¿Estás pensando comprar una casa en Estados Unidos?
Si tienes dudas sobre qué requisitos debes cumplir, cuánto dinero te conviene tener ahorrado o te has hecho la pregunta de ¿Cuánto debo ganar para comprar una casa en USA?
Entonces, esto es para ti ⬇️
Comprar una casa es gran parte de lo que se conoce como el sueño americano.
Ya sea que estés por salir de la universidad o hayas empezado a trabajar, la cuestión de adquirir una seguramente se te ha pasado por la mente como un signo de estabilidad, inversión, etc.
Quizá te preguntes: ¿cuánto debo ganar para comprar una casa en USA?
En este artículo, vamos a entender cómo conseguir un préstamo personal, cómo obtener un préstamo personal, una serie de consideraciones antes de hacer la solicitud y, finalmente, algunos tips para sacar el máximo provecho.
Los préstamos personal pueden ser una buena opción para ciertos fines, como:
- Salir de alguna emergencia médica.
- Consolidar deudas pendientes.
- Remodelación de un inmueble.
Entendiendo la relación deuda vs ingresos
Primero, entendamos la relación que existe entre deuda e ingresos, también llamado DTI (Debt to Income):
Este es un número que sirve para determinar tu capacidad de pago ante potenciales prestamistas.
La relación de deuda vs ingresos hace referencia a la cantidad de dinero que debes con respecto a la cantidad de dinero que ganas.
Por ejemplo, si tienes un ingreso de $4,000 al mes y debes $2,000 en deudas mensuales, entonces tu relación de deuda ingresos es
$2,000/$4,000 = 0.50 = 50% de DTI
Por supuesto, no debería ser sorprendente que a mayor relación de deuda vs ingresos, tendrás mayores dificultades en hacerse cargo de los pagos de tu hipoteca y, en caso de tener algún imprevisto, la probabilidad de cumplir con los pagos se puede ver afectada.
Si bien el DTI requerido depende de cada préstamo, en general, un DTI de máximo el 50% se considera algo aceptable.
Este número puede ser de utilidad para tener una idea de su salud financiera en general.
Al momento de calcularlo, debe tenerse en cuenta el valor total de los pagos de deuda que se hagan mensualmente, incluyendo lo que se va a destinar al préstamo hipotecario.
Considera dentro de las deudas, pagos mensuales como:
- Hipoteca.
- Pagos de préstamos personales, préstamos para automóvil y préstamos estudiantiles.
- Pagos de tarjetas de crédito.
Generalmente, para acceder a préstamos se considera como buen valor un DTI del máximo el 50%.
No obstante, esto dependerá de cada entidad financiera y el tipo de préstamo. Lo importante, es reconocer que a menor DTI mejor, ya que es indicativo de que es más probable que puedas pagar tus obligaciones de deuda con base en tus ingresos.
DTI requerido para préstamos hipotecarios
Si te preguntas: ¿cuánto debo ganar para comprar una casa en USA?
El DTI es uno de los aspectos más importantes que debes considerar para entender cuánto necesitas ganar para comprar una casa en Estados Unidos.
A continuación, te presentamos algunos casos de parámetros máximos de DTI por diferentes tipos de prestamistas:
Préstamos de la FHA
Estos son hipotecas que tienen el respaldo de la Administración Federal de Vivienda de USA.
Por ser del gobierno, tienen requisitos financieros menos estrictos.
El DTI máximo para los préstamos de la FHA es del 57%.
Préstamos del USDA
Los préstamos del USDA, solo pueden ser usados para comprar o refinanciar casas que estén en zonas rurales elegibles.
Para estos, el valor de tu DTI debe ser inferior al 41%. Aquí tienes que considerar que existen algunos requisitos únicos.
Primero, si los ingresos de tu familia superan el 115% de la mediana de los ingresos de tu área de trabajo, no puedes optar por el préstamo.
Segundo, para el cálculo de los ingresos se toman en cuenta todos los ingresos de los ocupantes de la casa, incluso si no figuran en el préstamo.
Préstamos del VA
Los préstamos del Departamento de Veteranos (Veterans Affair), representan una excelente opción para que todos los miembros y exmiembros de las fuerzas armadas puedan adquirir una casa.
