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Cómo subir el puntaje de crédito rápido en USA: 14 pasos críticos a seguir

septiembre 29, 2021|
Cómo subir el puntaje de crédito rápido

Independientemente de si estás detrás de un préstamo hipotecario o si quieres adquirir un préstamo personal, siempre será una buena idea saber cómo subir tu puntaje de crédito rápido, ya que al lograrlo podrás ahorrar miles de dólares en cualquier tipo de préstamo que busques obtener. 

Y aunque, no existe como tal una fórmula mágica que haga que puedas mejorar tu puntaje de crédito en cuestión de minutos o días, si existen algunos pasos que pueden ayudar a que mejores tu puntaje en poco tiempo.

Aprende a mejorar tu puntaje crediticio

Así que, si tienes un crédito malo o regular o apenas empiezas tu vida crediticia y estás buscando formas para mejorar el puntaje de crédito, pues bueno, has llegado a buen puerto.  En este artículo te explicaremos en detalle algunos hacks para que sepas cómo mejorar el puntaje de crédito rápido

Empezaremos explicando por qué es importante conseguir un mejor puntaje de crédito, ya que si no lo tienes claro, puede que no le des la importancia que este tema merece en tus finanzas.

¿Qué beneficios puedo obtener al conseguir un mejor puntaje de crédito?

Para empezar, es necesario que tengas claro que entre mayor sea tu puntaje de crédito, las entidades finacieras te verán con mejores ojos, lo que te permitirá conseguir mejores condiciones en tus préstamos, ya que las entidades te querrán como cliente y por ello, te ofrecerán mejores tasas de interés, lo que se traduce en un ahorro de miles de dólares en cualquier tipo de préstamo que solicites.

Veámoslo más claro con el siguiente ejemplo:

Ejemplo de diferencias de interés en préstamo para auto por puntaje de crédito

Como habrás notado, la diferencia es absurda.

Aunque a simple vista una cuota de $577,23 vs una de $655,05 no parece tener una diferencia muy grande, con el tiempo la diferencia se hace sustancial:

Un préstamo para un vehículo por un valor de 20,000 dólares, para dos personas con diferente puntaje, uno excelente y otro no tanto, a un plazo de 36 meses, tienen una diferencia en el valor a pagar de $2,802 dólares. Todo esto, solo por el pequeño detalle de contar con un diferente puntaje de crédito. De allí, la importancia de mantener un buen perfil crediticio.

Y apuesto, que ya te dieron ganas de lograr mejorarlo.

Pero, ¿cómo se determina quién tiene un buen o mal puntaje de crédito?

Conoce los 5 factores que afectan tu historial crediticio

Muchas personas piensan que quienes ganan más, automáticamente cuentan con mejor puntaje crediticio, pero esta apreciación está algo alejada de la realidad. 

El puntaje de crédito, que suele ser calculado por 2 métodos en Estados Unidos (Vantage Score 3.0 o FICO Score), tienen en consideración estas 5 variables para determinar el puntaje de crédito:

  1. Tu historial de pagos: en este factor se revisa tu comportamiento de pagos. Afecta el 35% de tu puntuación.
  2. La trayectoria del historial crediticio: esto incluye los tiempos de apertura de cuentas y el tiempo desde la última actividad financiera. Tiene un peso del 15%.
  3. El uso del crédito: Ocupa un 30% en el puntaje de crédito. Aquí se tiene en cuenta la cantidad adeudada y su proporción con el crédito disponible.
  4. Crédito Reciente o revisiones fuertes:  Con una importancia del 10% sobre tu puntaje FICO, se tiene en consideración la cantidad de solicitudes de préstamos (incluyendo solicitudes recientes y cuentas abiertas en los últimos 60 a 90 días).
  5. Combinación de tu crédito: Un variado manejo de cuentas y préstamos, puede significar un menor riesgo crediticio. Se le ha asignado un valor del 10% de tu puntaje FICO.

Tener claro qué factores afectan tu puntaje crediticio, es muy importante, ya que te dará mayor claridad sobre las acciones que debes tomar para poder mejorarlo.

Así que, teniendo claro los factores que afectan tu historial y puntaje de crédito, es hora de conocer las claves para subir tu puntaje en un relativo corto tiempo.

Ten en cuenta que los primeros factores serán considerablemente más factibles para lograrlo, pero cada caso es diferente y depende de tu historial crediticio previo y de tu caso personal.

