¿Sabías que en promedio las personas pueden ahorrar hasta $1,158 refinanciando un auto en Estados Unidos? Increíblemente, muchos ni siquiera saben que existe la opción de refinanciar.
Hoy te explicaremos qué significa refinanciar tu auto, cuándo realmente conviene hacerlo, qué requisitos debes cumplir, cómo hacerlo paso a paso. Y finalmente, cuánto podrías ahorrar con un ejemplo real.
¿Qué es refinanciar un carro?
Refinanciar es cambiar un préstamo nuevo por el que ya tienes, con el fin de obtener mejores condiciones, ya sea:
- Una tasa más baja
- Una cuota mensual más cómoda
- O un plazo que se ajuste mejor a tu bolsillo.
Por ejemplo: si hoy estás pagando 8% de interés, pero logras refinanciar al 4%, esa diferencia podría representar cientos o incluso miles de dólares de ahorro durante la vida del préstamo.
Esto, no necesariamente, implica un cambio de prestamista, hay casos en los que es posible hacer el refinanciamiento con el mismo prestamista.
Así que, si tu pregunta hasta este punto es: “¿puedo refinanciar con el mismo prestamista?”, pues la respuesta es sí.
¿Cuándo conviene refinanciar un auto?
En este sentido, para identificar si es el momento adecuado para buscar como refinanciar un carro, es importante entender cómo funciona el refinanciamiento de un carro, los requisitos para refinanciar un carro y si la respuesta a tu idea de refinanciar es un gran SÍ o hay que considerar más factores¹.
- ¿Si tu crédito mejoró desde que sacaste el préstamo inicial.
- Si las tasas de interés han bajado en el mercado.
- Si necesitas disminuir tus pagos mensuales: tu pago mensual es demasiado alto y necesitas más respiro en tu presupuesto.:
- Si financiaste con un concesionario: los financiamientos de los concesionarios suelen tener tarifas más altas que las de otras instituciones financieras.
En este caso no hablamos únicamente de bancos, sino también cooperativas de ahorro y de crédito que puedan mejorar las condiciones de tu primer préstamo.
Además, refinanciar a través de una entidad financiera que reporte a los principales burós de crédito de Estados Unidos puede ayudarte a mejorar rápidamente tu situación crediticia. ¡IMPORTANTE!
- Si quieres liquidar tu préstamo rápidamente: El acceder a una tasa de interés más baja puede permitirte aplicar una porción mayor al pago principal. Por ende, podrás continuar realizando los mismos pagos mensuales, pero consiguiendo liquidar tu préstamo en menos tiempo del que habías planeado.
- Si quieres pagar menos intereses a largo plazo aunque tu mensualidad no cambie mucho.
¿Cuándo no refinanciar tu carro? ❌
Hasta ahora te hemos dado motivos para refinanciar tu carro; sin embargo, también vamos a hablar sobre los motivos para NO refinanciar tu auto. O, mejor dicho, cuáles son los razones que te pueden hacer reconsiderar esta decisión:
- Lo primordial: no conviene si tu carro ya es muy viejo, si solo te quedan pocos meses para terminar de pagarlo o si la tasa que te ofrecen no mejora la que ya tienes.
- Si es tu primer préstamo y tienes poco o nulo historial: Te recomendamos esperar al menos 6 meses, un tiempo prudente para establecer un historial favorable como prestatario que te permita negociar los términos de tu refinanciamiento.
- Por multas de pago anticipado: si tu prestamista tiene esta condición, debes evaluar si vale la pena refinanciar.
¿Cómo refinanciar un carro? | Paso a paso
¿Piensas que la refinanciación es una buena idea para ti? Si es así, entonces, aquí tienes el paso a paso para saber la respuesta definitiva a: “¿cómo refinanciar mi carro?”:
Paso 1. Identifica tu situación:
- ¿Cuál es tu Perfil Crediticio?
En el caso de que tu puntaje crediticio haya subido desde que obtuviste tu automóvil, entonces hay una alta probabilidad de que estés pagando más de lo necesario.
Si necesitas ayuda mejorando tu crédito para poder calificar, tenemos tips y servicios que pueden beneficiarte).
- ¿Cuánto pagas de cuota? ¿Cuál es tu tasa de interés?
Si tienes un pago mensual más alto de lo que te gustaría, puedes refinanciar o pedir, ampliar el plazo de pago, lo cual reduciría sustancialmente tus pagos mensuales.
Es importante anotar que en este caso es probable que no generes un ahorro de largo plazo, porque los intereses se aplicarán mes a mes, sobre el monto de la deuda, sin embargo, puede ayudarte a mejorar tu flujo de caja mensual.
- ¿Cuánto debes todavía? ¿Cuál es la antigüedad y millaje de tu vehículo? ¿El vehículo vale más o menos que la deuda que tienes?
Si tu carro es muy viejo, puede que ya no califique para refinanciamiento. Un carro tiene que valer más o por lo menos lo mismo que el balance de tu deuda.
Si tu auto tiene un valor menor al balance de tu deuda, entonces puedes tener dificultades encontrando un banco que quiera refinanciar tu carro.
Paso 2. Prepara tu información:
Una vez hayas analizado mejor tu situación y comprobado que efectivamente puedes tomar una decisión de refinanciar un carro, te recomendamos tener a la mano la siguiente lista de información sobre tu préstamo. Esto, con el fin de acelerar el proceso lo más posible:
- Interés actual.
- Balance actual.
- Término de meses actual.
- Pago mensual actual.
También necesitarás tener tu información personal y la de tu carro, para poder completar el proceso.
Datos como:
- Modelo de tu carro.
- Número de seguro social o ITIN.
- Licencia de conducir.
- Comprobantes de pago.
- VIN del carro (número de serie).