Esta opción no exige un pago inicial y, teniendo requerimientos menos estrictos se puede obtener un préstamo con un DTI de hasta el 60%.
Préstamos convencionales
Los préstamos convencionales, son ofrecidos por prestamistas privados como:
- Compañías de créditos.
- Compañías hipotecarias.
- Bancos.
En general, tendrás que tener un DTI de máximo el 50%. Sin embargo, esto dependerá de cada institución.
El efecto del down payment sobre el valor total de la casa
Por otra parte, otro factor a considerar, además del DTI, para saber “cuánto debo ganar para comprar una casa en USA”, es cuánto darás de down payment (o de pago inicial).
Ya que este valor de cuota inicial afectará la cuota mensual del préstamo hipotecario. En este caso, la sugerencia siempre es hacer un down payment superior al 20%, para que la cuota sea más baja, sin embargo, hicimos una lista de los beneficios adicionales, para que veas el impacto de la cuota inicial:
Las ventajas de dar un down payment del 20% o más, son:
- Una menor hipoteca mensual. Estos pagos menores te ayudarán a tener mayor libertad financiera para otros gastos.
- Mejor tasa de interés, Al tener un valor menor a pagar de vivienda, disminuirán igualmente los intereses, ya que tendrán una base menor de pago, con lo que a la larga ahorrarás dinero.
- Ventaja competitiva. Si tus finanzas están en orden, podrás negociar con los prestamistas para mejores acuerdos.
- No tienes que pagar un PMI (Private Mortgage Insurance). Este, es un seguro que se requiere cuando el comprador pone menos del 20% de pago inicial, destinado a proteger al prestamista, en caso de que el comprador no pueda seguir con sus pagos mensuales.
Ahora bien, si definitivamente quieres comprar tu casa y no tienes para dar un alto pago inicial, puedes consultar ayudas del gobierno, como los préstamos del FHA. Estos, solo requieren un down payment de mínimo el 3.5%, mientras que los préstamos VA y USDA no requieren de un pago inicial.
Ahora bien, si definitivamente quieres comprar tu casa y no tienes para dar un alto pago inicial, puedes consultar ayudas del gobierno, como los préstamos del FHA.
Estos, solo requieren un down payment de mínimo el 3.5%, mientras que los préstamos VA y USDA no requieren de un pago inicial.
Entonces, ¿cuánto debo ganar para comprar una casa en USA?
La cantidad de ingresos dependerá, como ya hemos visto, del préstamo elegido, del seguro para casa que escojas (aunque puedes encontrar seguros baratos), el plazo, tasa de interés así como el down payment (o monto inicial de pago).
Veamos una tabla ilustrativa, con un préstamo FHA, para saber el ingreso mínimo que requieres al mes para comprar con base en los siguientes parámetros:
- Precio de la casa: $374,900.
- APR del 3.5%.
- Periodo de pago: 30 años.
En la tabla, podrás ver cuánto necesitas al mes para pagar dicha casa, así entenderás mejor el efecto del down payment y el PMI en el valor de la mensualidad para una misma vivienda.
| Down payment | Costo del PMI | Mensualidad |
| 5% | $222.60 | $2,416.86 |
| 10% | $210.88 | $2,321.80 |
| 15% | $199.17 | $2,226.76 |
| 20% | $0 | $1,944.25 |
| 25% | $0 | $1,860.91 |
| 30% | $0 | $1,777.57 |
| 35% | $0 | $1,694.23 |
Para revisar tu caso en particular, puedes hacer uso de una calculadora en línea de hipotecas, y ver distintos pagos mensuales con base en distintos parámetros.
Este ejercicio, te ayudará a determinar cuánto debes ganar para comprar una casa en Estados Unidos, de acuerdo a la cuota mensual que puedes pagar.
Toda vez que, al tener claro tanto estos valores (pago mensual y DTI que puedes asumir), podrás dividir el valor mensual a pagar por el DTI requerido por la entidad financiera o programa de gobierno y así determinar cuánto debes ganar para comprar una casa.
Más adelante, te aclararemos cómo hacerlo con un ejemplo.