¿Cómo subir el puntaje de crédito rápido?

Entrando en materia, acerca de la pregunta de ¿cómo subir el puntaje de crédito rápido?, te compartimos 14 tips claves para mejorarlo en el menor tiempo posible:

1.- Revisa tu informe de crédito:

Algunas malas calificaciones, se deben a errores en el reporte de crédito. De hecho, una investigación realizada por Consumer Reports, puso en evidencia que el 34% de los estadounidenses han encontrado al menos un error en su reporte de crédito.

Así que, si no tienes muy clara la razón de tu calificación crediticia, lo mejor es ir a la fuente y checar tu puntaje de crédito tan pronto como te sea posible.

Si llegas a tener algún error en tu puntaje, puedes solicitar la revisión y corrección, lo que implicará poder subir el puntaje de crédito rápido. Esta es sin duda una de las maneras más rápidas para responder a la duda de cómo subir el puntaje de crédito rápido.

Aclaramos que las agencias tienen un período de 30 días hábiles para responder y modificar si hay evidencia del error.

¿Dónde puedes ver tu historial de crédito?

Los principales burós del país permiten sacar un reporte anual de manera gratuita a través de la página de annualcreditreport.com; otra forma de hacerlo, es haciendo uso de plataformas como Experian Boost o Credit Karma, que te permiten averiguar tu puntaje de crédito y que además, te brindan tips y alertas para mejorar tu crédito; cualquiera de estas opciones son gratuitas.

Conoce más en detalle Cómo checar tu Crédito Gratis en los 3 Burós de USA. 

Ahora ¿qué puedes hacer con esta información?

Si encuentras errores, inconsistencias o datos que no corresponden con los créditos que has solicitado durante tu vida, puedes solicitar un ajuste o que eliminen el registro.

Puedes hacerlo con el Buró con el que se tenga el informe errado, enviando una carta en donde se explique exactamente qué necesitas corregir y por qué.

Adicionalmente, proporciona los datos de la cuenta a revisar y la documentación, lo más completa posible, que respalde tu reclamo y envíalos por correo certificado (aquí puedes encontrar un modelo de carta de la FTC.)

 

Si se comprueba el error, este cambio en la información puede mejorar tu puntaje.

 

En caso de hallar inconsistencias, te recomendamos apoyarte por profesionales o agencias,  para que te ayuden a reparar tu crédito en el menor tiempo posible, ya que si no tienes tiempo, te ayudarán con la documentación detallada que pedirá el buró de crédito, información, que de no tenerla a tiempo, puede retrasar el proceso.

Aprende más detalles de cómo reparar tu crédito en USA.

Si necesitas ayuda, puedes consultar con Súper Dinero, te orientaremos sobre las opciones que puedes tomar para disputar errores, cuentas fraudulentas y  records expirados, que no se puedan comprobar.

2.- Averigüa cuándo es el corte de tus préstamos

Los expertos recomiendan que se refleje como máximo el 30% del “índice de utilización del crédito” , lo que significa una relación del valor gastado con respecto al valor máximo permitido para usar; ten en cuenta que esto, no solo aplica a tus tarjetas de crédito, sino también a líneas de crédito personales y con garantía hipotecaria.

En realidad, si puedes mantener este índice por debajo del 10%, resultará mucho mejor para tu puntaje de crédito.

Pero, ¿para qué averiguar la fecha de corte?

Aunque pagues todos los meses puntualmente, puede que el informe del saldo adeudado reporte a los burós, antes del pago de tu cuota mensual, lo que podría reflejar mayor deuda de la realmente adeudada. 

Pero, si pagas antes de la fecha de corte, (que no es la misma que la del límite de pago), puedes reducir el índice de utilización y hacer que aumente tu puntaje de crédito.

Este dato lo puedes obtener fácilmente, llamando a tu banco o revisando los extractos de tus productos financieros.

3.- Paga la deuda de manera estratégica

Si una de tus tarjetas de crédito o algún producto financiero, tiene un índice de utilización mayor al 30% y otro producto un porcentaje inferior, procura, si tienes algo de dinero extra, pagar lo que más puedas de esta primera tarjeta, para reducir este índice; esto hará que tu puntaje de crédito empiece a subir.

