En la actualidad los hogares que entraron en mora grave en tarjetas de crédito (con atrasos de 90 días o más) fue la más alta en los últimos 13 años. Si has llegado a este punto en el que estas deudas se han acumulado, superando 100 a 120 días en mora, estas deudas serán puestas en colección.
Para solucionarlo, posiblemente te preguntes ¿cómo negociar una deuda en colección?
En Superdinero, hemos hecho este artículo para despejar todas tus dudas, así como tips y derechos a tener en cuenta.
Qué pasa cuando se tiene una deuda en colección
Saldar una deuda no es tarea fácil, sin embargo, si has dejado acumular una deuda y no has pagado a tiempo, esto traerá consecuencias, entre ellas entrar a ser cobrado por colección, también conocida como agencia de cobranzas.
En este sentido, y si te preguntas ¿qué es colección en Estados Unidos? Se refiere a que la entidad bancaria venderá la deuda a una agencia de cobranzas.
Generalmente, cuando se tiene una deuda de colección recibirás llamadas todos los días donde te cobrarán la deuda, entrarás en procesos legales de cobranza y tu puntaje crediticio se verá afectado.
Esto con la consecuencia de mayores intereses y la afectación al ser negados servicios de telefonía, alquileres de vivienda, préstamos o conseguirlos con condiciones poco favorables, además del constante estrés que este tipo de situaciones generan.
La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA), te protege frente a posibles abusos que se puedan presentar durante la cobranza de tus deudas. Entre algunos de tus derechos encontrarás la limitación en los horarios de comunicación entre 8:00 am y 9:00 pm., la prohibición de redes sociales como medio de cobranza, el impedimento del acoso en la cobranza, e incluso, la prohibición de contacto directamente contigo, si dispones de un abogado que te represente en relación con la deuda.
¿Qué hacer si tengo una deuda en colección?
Si has llegado al punto de tener una deuda en colección, es posible llegar a una resolución con las entidades financieras.
En este caso, puedes solicitar una negociación con la entidad o entidades involucradas para realizar acuerdos de pago, buscar una reducción importante de la deuda con compromiso de pago inmediato, y otros aspectos que puedan ser tratados dependiendo de tu deuda.
Veremos el cómo negociar una deuda en colección, a continuación:
¿Cómo negociar una deuda en colección? Pasos para prepararse
Conoce los puntos más importantes que debes tener en cuenta para saber cómo pagar una cuenta que ya se encuentra en collection:
1. Evalúa tu capacidad de pago
Para poder negociar una deuda en colección es muy importante que sepas con antelación cuál es tu disponibilidad de pago, así podrás saber de cuánto puedes disponer y cómo puedes negociar los pagos de tu deuda en colección.
Puedes hacer uso de diferentes plantillas que puedes usar en tu computador o celular y que te permiten tener un mejor panorama de tus finanzas personales para saber con cuánto dinero puedes contar para cumplir con tus responsabilidades.
2. Crea una propuesta de pago
Una vez hayas evaluado tu capacidad de pago, prepara una propuesta inicial de pago, como parte de tu estrategia de negociación.
De esta manera, tienes en cuenta tu situación financiera actual, y puedes saldar la deuda, sin afectar tus finanzas.
Eso sí, evita dar demasiados detalles, sobre tus finanzas para que no usen esta información en tu contra.
3. Negocia la deuda en colección
Este punto es esencial para saber cómo negociar una deuda en colección. Si tienes la oportunidad de saldar la totalidad de la deuda, podrías indicar que puedes pagar hasta cierto valor del total de la deuda, (empieza con una oferta baja y que puedes en un solo pago), esto te puede ayudar para conseguir una conciliación rápida y un muy buen descuento.
Recuerda que a estas agencias de cobranza les interesa recuperar la mayor cantidad de dinero adeudado de la manera más eficiente y rápida posible.
- Ahora bien, si no te es viable hacer un único pago, busca negociar un plan de pagos a cuotas, ajustados a tu realidad financiera y que no se agreguen cobros adicionales.
- Busca asegurar junto a estas opciones, la eliminación del reporte negativo a los burós de crédito, una vez hayas terminado los pagos.