Serán necesarios para iniciar la refinanciación del carro.
Paso 3. Compara ofertas de préstamos en línea:
Lo más importante al refinanciar un carro, o al solicitar cualquier préstamo, es comparar diferentes ofertas antes de decidir. Para hacerlo, revisa los siguientes aspectos clave:
- ITasa de interés: compara la nueva con la actual.
- Plazo del préstamo: meses actuales vs. meses nuevos.
- Pago mensual: monto actual vs. monto nuevo.
- Cargos adicionales: tarifas de originación, penalización por pago anticipado, recargos por mora u otros costos ocultos.
Eso sí, antes de firmar, te recomendamos asegurarte de revisar bien las cláusulas y letras pequeñas en el contrato.
- Extras que no has pedido: seguros suplementarios que no son necesarios.
- Costos escondidos: impuesto de venta, costos de registros, comisión del concesionario, etc.
De esta forma, te aseguras de elegir la opción más conveniente del mercado.
En Superdinero, contamos con una red de más de 100 prestamistas en línea que te pueden ayudar a elegir la mejor opción según tu perfil crediticio y migratorio, sin afectar tu crédito y en línea.
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Paso 4. Evalúa diferentes términos de pagos:
- Elige la oferta que mejor se adapte a tus necesidades, ya sea una mensualidad más baja o un plazo más corto para ahorrar mucho en intereses.
Ten en cuenta que al optar por un término de pagos más largo, tus pagos mensuales se reducirán bastante, pero puede que pagues más intereses a la larga.
¿Puedo refinanciar mi carro con el mismo prestamista?
Sí, PERO. Para entender cómo refinanciar un carro con el mismo prestamista, debes tener como primera medida un historial impecable como prestatario.
Ten en cuenta que este proceso es similar a una renegociación en la que tú solicitas mejores condiciones en tus productos financieros. Por supuesto, utilizando tu buen historial de pagos como soporte para recibir mejores términos.
Depende de ti decidir si es una buena idea o no, según lo que el prestamista pueda ofrecerte.
¿Cuánto dinero puedo ahorrar al refinanciar un carro?
La respuesta variará en función de tu situación.
Entre menos años de plazo, y mayor sea el monto que debas, mayor podría ser el ahorro al refinanciar tu auto.
Para ejemplificar mejor la situación, hagamos de cuenta que tienes un préstamo de carro con las siguientes características:
- Balance Actual: $20,000
- Interés Actual: 20%
- Pago Mensual Actual: $400
En este ejemplo, tu interés original es muy alto, tu puntaje de crédito posiblemente mejoró o las tasas de intereses de los bancos bajaron y por estas o algunas otras razones, decidiste refinanciar tu préstamo automotor a través de Superdinero.
El nuevo crédito cuenta con las siguientes características:
- Balance Actual: $20,000
- Interés Actual: 5%
- Pago Mensual Actual: $230.35
En este caso, al refinanciar y reducir la tasa de interés, dejaría de pagar $400 para pagar únicamente $230 y ahorrar alrededor de $18,930 durante el plazo restante.
¿Cuáles son los requisitos para refinanciar un carro?
¡Ahora sí! Aquí tienes la respuesta a “¿cuáles son los requisitos para refinanciar un carro?”, con todos los detalles, e incluso los más pequeños requisitos para que nada se te escape:
- Contar con un domicilio dentro de USA (rentada o comprada).
- Comprobante de recibos de luz y/o telefónicos con tu dirección.
- Ser mayor de 18 años.
- Poseer un ITIN o SSN.
- Tener una licencia de conducción vigente.
- Contar con un seguro de auto.
- Tu auto debe ser del año 2009 o más nuevo.
- Tener mínimo 1 año de pagos hechos.
- Contar con un mínimo de deuda en tu carro de al menos $7,000.
Por supuesto, todos los requisitos para tener cómo refinanciar un carro, dependen siempre de la entidad en la que solicites el préstamo.
Algunas entidades tienen requisitos más flexibles respecto al año del auto y otras tienen condiciones más exigentes.
Pero no temas, no debes buscar entre infinitas entidades para hallar el mejor banco para refinanciar un carro. Nosotros podemos ayudarte, ¡escríbenos aquí!
Preguntas Frecuentes
La mayor parte de los prestamistas realizan una verificación de crédito suave que no afecta el puntaje crediticio para revisar los términos del préstamo.
Sin embargo, cuando ya se realiza la aplicación, se pueden bajar algunos puntos.
Esto suele ser una caída temporal, sin embargo, al refinanciar tu carro puedes mejorar tu puntaje crediticio, al disminuir tu porcentaje de utilización crediticia y sí realizas los pagos a tiempo.
Sí. Para refinanciar tu auto necesitas un documento de identificación y, efectivamente, algunas entidades permiten refinanciar carros con ITIN number.
Si quieres saber cuáles son las entidades que permiten esto, ¡escríbenos YA!
Conclusión: ¿es una buena idea refinanciar mi carro?
Depende del momento financiero en el que te encuentres.
Objetivamente, refinanciar tu carro puede ayudarte a mejorar considerablemente tu situación económica al disminuir tus deudas mensuales y ayudarte a saldar rápidamente una deuda.
Sin embargo, refinanciar un carro también puede representar costos que, según tu situación, podrían ser difíciles de asumir.
Entonces, si es una buena idea si las condiciones están dadas.
Por suerte, en SuperDinero podemos ayudarte a encontrar las mejores opciones para refinanciar tu carro, adaptadas a tu perfil migratorio y crediticio. Por supuesto, apostando siempre a ofrecerte las condiciones más favorables posibles.
Fuentes
- Space Coast Credit Union. (2022, June 9). How soon can you refinance a car loan? Space Coast Credit Union.