Cómo retirar el dinero del 401k: ¿Conviene hacerlo?

El cómo retirar dinero del 401k es bastante sencillo.

A continuación, conoceremos cuáles son las reglas del juego si quiero retirar dinero del 401k  y cómo puedes retirar el dinero de tu 401k.

Para empezar, aclaremos:

Qué es el 401K:

De principio, es un tipo de cuenta de jubilación, patrocinada por los empleadores, con beneficios de impuestos, en el cual tanto tú como el empleador pueden hacer aportes mensuales a la cuenta 401k.

Estos son deducidos de tu salario y son destinados a dicha cuenta de inversión para tu jubilación. Por tanto, no es un producto que puedas abrir tú mismo en una agencia bancaria.

Saber cuándo y cómo retirar dinero del 401K  de la manera correcta, sobretodo considerando los temas de multas e impuestos que son tan importantes en este país, evitará que una posible solución y forma de conseguir dinero, se pueda convertirse en un inconveniente para tu bolsillo.

Cuándo puedo retirar el dinero acumulado en mi 401K

La legislación establece que la cuenta 401k está diseñada con ventaja fiscal para hacer crecer tu dinero a largo plazo.

Por ello, el Gobierno de los Estados Unidos, liberó este dinero de impuestos sobre la renta para incentivar el ahorro. 

Entonces, si retiras tu dinero antes de tener 59 años y 6 meses cumplidos, tendrás que pagar una penalidad de impuesto del 10% sobre el monto retirado.

Además, de los impuestos sobre la renta por el dinero recibido el año que decidiste hacer tal retiro.

Lo ideal es que puedas esperar la edad establecida para hacer el retiro de los fondos y realmente utilizarlos para el fin que persiguen. Es decir, para tus años dorados, aquellos en los que serás menos productivo y así contar con un respaldo económico para tus gastos.

Pero como sabemos que los imprevistos existen, la legislación vigente también considera una serie de casos excepcionales en los que puedes solicitar el dinero anticipadamente. Al tomar esta opción por una emergencia, recuerda tener presente la multa que corresponde pagar.

Incluso, algunos proveedores de planes ofrecen la posibilidad de hacer préstamos, no retiros, y que así vayas devolviendo el dinero a tu cuenta. De esta forma, tu ahorro no se verá afectado al momento de la jubilación. 

Lee también: Cómo chequear mi 401k

Casos excepcionales para retirar mi dinero del 401K

Siguiendo con el tema de cómo retirar el dinero del 401k, cuando estás atravesando alguna de estas situaciones puedes solicitar el retiro de tus fondos, o hacer un préstamos sobre ellos.

Los casos excepcionales previstos son los siguientes:

• Atención médica para ti y tu familia.
• Gastos relacionados con la compra de tu vivienda principal (no incluye pagos de hipoteca).
• Matrículas y otros costos educativos.
• Gastos producto de un desastre declarado.
• Pagos requeridos para evitar el desalojo o la ejecución de la hipoteca de tu propiedad.
• Entierro o gastos funerarios para tu cónyuge o dependientes.
• Algunos gastos para reparar daños en tu residencia principal.

Es importante aclarar que todos estos casos están sujetos tanto al impuesto sobre la renta como a la multa fiscal del 10% (para participantes menores de 59 años y 6 meses cumplidos).

Solicitud de préstamos si quiero retirar mi dinero de 401K 

Otra manera de cómo retirar el dinero del 401k es pedir un préstamo, ya que algunos planes no tienen restricciones.

Para solicitar un préstamo, puedes contactar al administrador. En algunos casos, requieren que llenes un formulario de solicitud y lo envíes por correo. También puedes completar el proceso por teléfono. 

En este caso, es importante que tomes en cuenta los siguientes aspectos: 

• Montos: puedes pedir un préstamo de hasta $50,000 o el 50% del saldo de la cuenta, lo que sea menor. 
• Plazos: se debe devolver el dinero con intereses en un tiempo establecido, generalmente 5 años y no se adeudan impuestos sobre ese monto.
• Amortización de deuda: cuando renuncias, eres despedido o se cancela el plan 401k, el préstamo generalmente se vence en 60 días. Así que tendrás que pagarlo en ese plazo. Por otro lado, si no pagas el préstamo en su fecha de vencimiento, el saldo se considera como un retiro. Entonces, estará sujeto al impuesto sobre la renta y multa fiscal del 10% (si tienes menos de 59 años y 6 meses cumplidos).
• Tasa de interés: suelen ser más bajas que las de las instituciones financieras o tarjetas de crédito. Además, el interés se acredita a tu cuenta 401k, no a tu empleador, por lo que te estás devolviendo el dinero a ti mismo. 

De cualquier manera, te recomendamos que si vas a tomar dinero prestado de tu 401K, recuerdes validar con tu empleador si hay algún requerimiento particular. Esto con el fin de realizar todo el proceso de manera legal y transparente.

Quiero retirar mi dinero del 401k teniendo la edad exigida

Si ya tienes o estás cerca de la edad exigida, entonces es momento de saber con exactitud cómo retirar el dinero del 401k. 

Para ello, como ya hemos mencionado que:

Debes tener al menos 59 años y 6 meses cumplidos, o tener 55 años y estar desempleado, ya sea por haberte retirado voluntariamente de tu puesto de trabajo o por discapacidad. 

En este sentido, tienes varias opciones para seguir administrando esos fondos:

1. Que el proveedor continúe manejando el fondo.
2. Si no puedes o no quieres conservar el plan del ex empleador, puedes transferir el dinero a una cuenta individual de jubilación (IRA). Esto permite mantener las ventajas impositivas y evitar los costos por retiros. 
3. También puedes pasar el dinero a tu cuenta personal para manejarlo directamente.

En este punto es muy importante que seas inteligente al momento de diseñar y construir tu patrimonio y buscar garantizar tu tranquilidad financiera en el futuro. 

El plan 401k es una herramienta a tu alcance que, bien manejada y aplicada, te permite tener alivio en el largo plazo. 

Así que cuando recibas el dinero, lo más recomendable es que puedas administrarlo eficientemente para no gastarlo en el corto tiempo. 

Además, cabe destacar que a la hora de tu jubilación absoluta de la empresa te llegará un informe del dinero acumulado. 

Y cuando hagas el retiro total es posible que el Gobierno te deduzca los impuestos correspondientes a ese monto. Esto depende del estado en el que vives, ya que las leyes varían, pero regularmente la tasa tributaria se puede ubicar en un 20%.

Para finalizar

En este artículo hemos visto los principales aspectos que debes conocer sobre cómo retirar el dinero del 401k.

Es muy importante que tengas en cuenta la edad establecida para hacer retiros sin multa y las situaciones excepcionales que son aceptadas.

Además del proceso en sí, tratamos de dejar clara la idea de que hagas todo lo posible para conservar este fondo hasta llegar a tu jubilación, porque será el momento en que más puedas necesitarlo para cubrir tus gastos personales.

Si en algún momento durante tu edad productiva tienes una emergencia es recomendable que explores otras opciones, antes de utilizar los fondos del 401k. 

Para ello, te ofrecemos la posibilidad de hacer una consulta gratuita con nuestros asesores y ayudarte a buscar las mejores alternativas de préstamos.

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