¿Cómo usar una tarjeta de crédito? | + 5 errores GRAVES que debes evitar

Antes de escoger una tarjeta debes tener claro a qué tarjetas puedes acceder. Esto parte del chequeo de tu puntaje crediticio. A partir de ahí podrás decidir si quieres esperar a subir tu puntaje de crédito para conseguir mejores opciones o si quieres buscar tarjetas de crédito para personas con mal crédito (según sea tu caso). 

Para saber cuál es tu puntaje de crédito revisa esta plataforma donde puedes conocer tu puntaje de crédito totalmente gratis. 

Y listo, ya revisaste el puntaje, pero ¿qué significa? 

Muchas entidades tienen en cuenta el puntaje de crédito FICO y esta escala luce así:

• Pobre (menor a 580): está muy por debajo del puntaje promedio de los consumidores estadounidenses.

• Justo (580-669): está por debajo del puntaje promedio de los consumidores estadounidenses, aunque muchos emisores de tarjetas lo admiten para tarjetas con condiciones favorables.

• Bueno (670-739): este puntaje está cerca o ligeramente por encima del promedio de los consumidores estadounidenses. Los bancos y emisores de tarjetas pueden considerarlo un buen puntaje.

• Muy bueno (740-799): este puntaje está por encima del promedio de los consumidores estadounidenses. A partir de acá, los emisores de tarjetas ofrecerán mejores condiciones y en general las tarjetas son más favorables.

• Excepcional (800+): este puntaje está muy por encima del puntaje promedio de los consumidores estadounidenses. Las personas con este puntaje acceden a las tarjetas con las mejores condiciones del mercado.

Una vez tengas claro cuál es tu puntaje de crédito, entonces puedes comenzar a revisar cuáles son las mejores tarjetas de crédito disponibles para ti. Esto va a depender de distintas variables, comenzando por supuesto por tu puntaje de crédito pero teniendo en cuenta también otras variables como tu estatus migratorio.

Para ayudarte con esto, tenemos todo un directorio de tarjetas adaptadas a distintos perfiles. Te dejamos esta información acá para que le eches un vistazo:

• Mejores tarjetas de crédito para personas con mal crédito.
• Las mejores tarjetas de crédito de Estados Unidos.
• Mejores tarjetas de crédito para estudiantes.
• Mejores tarjetas de crédito con ITIN number.
• Las mejores tarjetas de crédito para personas SIN crédito.

Ahora bien, objetivamente: no hay tarjetas perfectas. Tampoco hay malas tarjetas. La verdad es que para escoger la mejor, simplemente debes saber perfilar tus características respecto a lo que una tarjeta tiene para ofrecerte.

Y si no tienes idea de cómo hacer esto, ¡no te preocupes! A través de nuestro servicio de asesoría financiera completamente gratuita podemos ayudarte a encontrar la tarjeta de crédito ideal para ti.

¿Encontraste la tarjeta de crédito perfecta? ¡Maravilloso! Ahora bien, ¿qué la hace perfecta?

Al buscar una tarjeta de crédito no solo debes fijarte en su APR o su límite de crédito, sino también en la letra pequeña. Por “letra pequeña”, entendemos las tarifas que no son claramente visibles en el material promocional básico de las tarjetas. Por ejemplo: 

• Costo por transacciones en el extranjero.
• Tarifa por pago atrasado.
• Tarifa por retiros en cajeros automáticos.
• Penalización por sobregiro.

Pero, por supuesto, no todo es malo. La verdad es que hay otros datos importantes sobre las tarjetas que son positivos y que también debes conocer. Esto incluye:

• Recompensas (cashback, millas, etc).
• Descuentos.
• Coberturas extra (seguro de viaje, telefonía, cobertura en carretera, etc).

En ocasiones, estos datos tampoco son claramente visibles en las ofertas iniciales. Si estás investigando cómo usar una tarjeta de crédito, también vale la pena que consultes directamente con las entidades emisoras este tipo de información.

Si tienes más de una deuda, hay distintas estrategias que puedes tener en cuenta para pagarlas de manera organizada. Ten en cuenta que pagar tus deudas en desorden además de dañar tu planificación financiera va a limitar por más tiempo el uso de tus tarjetas.

En caso de que lo que quieras sea reducir tu deuda rápidamente, te aseguramos que hay estrategias que van a ayudarte. Algunas de las más efectivas, son:

• Transferencias de saldo.
• Método de bola de nieve.
• Método avalancha de deudas.
• Préstamos personales.
• Liquidación de deudas.

¿Quieres saber de qué van? Aquí tienes la explicación de estas estrategias.

Sí, las tarjetas tienen saldos mínimos. Sin embargo, limitarte a pagar estos saldos mínimos solo hará que tu deuda permanezca viva por más tiempo.

Este es un error común porque muchas personas consideran que pagar el mínimo es suficiente para mantener su tarjeta, y sí, pero también es un ancla para mantener la deuda, ¿por qué? los intereses se cobran sobre el saldo acumulado, entre menos saldo tengas más rápido pagarás tu deuda y menos intereses serán generados.

Lo recomendable es pagar un poco más cada mes, lo que también te ayudará a pagar menos intereses a largo plazo.

Un error común que es la consecuencia de la falta de información sobre cómo usar una tarjeta de crédito es utilizarla para compras pequeñas. Por ejemplo, no es recomendable que uses tu tarjeta de crédito si sales a comer o al cine.

Por supuesto, habrá excepciones. Puede que algún plan o compra pequeña te tome desprevenido y no tengas otra opción, pero hacer de esto un hábito solo aumentará tu deuda y no sacarás provecho de las bondades de tu tarjeta.

