Te has puesto a pensar alguna vez en ¿cuánto vas a terminar pagando en realidad por un préstamo?; ¿Quieres saber cómo calcular el interés de un préstamo?.
En el mundo de las finanzas, los préstamos van más allá de que un prestamista entregue un bien o activo al prestatario, este lo use y lo devuelva en el término establecido.
En todos los casos, si eres el prestatario tendrás que pagar una suma adicional al valor que te presten. Aquí es donde surge el concepto de “interés”.
¿Qué es la tasa de interés?
La tasa de interés es un porcentaje sobre la cantidad prestada y equivale al precio que debe pagar el prestatario por recibir un préstamo.
A su vez representa el rendimiento o ganancias para el prestamista, dado que durante un tiempo no puede usar su dinero ni generar otro tipo de ganancias sobre él.
Pero ¿de qué depende este porcentaje y cómo varía?
Ten en cuenta que existen diversos factores que influyen en la fijación de este porcentaje, por eso su variabilidad de un préstamo a otro o de un individuo a otro.
Incluso con una misma tasa de interés, podrías adquirir una mayor o menor deuda, o bien el monto total de intereses a pagar puede ser mayor o menor.
En este artículo vamos a ver cómo puedes calcular el interés de un préstamo, cómo se aplican las tasas de interés, los tipos de interés existentes y otros asuntos relacionados.
Toma el control de tus finanzas: aprende cómo calcular el interés de tu préstamo
Has escuchado esta frase que dice: “Interés, ¿cuánto vales?”, pues es bueno que te lo preguntes en realidad, porque uno de los tres cálculos más importantes para un préstamo es precisamente la tasa de interés.
Conocer cómo funcionan los intereses, te ayudará a tener más control sobre tus finanzas.
El valor de la tasa de interés depende de diferentes factores tales como:
- El capital o monto prestado.
- La duración del préstamo.
- El tipo de interés.
- La capacidad de pago del usuario o su puntaje crediticio.
- Las condiciones específicas del prestamista.
- Los límites establecidos por el gobierno.
- Entre otros.
Por medio de este artículo, queremos que te familiarices con los términos generalmente empleados en la fijación de los porcentajes de interés, así como las fórmulas necesarias para que puedas calcular el interés de un préstamo.
¿Cómo calcular el interés de un préstamo?, conoce los tipos de tasas de interés
Ante la duda, de cómo sacar el interés de un préstamo, te explicamos que las deudas se liquidarán según el tiempo y las condiciones que hayas pactado con tu prestamista.
Antes de llegar a un acuerdo, procura comparar las respectivas tasas de interés nominal, tasa porcentual anual (APR) y tasa de rendimiento o tasa efectiva anual (APY) ofrecidas por los diferentes prestamistas.
Si bien es cierto que pueden cobrarte intereses elevados, debes contrastarlos con los beneficios que obtendrás por el uso del préstamo.
Calcular tasa de interés nominal (NIR)
La tasa de interés nominal (TIN) o NIR por sus siglas en inglés (Nominal Interest Rate), corresponde al porcentaje de intereses aplicado al préstamo sin tener en cuenta el valor de la inflación.
La banca central de cada país, como la Reserva Federal (FED) en el caso de los Estados Unidos, establece la base para las tasas de interés empleadas por las entidades financieras.
En épocas de crisis económica, la FED reduce las tasas para dinamizar la economía; en épocas de bonanza, la FED aumenta las tasas nominales, buscando fomentar el ahorro y equilibrar el flujo de efectivo.
La tasa nominal se conoce también como tasa anunciada, ya que es la que se establece en un principio con el préstamo, sin embargo, solo tiene en cuenta el capital principal, por lo que no es la tasa efectiva que paga el prestatario.
Tenemos algunas fórmulas matemáticas con las cuales puedes conocer los valores de tu préstamo, dependiendo de la información con la que cuentes:
Cómo calcular el interés nominal para un período
- El interés nominal para un periodo, conociendo el interés efectivo se calcula así:
donde,
i = tasa de interés nominal, en tanto por 1
e = tasa efectiva, en tanto por 1 (e(%)/100)
n = número de periodos de capitalización en el año
Así por ejemplo, teniendo un interés efectivo del 5.35% y un periodo de capitalización de 3 meses (4 trimestres en el año), el interés nominal sería:
i = 4 x (1+0.0535)1/4-1 = 0.0524 = 5.24%
¿Y cómo se calcula el valor Futuro?