En esta propuesta de pagos, considera aspectos como montos por cada cuota y tiempo en el que planteas saldar la deuda. Recuerda que dentro de la negociación se encuentran montos, plazos y pagos parciales.
Si necesitas guía gratuita sobre el tema, o te gustaría conseguir asesoría personalizada, En Superdinero ofrecemos diferentes opciones que te permiten manejar tus deudas.
4. Haz que todo sea documentado por escrito
Como en toda actividad legal y financiera, es muy importante que se realice la documentación legal que especifique a detalle todos los términos y condiciones del acuerdo logrado en la negociación y que sirva como prueba ante cualquier eventualidad.
Entre los aspectos que debes tener en cuenta que deben presentar los documentos son:
- Legitimidad de la deuda para verificar que en efecto te pertenece.
- Monto total que debe ser pagado.
- Fechas y cantidades de pago.
- Los métodos de pago disponibles para el pago de la deuda.
- Cualquier acuerdo que haya sido acordado para tener constancia por escrito.
- Firmas de todos los involucrados.
5. Supervisión y seguimiento del acuerdo
Como parte del acuerdo realizado con las entidades financieras o de cobranza sobre tu deuda en colección, es importante que se lleve un seguimiento y supervisión de la deuda a lo largo del tiempo.
Adicional a la documentación legal mencionada anteriormente, es importante que siempre obtengas recibos de pago mes a mes que registren con claridad las fechas, montos y medios de pago.
- Lee toda la información en detalle, para evitar firmar acuerdos en los que pierdas derechos o beneficios relevantes.
- Guarda como soporte toda esta documentación ante cualquier inconformidad que se presente en el futuro, además te permitirá verificar si los acuerdos y saldos mensuales corresponden a lo estipulado en la documentación.
Al finalizar el pago de tu deuda, solicita un nuevo documento donde quede registrado el cumplimiento del acuerdo y el exoneramiento de la deuda a tu nombre.
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Dependiendo del lugar en el que te encuentres, aplican diferentes leyes federales a la cobranza de tu deuda en colección, por eso es importante que te comuniques con la oficina del Fiscal General de tu estado para conocer con detalle las leyes aplicables y cómo puedes verte beneficiada de ellas.
Saber cómo negociar una deuda en colección junto a una orientación financiera adecuada es vital para que puedas darle un buen manejo a tus deudas y en Superdinero podemos brindarte la asesoría que necesitas en estas situaciones.
Preguntas frecuentes
1. ¿Qué hacer si recibo un reclamo por una deuda que no reconozco?
Siempre serás notificado al momento de tener una deuda en colección con toda la información correspondiente sobre la deuda, pero, si llegas a recibir una notificación de un acreedor que no reconoces, tranquilo:
El primer paso es examinar la notificación, e intentar identificar al acreedor original o el monto que te está siendo cobrado.
Recuerda, que existen diversas normas y leyes federales que te protegen de prácticas indebidas de cobranza, que te ayudan a manejar tu deuda y que protegen tus derechos como consumidor.
2. ¿Cuáles son los pasos para negociar una deuda vencida con un banco?
Para negociar una deuda vencida con un banco, puedes seguir los pasos que te hemos mencionado anteriormente como evaluar tu capacidad de pago, establecer una estrategia de comunicación y negociación y tener una propuesta de pago en mente.
Es importante que te acerques al banco de manera proactiva para evitar que llegue a colección y explicar tu situación financiera y exponer tu propuesta de negociación, esto podría aumentar las probabilidades de conseguir una negociación exitosa de la deuda y menor afectación en tu crédito.
3. ¿Cuánto tiempo dura una deuda en colección?
El tiempo que dura una deuda en colección dependerá del estado en el que te encuentres y el tipo de deuda.
De manera general las deudas no expiran hasta que sean canceladas, sin embargo, en algunos estados puede existir un periodo de prescripción de la deuda entre 3 y 7 años. Ten en cuenta que esto no te exime de tu obligación.
4. ¿Cómo saber si es veraz la llamada para cobrar una deuda en colección?
Si necesitas confirmar la veracidad de una llamada para cobrar una deuda en colección, solicita la información básica de la empresa que te llama, el nombre del agente que realiza la llamada, el monto de la deuda y los detalles para verificar que corresponde al monto y detalles de tu deuda.