4. Paga más de una vez en tu ciclo de facturación

Si tienes forma de pagar tus facturas o préstamos  2 veces al mes, por ejemplo, a principios  y luego, antes de que se cumpla la fecha de corte ¡házlo!. Esto reduce el índice de utilización, lo que te beneficiará además, porque bajará un poco los intereses y aumentará tu puntaje.

5.- Sé puntual

Tu puntaje crediticio da una idea clara de lo buen cliente que eres, (excepto cuando tienes poca o nada de vida crediticia) y claro, uno de los factores que demuestran este hecho en el puntaje de crédito es la puntualidad en los pagos.

Algunas ideas para que no se te pase ninguno:

  • Programa recordatorios un par de días antes de la fecha límite de pago o utiliza tu cuenta de ahorros con débito automático (no olvides mantener el saldo suficiente para este débito).

 

  • También puedes hacer uso de plataformas como Experian Boost, que permiten agregar los pagos puntuales de facturas de servicios públicos y telefonía a tu reporte de crédito (te favorece principalmente cuando empiezas vida crediticia y solo se reporta a Experian).

6.- Comunícate con tus acreedores

Si por alguna razón te vas a atrasar con un pago, llama a tu acreedor con un par de días de antelación y pídeles que te permitan cambiar el plan de pago a corto plazo y por supuesto, cumple. Eso sí, esto debe ser una excepción y no una costumbre. 

Por otro lado, aprovecha la llamada para buscar que no reporten la actividad negativa ante los principales burós de crédito, ya que puede verse afectado el puntaje.

7.- Aumenta tu línea de crédito

 

Si tienes una tarjeta de crédito y estás al día, puedes solicitar que te aumenten el cupo de la tarjeta. La idea de hacerlo es mantener el consumo de la tarjeta bajo para que se mantenga un excelente índice de utilización (ya sabes por debajo del 10% del cupo total).

Claro, si tienes un historial de pago poco adecuado, esta práctica podría afectar desfavorablemente, no solo afectando tu puntaje, sino que se podría modificar el APR que tengas con el banco, quizá no a tu favor. Por lo que, haz esto, solo sí sabes que te aprobarán de acuerdo a tu comportamiento.

Otro detalle, si eres un adicto a las compras y piensas que podrías comprar de más, ya que tienes un cupo más alto, mejor evita esta estrategia. No es para ti.

8.-No solicites varios préstamos al tiempo

Aumentar tu línea de crédito no es muy buena idea, si previamente se te han hecho consultas de crédito, ya que si se realizan muchas consultas en un período leve de tiempo bajará tu puntaje.

Según FICO, las personas que abren varias cuentas en un período corto de tiempo representan un riesgo alto para las instituciones financieras. 

9.-No canceles tu tarjeta de crédito

Algunas personas piensan que haber tenido una tarjeta de crédito, es suficiente para crear un buen puntaje crediticio, pero quizá no sabían que la trayectoria crediticia tiene un peso importante en el puntaje y pueden estarlo afectando con esta cancelación.  

Así que si tienes pensado cancelar una tarjeta de crédito, procura que sea la más reciente, para que no afecte este historial.

 Si no le hayas sentido a seguir manejando una tarjeta de crédito, debido a sus intereses, te compartimos esta pequeña, pero útil estrategia: puedes buscar pagar con tu tarjeta las facturas o compras que realizas dentro del mes y debitarlas a una cuota, luego de que ya aparezca el registro, paga tan pronto como sea posible lo que sueles pagar normalmente con efectivo o débito.

Tendrás como resultado un buen comportamiento de pago, no estarás pagando intereses (ya que a una cuota siempre es 0% de interés) y si tu tarjeta tiene algún programa de puntos, Cash Back o Lifemiles, podrás beneficiarte a mediano plazo.

Tip Súper Dinero

10.- Ten variedad en tus préstamos

A los bancos les gusta ver la capacidad de manejar diversos préstamos a la vez. Así que, sí ya llevas un buen tiempo manejando una tarjeta de crédito, quizá sea tiempo de adquirir otro préstamo, como un préstamo personal o rotativo (que de hecho, suelen tener mejores tasas de interés).

Aunque al comienzo representa una leve pérdida de puntaje, si utilizas todos tus préstamos con buen comportamiento de pago, tu puntaje subirá.

Lógicamente, debes mantener un buen índice de utilización, como explicamos previamente.