- El valor futuro, conociendo el interés nominal se calcula así:
donde,
VF = Valor futuro que incluye intereses
VP = Valor presente o capital inicial prestado
i = tasa de interés nominal
n = cantidad de períodos de tiempo, dependiendo del tiempo fijado (diario, semanal, trimestral, semestral o anual)
Por ejemplo:
Si te otorgan un préstamo de US$1000 a 6 meses con una tasa de interés nominal del 5% anual, la tasa en realidad será de 5%/2 = 2.5% y el valor futuro será:
VF = 1000 × ( 1 + 1*0.025 ) = US$ 1025
Por lo tanto el interés a pagar con base en el interés nominal será:
Siguiendo con el ejemplo anterior, el interés equivaldría a:
I = 1000 × ( 1*0.025 ) = US$ 25
Aprende a calcular el interés de la tasa porcentual anual (APR)
La tasa porcentual anual (APR) representa el costo real anual para el prestatario o por el contrario, las ganancias del inversor o prestamista.
Esta tasa incluye comisiones y otras tarifas adicionales al préstamo, más no tiene en cuenta la capitalización de intereses como sí lo hace el APY.
Para el cálculo de la tasa de interés anual APR, se realiza el siguiente cálculo:
donde,
Intereses = interés total pagado durante el préstamo
Principal = monto total del préstamo
n = número de días de plazo del préstamo
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Tipos de interés
Aunque te suene similar al punto anterior, en este apartado no hablaremos de los tipos de tasas de interés sino de las formas en que se aplican o calculan.
Existen dos tipos de intereses principales, el interés simple y el interés compuesto, de los cuales te hablaremos a continuación:
Interés simple
El interés simple se calcula sobre el valor total del préstamo. Por ejemplo, si te prestan 100 dólares a una tasa de interés del 5% mensual, por el término de un mes, al término del plazo deberás pagar los 100 dólares más 5 dólares de intereses (5% del capital) para un total de 105 dólares; si el plazo es a dos meses, deberás pagar el total del capital prestado (100 dólares), más los intereses al 5% sobre ese total, generados en los dos meses, lo que suma en total 110 dólares.
La fórmula para calcular la tasa de interés simple es:
Tasa de interés simple = (Interés simple × 100)/(Monto principal × Tiempo)
Interés compuesto
Por otra parte, el interés compuesto es de carácter acumulativo, es decir que los intereses que se van produciendo en cada periodo, se suman al capital prestado, de manera que se constituye cada vez un nuevo monto de capital y así mismo, los intereses se aplican sobre ese nuevo valor.
Entonces, si recibes el préstamo de los 100 dólares, a una tasa compuesta del 5% mensual por el término de dos meses, al término del primer mes el cálculo de intereses a pagar se da sobre la base de los 100 dólares, es decir, la deuda asciende a 105 dólares; al cabo del segundo mes los intereses se calcularán sobre la base del capital inicial más los intereses ya aplicados, es decir, la base serán los 105 dólares, por lo que la deuda ascenderá en el segundo período a:
105 dólares + (105*0,05) = 110,25 dólares.
La fórmula para calcular la tasa de interés compuesto es:
Tasa de interés compuesta = P (1+i)T – P
donde,
P = monto principal
i = tasa de interés en tanto por uno
T = período de tiempo
O si lo prefieres, existen herramientas online que te ayudarán con estos cálculos como Compound Interest Calculator | Investor.gov.
Otros tipos de interés
Adicionalmente, el interés puede ser fijo, variable o mixto:
El interés fijo
Se mantiene constante durante el plazo del préstamo, por lo que es independiente de los cambios en el mercado.
El interés fijo no se debe confundir con el interés simple, ya que el fijo puede ser simple o compuesto.
El interés variable
Generalmente depende de las variaciones de índices económicos tales como la tasa de fondos federales en USA. Por lo general, estas tasas oscilan dentro de un rango determinado.
El interés mixto
Combina fijo durante algún tiempo con variable por el tiempo restante.
Para finalizar…
Recuerda que los intereses se calculan sobre el capital que te queda por pagar. Por lo tanto, tus intereses se reducirán entre más aportes hagas a capital.
Aún así, ten cuidado ya que algunas entidades imponen sanciones por realizar pagos anticipados. Esperamos que esté artículo, te de mayor claridad sobre cómo sacar el interés de un préstamo.
¡Hasta la próxima!
Por: María Claudia Melo
María Claudia es Comunicadora social y Periodista, con más de 6 años de experiencia en la creación de contenidos digitales y especializada en SEO. En la actualidad trabaja como SEO Manager de Superdinero.org y se dedica a la cobertura de contenidos relacionados con finanzas y economía en Estados Unidos.
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