Es importante que en estas llamadas no proporciones información personal sensible, como por ejemplo, tu seguro social, y que solicites el envío de una carta de validación de deuda como parte de tus derechos.
Ante presiones para pago de inmediato o el uso de lenguaje amenazante, puede tratarse de una llamada fraudulenta, en este caso consulta tu estado de crédito y comunícate con los medios autorizados de los acreedores de los cuales recibiste llamadas.
5. ¿Qué consecuencias enfrento si no puedo pagar una deuda que está en colección?
Entre las consecuencias que enfrentas al no pagar una deuda en colección es que tu historial de crédito seguirá bajando, no podrás solicitar financiamiento de otras entidades, te verás enfrentado a constantes llamadas en tu casa y oficina solicitando el pago de la deuda, puedes llegar a recibir una demanda por incumpliento de pago y entrar a procesos legales que te obligarán a realizar el pago.
Para evitar esto es vital que sepas cómo negociar una deuda en colección.
6. ¿Cómo puedo conciliar el pago de una deuda con un particular?
Para conciliar el pago de una deuda con un particular es importante que haya una comunicación abierta, oportuna y proactiva entre ambas partes. Este tipo de deudas pueden tener un tratamiento diferente al que sucede con entidades financieras y compañías de cobranza.
En este caso, es importante realizar una negociación de deuda que beneficie a ambas partes. Recuerda, que es importante que cualquier acuerdo quede documentado para soportar la negociación y pagos realizados.
7. ¿Existe algún modelo de carta efectivo para negociar una deuda?
Para negociar una deuda de colección, puedes usar el modelo de carta de Negociación de Deuda o cualquier otra plantilla de documento en donde estipulas tu situación financiera actual, haces mención de tu deuda actual y expones tu propuesta de pago ante la entidad para su consideración.
8. ¿Qué estrategias puedo utilizar para rebajar una deuda castigada?
Entre las estrategias que puedes usar para rebajar una deuda castigada está la negociación del pago a plazos, proponer una reducción de saldo o incluso proponer pago por eliminación, conocido como Pay for Delete.
Aunque estas dos últimas son prácticas no garantizadas, ya que no todas las agencias las aceptan, otras están dispuestas a hacerlo.
9. ¿Cuál es el proceso adecuado para tratar con prestamistas al negociar una deuda?
El proceso adecuado para tratar con prestamistas al negociar una deuda lo encontrarás en este artículo siguiendo los pasos que te hemos recomendado:
- Evaluar tu capacidad de pago.
- Crear una propuesta de pago.
- Solicita la documentación del acuerdo.
- Dale seguimiento y supervisión al acuerdo hecho.
Recuerda que como parte del proceso es importante que conozcas tus derechos como consumidor, revisar las leyes estatales para tu caso y establecer una estrategia de comunicación y negociación.
10. ¿Cómo saber si estoy en Collection?
Si te preguntas cómo saber si estás en collection los cobradores no te buscarán ante el primer pago atrasado, sino cuando ya tengas alrededor de seis cuotas sin pagar y el monto se haya extendido demasiado.
Establece una estrategia de comunicación y negociación para manejar la situación de manera efectiva, protegiendo tus intereses financieros, y abordando el problema de manera ordenada y profesional para negociar términos más favorables, como plazos de pago más largos o una reducción en el monto total adeudado.
En conclusión
Negociar una deuda en colección es posible, sin embargo ten en cuenta que una parte fundamental de esta negociación es tu proactividad desde el inicio del proceso, siendo tú quien contacta a la entidad financiera o de cobranzas.
Es importante que no permitas que tus deudas crezcan y se vuelva más difícil de cancelar, no solo tu puntaje crediticio se verá afectado, también será más complejo el proceso para realizar negociación en caso que estas deudas lleguen a instancias legales.
En Superdinero ofrecemos diferentes opciones que te permitan manejar tus deudas para que no llegues a instancias extremas que te pongan en collection, si necesitas más información sobre mejores alternativas y cómo afectan tus deudas y finanzas, consulta de forma gratuita con nosotros.
Por: Jonathan W.
Jonathan es licenciado en finanzas de la universidad de Florida State University. Cuenta con más de 10 años de experiencia en temas financieros dentro de Estados Unidos como préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos para negocios y consolidaciones de deudas.
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