el puntaje FICO, que son cifras de tres dígitos, que se representan de la siguiente manera:

  • Malo: 300-549
  • Bajo: 550-649
  • Decente: 650-699
  • Bueno: 700-749
  • Excelente: 750-850

Este puntaje es extraído de la información de los informes de crédito. En este sentido deben ser tres informes, uno por cada una de las oficinas más importantes. Debido a que son tres informes, puede que tengas tres puntajes FICO diferentes.

 

¿Qué información se tiene en cuenta a la hora de crear un puntaje de crédito?

La información que recolectan los burós de crédito en USA vienen de dos fuentes:

Registros públicos

Estos datos son recogidos o comprados por las oficinas de crédito.

Entidades financieras

En estos casos los datos son reportados por los bancos, prestamistas y otras instituciones financieras. quienes eligen dónde y cuándo hacer los informes.

 

¿Cómo puedo utilizar esta información a mi favor?

Paga puntualmente tus tarjetas de crédito y tus préstamos personales. Las oficinas de crédito generalmente comparten tu información cuando te has atrasado en tus pagos, o has dejado de pagar. 

¿Solicitar un préstamo afecta mi puntaje crediticio?

Tu puntaje crediticio puede verse afectado si el prestamista usa un hard pull, que es una marca negativa en tu reporte y puede efectivamente bajar tu puntaje. Si por el contrario utiliza un soft pull, no te afecta en tu puntaje. 

Por lo general, se hace un soft pull cuando compañías de seguros, arrendatarios o empleadores revisan tu historial crediticio para precalificar ya sea a un préstamo, un seguro o un empleo.

En cuanto al hard pull, se aplica si ya estás en proceso de aprobación del préstamo y el prestamista, al tomar esto como un riesgo, desea ver tu informe de crédito a detalle.

Burós de crédito en USA en español- Servicio al cliente y horarios de atención:

A continuación te presentamos la información necesaria para contactar a un buró de crédito en Estados Unidos, en español: 

Transunion

Número de teléfono en español: 

800-916-8800

Número para reportar robo de identidad

800-680-7289

Si deseas conocer los resultados de créditos

877-322-8228

Horario de atención TransUnion

Lunes a jueves 8am a 12m

Viernes a domingo 8am a 8pm

Equifax

Número de teléfono en español: 

Llama al 888-EQUIFAX para hablar con uno de sus asesores de habla hispana. 

Número para consulta sobre violación de datos

888-548-7878.

Experian

Número de teléfono en español: 

1-877-284-7942

Atención en oficinas. 

De lunes a viernes de 6am a 6 pm PT

Sábado y domingo de 8am a 5pm PT

Otros agencias de crédito que pueden interesarte 

Como se ha mencionado antes existen otros burós de crédito cuyas funciones pueden ser Evaluar los rubros de vivienda, empleo, seguros, médico y servicios varios: 

Evaluación de empleo

Las agencias o burós de crédito a continuación, presentan reportes de tu historial crediticio a las empresas en las que hayas aplicado para obtener un empleo. De este modo, pueden decidir si te contratan en base a tu puntaje crediticio. 

Administradores de viviendas en alquiler

Por su parte, estas agencias se especializan en entregar informes de crédito a arrendadores para que éstos evalúen darte en alquiler la vivienda. 

Seguros

En contraste, los siguientes burós ofrecen reportes crediticios a una agencia de seguros con la deseas contratar un seguro

Médico

Por otra parte, los reportes médicos indican si puedes adquirir alguna deuda médica, así que si necesitas realizar gastos médicos, tu reporte indicará si puedes adquirir un  nuevo crédito médico. Las siguientes oficinas de crédito que se encargan de ello son: 

Servicios básicos

 

Burós de crédito 

Por último, estas oficinas se encargan de entregar informes crediticios a las entidades bancarias para saber si pueden otorgarte una cuenta de cheques, por ejemplo.

En el siguiente cuadro te mostramos una lista de los buró de crédito menos conocidos, pero que también entregan reportes de crédito: 

 

Buró de crédito

Teléfono

Dirección

Certegy Check Services

800.237.3826

CFDR Request PO Box 30046 Tampa, FL 33630-3046

Real Page, Inc

866-934-1124

2201 Lakeside Blvd. Richardson, TX 75082

CrossCheck, Inc.

800-843-0760

PO Box 6008 Petaluma, CA 94955-6008

Early Warning Services

800-745-1560

16552 North 90th Street Scottsdale, AZ 85260

Telecheck Services

800-366-2425

PO Box 6806 Hagerstown, MD 21741-6806

ChexSystems

800-428-9623

7805 Hudson Road Suite 100 Woodbury, MN 55125

National Consumer Telecom & Utilities Exchange

866-343-2821

PO Box 105161 Atlanta, GA 30348

SageStream (subsidiary of ID Analytics LLC)

858-451-2847

PO Box 593793, San Diego, CA 92150

LexisNexis Risk Solutions

email: [email protected]

MicroBilt/PRBC

888-222-7621

PO Box 440693 Kennesaw, GA 30160

Tips para tener un buen puntaje

Para terminar, a continuación, te mostraremos una serie de recomendaciones para tener un buen puntaje de crédito:

  1. Solicita únicamente el reporte de crédito que necesites: Tu solicitud de crédito es observado como un indicador de que necesitas dinero. Si al contrario solicitas mucho crédito en poco tiempo indicaría que tus circunstancias económicas han tomado un rumbo negativo

2. Tener variedad de créditos: A los prestamistas les gusta ver que tienes varios tipos de préstamo, como una tarjeta de crédito y una hipoteca, un préstamo para autos o préstamo estudiantil.

3. Mantén tus saldos bajos: Si tu tasa de crédito es alta, los prestamistas consideran que vas a incumplir la deuda. Trata de mantener tu deuda bajo control. Es decir, trata de mantener tu saldo por debajo del 30 por ciento del monto total de la tarjeta. 

4. Paga tus cuentas a tiempo: Tu historial de pago compone el 35% de tu puntaje de crédito. Debes tener cuidado de no disminuir tu puntaje en gran medida. Siempre trata de pagar al menos la cuota mínima antes de la fecha de vencimiento y asegúrate de mantener suficientes fondos en tus cuentas para pagar tus facturas. 

5.Una larga trayectoria crediticia ayudará a tu puntaje: Los puntajes crediticios se basan en la experiencia, así que mientras más tiempo y experiencia tengas en obtener crédito y en el pago puntual de tus cuentas, habrá mayor información que indicará que manejas tu crédito muy bien. 

6. Revisa tu historial de crédito al menos una vez al mes: Si ves algún error, puedes reportarlo para que la agencia arregle el problema. Importante, revisar tus cuentas antiguas que no estés usando, para no tener sorpresas por un ladrón de identidad.

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