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¿Cuándo es buena idea refinanciar mi casa? Lo que necesitas saber

septiembre 17, 2022|
Cuando es buena idea refinanciar una casa en Estados Unidos

¿Es buena idea refinanciar una casa?

La respuesta es que sí, es bueno refinanciar una casa, siempre  y cuando te convenga. Lo ideal, dicen los expertos, al refinanciar una casa es obtener un interés más bajo o acortar el periodo de pago; sin embargo cada caso es único.

Qué es refinanciar una casa

Por eso, existen otros motivos para refinanciar crédito hipotecario como llegar a necesitar alivio económico a corto plazo con pago mensual más bajo, así eso signifique comenzar de nuevo a 30 años ( lo cual no sería lo ideal) o para acceder a capital de tu vivienda o deshacerte  del seguro hipotecario. 

Como quiera que sea, asegúrate de sopesar  costos y  beneficios antes de solicitar refinanciamiento.

Si estás interesado en saber qué es refinanciar una casa, cuántas veces se puede y cuándo es bueno refinanciar una casa; costos de refinanciar crédito hipotecario, si vale la pena refinanciar una casa, ventajas y desventajas, aquí te daremos pautas para que según tu caso decidas si es bueno refinanciar tu casa.

¿Qué es refinanciar una casa?

Seguramente te has preguntado qué es refinanciar una casa, y bueno, la explicación es simple:

Refinanciar una casa es un mecanismo financiero mediante el cual recibes un nuevo préstamo, el  cual normalmente te ofrece una tarifa más baja,  para pagar el préstamo actual que tienes. 

Qué aspectos debes considerar antes de refinanciar una casa

Este nuevo préstamo generalmente te permite aliviar el pago de tu crédito hipotecario, ya que seguramente cuentas con una mejor situación financiera ahora y buscas mejores tasas de interés.

También puede darse el caso de que desees asumir una mayor cuota para reducir el tiempo de pago y de esta manera, ahorrar igualmente en intereses.

Igualmente, puede que tu economía se haya visto afectada y necesites disminuir tu pago mensual.

¿Qué aspectos debes considerar antes de refinanciar una casa?

Si aún tienes dudas sobre “cuándo es bueno refinanciar una casa”, debes considerar los siguientes aspectos:

1. Tiempo de hipoteca actual

Cuando busques  refinanciar o pagar el saldo de tu préstamo hipotecario antes del final del plazo, debes confirmar el monto de pago con tu administrador o prestamista.

 En el monto de pago se verá reflejado:

  •  Cuánto tendrás que pagar de tu préstamo hipotecario con intereses.

  • Puede también incluir tarifas en las que hayas incurrido y aún no hayas cancelado, si fuera el caso.

2. Evalúa si existe alguna multa por pago anticipado:

Algunos contratos de préstamo incluyen una multa si paga su préstamo antes de lo esperado o si refinancia.

Si la multa es lo suficientemente alta, es posible que tenga que mantener un préstamo con una tasa de interés alta porque sería demasiado costoso salir de él”. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés).

3. Costos de refinanciar crédito hipotecario.

Los costos de refinanciar crédito hipotecario  en USA oscilan entre el 3% y el 6% del capital del préstamo, depende del prestamista.

Algunas veces hay  posibilidad de refinanciar sin costo, pero se puede ver incrementada la tasa de interés.

Tiempo ha de pasar, para recuperar ese costo con los ahorros generados por una tasa de interés más baja o un plazo más corto.

Por eso, si no planeas permanecer en el hogar por unos años, el costo de la refinanciación puede negar cualquier potencial  ahorro.

Así que es importante que estimes los costos totales de la refinanciación y determines si cuentas con ese capital; solo tu situación económica individual determinará si te conviene o no refinanciar.

4. Seguro Hipotecario (PMI)

Si tienes el 20% del capital de tu vivienda, es bueno que lo utilices al momento de refinanciar tu casa, para deshacerte del PMI (seguro hipotecario).

Anualmente este seguro te puede costar entre el 0.5% al 1% del valor del préstamo. Con este paso puedes ahorrarte miles de dólares.

Entérate más sobre Requisitos de la FHA: Seguro hipotecario y tipos de refinanciamiento para 2022.

En tipo de préstamo (elija refinanciamiento de la FHA) y luego da clic en start.

5. Válida cuál es tu puntaje de crédito actual:

Al igual que cuando solicitaste por primera vez tu hipoteca, para refinanciar deberás cumplir con los requisitos del prestamista.

Entre ellos, debes demostrar tus ingresos mensuales, prueba de identidad, entre los que se mencionan ITIN o seguridad social (SSN), declaración de impuestos con W2, saldo de cuenta de la hipoteca actual y por supuesto tu puntaje de crédito.

👉🏻¿Necesitas saber cuál es tu puntaje? Adquiere tus informes de crédito gratis con los 3 Burós de USA  para ver tu puntaje de crédito, y verifica si hay errores, ya que un buen puntaje te ayuda a asegurar un mejor paquete de refinanciamiento.