Ahora bien, si usas para pequeños gastos pero solo a una cuota, sí podría ser beneficioso si pagas a tiempo, ya que no generarás intereses y generarás más beneficios que con una tarjeta débito, que habitualmente no manejan recompensas. 

En el caso, de que igual te gastes lo del diario y puede que no tengas para respaldar estos pagos a una cuota, ahí sí, lo recomendable es usar una tarjeta de crédito para compras cuyo valor, generalmente, supera los $300. Especialmente cuando se trata de compras que funcionan, por ejemplo, para tu casa.

Es una buena idea utilizar tu tarjeta de crédito para comprar un televisor, un aire acondicionado o en general artículos de este tipo. Pero bajo ningún concepto debe sustituir el uso de cash o de una tarjeta de débito en las compras cotidianas.

Explicar esto es más tricky porque de alguna manera depende de muchas variables. Sin embargo, como dato general: cancelar tu tarjeta de crédito no debe ser tu primera opción.

Verás, parte de tu puntaje se basa en la cantidad de crédito que tienes y la cantidad que has usado. Esto se conoce como la “tasa de uso de crédito”. Entonces, cerrar una tarjeta de crédito que ya tienes y está reflejada en tu historial crediticio, puede aumentar la tasa de uso de crédito y disminuir tu puntuación. Claro, en especial si no cuentas con más productos financieros que mantengan esa tasa de uso.

Si decides cancelar una de tus tarjetas por cualquier razón válida, busca mantener otros productos activos para poder mantener historial crediticio y que no se pierda en el tiempo.

Respecto a esto, aquí se trata todo especialmente de control sobre tus deudas. Verás, si bien es cierto que una nueva tarjeta de crédito aumentará tu crédito disponible, también es cierto que aumentará las probabilidades de que tu deuda suba.

El problema es que cuanto más desordenadas estén tus deudas (en el sentido de que tengas varias deudas en tarjetas distintas), más complicado será disminuirlas o liquidarlas.

En este sentido, es importante que tengas claro cuántas tarjetas es recomendable tener para que puedas manejar tus deudas cómodamente. 

A pesar de que parezca obvio, es un hábito que no suelen tener los tarjetahabientes. Y se trata de monitorear regularmente los gastos que realizas, incluyendo también los descuentos automáticos de pagos afiliados a tu tarjeta, por ejemplo: Spotify, Patreon u apps que realicen descuentos de tu saldo.

Además, revisar tus gastos regularmente te hará conocer con certeza dónde estás realizando la mayor parte de tus gastos y así puedes tener un mayor control sobre tu presupuesto mensual.

A propósito del presupuesto mensual: importante. Aprender a definir tu presupuesto mensual te hará controlar tus finanzas y esto también te permitirá aprovechar mejor el saldo de tus tarjetas de crédito al mostrarte dónde debes hacer los gastos importantes

Para hacer tu presupuesto mensual, sigue estos pasos:

– Suma tus ingresos netos mensuales. Esto incluye los ingresos de tu trabajo, o ingresos pasivos de inversiones, bonos y otros pagos.

– Págate. Verás, establecer una suma para “pagarte a ti mismo”, te ayudará a ahorrar dinero. Se trata de un porcentaje que vaya directamente a tus ahorros para responder en caso de emergencias. Lo ideal es que sea un 10% de tu ingreso neto.

– Estima tus gastos. Incluye en esta estimación cada uno de los gastos regulares que tienes, contemplando cuestiones como: transporte, alimentación, recreación, facturas, vivienda, servicios, etc. 

Aquí debes incluir también un poco más de los pagos mínimos de tus tarjetas.

– Realiza una lista de deseos o pagos pendientes. Para estos particularmente puedes usar tu tarjeta de crédito. Aquí puedes incluir compras para tu hogar y pagos grandes que se escapen de tu presupuesto.

– Comienza a monitorear. Ten en cuenta que ningún presupuesto es perfecto al principio y la planificación financiera va de ensayo y error. 

A partir de tu presupuesto, comienza a monitorear tus gastos y compáralos con las estimaciones que hiciste, esto te permitirá ajustar el presupuesto de la forma más realista al mes siguiente.

IMPORTANTE: que NO uses una tarjeta no significa que puedas dejar de pagarla. Si tu tarjeta tiene una tarifa de mantenimiento, es necesario que la mantengas cubierta aunque no estés utilizando esta tarjeta.

Ahora bien: ¿por qué mantener una tarjeta si no la estás usando? Pues, como te comentamos antes, por la utilización de crédito VS. el crédito disponible. Esto puede favorecerse siempre y cuando el pago mínimo de la tarjeta no desestabilice tu planificación financiera.

Esto es sencillo: las tarjetas de crédito tienen intereses sobre los pagos que realizas. Es decir, mientras más cuotas tenga una compra, mayor será la cantidad de intereses que tendrás que pagar.

Entonces, ¿cómo evitar que se te vaya la vida en intereses? Pues pagando tus compras a una sola cuota. Si haces esto te ahorrarás los intereses corrientes.

Las tarjetas de crédito no solo son favorables por su uso en sí mismo, sino también por lo que hay alrededor de él. Si sabes cómo sacarle provecho a estos beneficios, podrás ahorrar una cantidad de dinero significativa en cada una de tus compras.

Por ejemplo, algunas tarjetas ofrecen descuentos en compras realizadas en supermercados específicos. Mientras que otras tarjetas ofrecen cashback por compras realizadas en comercios y gasolineras.

Asimismo, existen tarjetas que te permiten acumular puntos y canjearlos por recompensas o saldo en tu cuenta. Incluso, al momento de viajar, puedes utilizar una de las mejores tarjetas de crédito para acumular millas y viajar ahorrando un montón de dinero en hospedaje, transporte y restaurantes.