Y si,  tus cupos de crédito están al tope o si ya has pedido préstamos recientemente, no uses este recurso porque es muy probable que te nieguen el préstamo y además, bajarás tu puntaje innecesariamente.

11. Cuídate de viejas deudas

Cuando una deuda se ha ido a cobranzas y se han agotado los medios para recuperar el dinero prestado, una empresa puede dar por cancelada la deuda, lo que quiere decir que ya considera el dinero como irrecuperable. Esto normalmente sucede después de superar un período de 7 años, lo que significa que este registro de deuda se borrará de tu historial de crédito.

Si realizas un pago sobre una deuda que está próxima a cumplir este período de tiempo, esta deuda automáticamente se reactivará, lo que bajará tu puntaje.

Ten en cuenta, que esto no significa que la deuda desaparezca del todo, en realidad el prestatario, puede tomar medidas y actuar por la vía legal para recuperar su dinero, pasado este período de tiempo, pero el hecho de que desaparezcan del historial crediticio, favorece la oportunidad de reparar tu puntaje.

Para lograrlo, lógicamente, debes llevar tus pagos y finanzas con sigilo.

12. Determina cuánto debes

Saber cuánto debes y elaborar un plan para salir de deudas te ayudará a mejorar tu puntaje.

En la práctica, existen 3 métodos para salir de deudas hábilmente:

  • Con el efecto bola de nieve: que consiste en pagar las deudas más pequeñas primero, para luego utilizar esos pagos en tus deudas más grandes.
  • El método avalancha: que busca liquidar las deudas con tasas de interés más altas primero.
  • O consolidación de deudas: vía una tarjeta de crédito con 0% de interés (que normalmente tiene esta oferta durante un período determinado de tiempo), o a través de un préstamo personal, que te permita centralizar todas tus deudas en un solo lugar y con una tasa más baja de interés, de las que manejas actualmente).

Si quieres aprender más en detalle sobre cómo salir de deudas, te conviene leer sobre las 4 mejores opciones para manejar deudas en USA 

13.- Paga para eliminar

Si tienes deudas que fueron a cobranza, aplica la opción de pagar para eliminar. En este método se busca negociar la deuda con la empresa de cobranza que maneja tu deuda.

Al llegar a un acuerdo, asegúrate de tener por escrito este convenio, antes de enviar cualquier cantidad de dinero.

Aunque con esta opción no conseguirás un rápido resultado, si te ayudará a mejorar tu puntaje a largo plazo.

14.- Monitorea tu puntaje de crédito

Otra forma para saber cómo subir el puntaje de crédito rápido, es hacer uso de alguna de las siguientes aplicaciones:

Estas plataformas no solo te permiten consultar el puntaje de uno o varios burós de manera gratuita, sin afectar tu puntaje; sino que además, te alertarán sobre cambios repentinos en tu crédito, lo que te permitirá reaccionar y reportar en poco tiempo cualquier actividad fraudulenta que pueda afectar tu puntaje crediticio.

 

Conclusiones cómo subir el puntaje de crédito rápido

Conclusiones

 

Como te mostramos previamente, hay algunos pasos que pueden ayudarte estratégicamente a subir el puntaje de crédito rápido, como pagar tus deudas a tiempo, bajar el índice de utilización a menos del 10% o corregir errores en tu historial crediticio.

De cualquier forma,  debes entender que algunas medidas pueden tener efectos en un tiempo relativamente corto, pero otras pueden tomar algo de tiempo y los consejos, pueden ser convenientes o no, de acuerdo a tu situación financiera actual, ya que cada es diferente.

Por otra parte, hay muchas empresas que pueden ayudarte a reconstruir tu crédito. Sin embargo, sé cauteloso: ellos te podrán ayudar a reparar tu crédito, si realmente existen inconsistencias, por lo que no creas en propuestas poco realistas.

Si necesitas ayuda para reparar crédito, disputar cuentas negativas, o negociar reembolsos o reducciones en intereses de préstamo y montos o si estás interesado, en adquirir un nuevo préstamo, para mejorar tu historial de pagos, visita nuestra página web y pide una consulta con uno de nuestros asesores agentes de ayuda crediticia.

Como notarás, saber cómo subir el puntaje de crédito rápido, te ayudará durante tu vida financiera a corto y largo plazo, ayudándote a ahorrar mucho dinero. Así que esperamos que pongas pronto en práctica, los consejos que apliquen más a tu situación actual.

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