También te puede interesar: Cómo subir el puntaje de crédito rápido en USA

Te recomendamos conocer el procedimiento de refinanciar de forma completa y comparar los costos de la nueva hipoteca con los del préstamo actual.

Por ley , los prestamistas deben informar sobre la tasa de interés anual, los costos y montos de financiamiento.

Tip Súper Dinero

Pros y contras de refinanciar una casa

Hemos hecho un listado de pros y contras para que sepas cuando es bueno refinanciar una casa.

Veamos esto a continuación:

Pros y contras de refinanciar una vivienda

Por lo general, es bueno refinanciar una casa por encontrar beneficios que puedes encontrar a continuación:

  • Una de las mejores opciones es pagar tasas de interés más bajas durante tu préstamo, aumentar tu patrimonio neto y  tu flujo de efectivo a corto plazo.
  • Tienes más opciones de tasa fija, es posible entonces predecir tus gastos.
  • Eliminar el seguro hipotecario privado o PMI, por sus siglas en inglés.
  • Consolidar tus deudas.
  • Reducir el plazo para pagar tu préstamo más rápido, por ejemplo de 25 años a 12 0 15 años.
  • Te permite aprovechar el valor neto de la vivienda para recaudar fondos para una emergencia económica, consolidar deudas, hacer reparaciones de la casa, etc.

Pero, es posible que se te cobre una tasa de interés más alta en la nueva hipoteca.

  • Puedes aprovechar una calculadora de hipotecas, para que puedas estimar tu pago mensual. 
  • Además, puedes obtener protecciones especiales  para hipotecas de alto costo e hipotecas de mayor precio. Si es tu caso, no te la pierdas.
  • Existen ayudas principalmente del gobierno federal para refinanciamiento, entre ellos  el nuevo programa Esperanza para propietarios, para personas que corren el riesgo de perder su vivienda por incumplimiento, con hipotecas nuevas a 30 años y tasas fijas, respaldadas por la  FHA.
  • Si tienes como objetivo en el refinanciamiento reducir el plazo, las mensualidades van a aumentar y esto puede afectar tus gastos ya establecidos.

  • El refinanciamiento genera gastos de cierre y otros costos o comisiones; con tu financiera revisa primero este punto.

  • El refinanciamiento sobre tu crédito hipotecario, podría aumentar por mucho más tiempo el pago de la hipoteca y tal vez no acabarías de pagarla antes de que te retires.

  • Y esto haría que el valor de tu casa no aumente, porque sigue hipotecada.

  • Recuerda, no perder de vista la tasa de interés, plazo y comisiones del nuevo crédito, para saber si te conviene o no  acceder al refinanciamiento.

Para quienes tienen buen crédito, esta estrategia puede ser beneficiosa, porque puede convertir una tasa de préstamo variable en una fija, con un interés más bajo. Sin embargo, para los que poseen deudas, el refinanciamiento puede ser más riesgoso.

Tip Súper Dinero

¿Cuántas veces se puede refinanciar una casa? 

No se conoce límite legal para saber cuántas veces se puede refinanciar una casa; pero, es posible que según el tipo de préstamo, debas esperar una cierto tiempo para volver a refinanciar.

Este tiempo puede variar de un prestamista a otro.

Algunos prestamistas exigen por lo menos 6 meses antes de refinanciar con la misma entidad, pero este periodo de espera no es impedimento para contratar con otra entidad financiera.

Ahora bien, si te arrepientes de refinanciar, porque ves que no vale la pena refinanciar tu casa, puedes acudir a tu derecho de rescisión, tienes 3 días hábiles para ello. No dejes de leer este derecho.

Te puede interesar: ¿Qué es un Home Equity Loan en español?.

Entonces, ¿vale la pena refinanciar una casa?

Vale la pena refinanciar una casa si:

✅  Tu nuevo préstamo tiene una tasa de interés más baja; puede ahorrarte dinero, si no cambias la duración del plazo de tu préstamo.

✅ Si por el contrario, el tema no es el interés, si no que tienes inconvenientes para pagar tus cuotas, tal vez quieras  extender el plazo de tu préstamo.

En este escenario, debes tener claridad que solo  terminarás pagando más, pero reducirás tus pagos mensuales, que es lo que necesitas ahora, y será más manejable tus finanzas.

Sin embargo, te aconsejamos que con tu grupo familiar o solo(a) puedas buscar otras formas de aumentar más ingresos.

✅ Al optar por un refinanciamiento con retiro de efectivo, si al menos ya tienes el 20% del valor neto de la vivienda,  antes de solicitar el refinanciamiento, te permitirá aprovechar el valor líquido de tu vivienda. 

✅ Además, la  financiera debe tasar la vivienda para conocer el precio actual del mercado, y es ahí donde debes informar  mejoras y reparaciones para  obtener un mejor precio.

Para finalizar te recomendamos conocer las prácticas de préstamos y servicios hipotecarios que te pueden perjudicar en la Comisión Federal de Comercio.

Asimismo, informate sobre la mejor tasa de interés y beneficios brindados por los bancos para ver si puedes acceder a descuentos o si se incrementan las tarifas.

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