Aunque algunos programas del gobierno acepten DTI del 57%, lo más recomendable es que la relación de deuda vs ingreso, no supere el 30%, para que puedas responder sin problema por este compromiso financiero.
Ahora bien, la duda que tienes de ¿Cuánto debo ganar para comprar una casa en USA? No solo la tienes tú, por lo que de hecho, se han realizado estudios con promedios de salarios de acuerdo al precio promedio de vivienda de cada estado.
Veámoslo a continuación ⬇️
Tabla de ingresos para comprar una casa en Estados Unidos
Por otra parte, existe ya un parámetro de salario promedio a pagar de acuerdo al valor promedio de la vivienda, down payment y estado en el que se encuentre. Esto, porque el costo promedio varía de un estado a otro.
A continuación, te mostramos una tabla de ingresos para comprar una casa en USA, de acuerdo al precio promedio de las casas y el salario anual requerido para algunas localizaciones en USA.
Esto te dará una perspectiva de cuanto tienes que ganar al año para comprar una casa, de acuerdo al costo promedio de vivienda, según tu ubicación:
| Localización | Precio promedio ($) | Salario requerido ($) | Pago mensual($) |
| Atlanta | 379,700 | 86,238.84 | 2,012.24 |
| Austin | 613,200 | 146,726.15 | 3,423.61 |
| Chicago | 370,100 | 95,284.85 | 2,223.31 |
| Boston | 722,200 | 166,680.51 | 3,889.21 |
| Washington, D.C. | 626,700 | 141,901.97 | 3,311.05 |
| Miami | 589,000 | 131,714.82 | 3,073.35 |
Si quieres revisar la tabla completa de ingresos por estados, este es el estudio.
También, te puede interesar revisar este promedio de down payment de una casa en Estados Unidos.
Preguntas frecuentes
¿Existe alguna fórmula para determinar si mis ingresos son suficientes?
¡Sí! Se usa la misma fórmula del DTI que vimos al inicio del artículo. También, puedes usar una calculadora de hipoteca.
Veamos un ejemplo:
Digamos que tienes una relación DTI del 30% y el valor mensual a pagar para tu casa es de $1,800.
Para calcular el monto mensual de ganancia requerido, tenemos que dividir el monto mensual a pagar entre el DTI estimado. En este caso:
Monto mensual de ganancia = $1,800/0.3
Ingreso mensual a ganar= $6,000
¿Qué pasa si mis ingresos son bajos? ¿Puedo percibir alguna ayuda para compra de vivienda?
¡Sí! Existe una gran cantidad de programas para primeros compradores.
Representan una opción flexible, teniendo un DTI del 57% y un bajo down payment.
No obstante, pueden demorar más en tramitarse que un préstamo convencional.
¿Qué otros aspectos debo tener en cuenta para la compra de mi casa propia?
Al momento de adquirir una vivienda, mucha gente no toma en cuenta otros gastos mensuales necesarios además de la hipoteca, conocidos como costos de cierre.
A continuación, te los mencionamos:
- Impuestos a la propiedad: asegúrate de que la casa esté libre de deuda antes de comprarla. De lo contrario, tendrás que pagar absolutamente todos los impuestos de la misma que estén en el rango de tiempo de fecha de cierre hasta el fin del año fiscal.
- Costos legales: estos dependen de las condiciones del estado en el que desees vivir. En algunos estados, el comprador tiene la obligación de contratar a un abogado inmobiliario que se haga cargo de todo el proceso. Esto incluye la transferencia del título de propiedad.
Conclusión:
¡Muy bien! Has llegado al final.
En este artículo, respondimos a la pregunta sobre cuánto debo ganar para comprar una casa en USA, los factores relevantes al adquirir una vivienda, así como opciones de préstamos.
Esperamos que esta información te haya aclarado el panorama.
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Por último, recuerda que en Superdinero te ofrecemos información financiera y asistencia profesional gratuita en el área de préstamos personales, historial crediticio, tarjetas de crédito y manejo de deudas.
Por otra parte, también podemos ayudar a comprar préstamos hipotecarios, de manera que tomes la mejor decisión posible.
Por: Jonathan W.
Jonathan es licenciado en finanzas de la universidad de Florida State University. Cuenta con más de 10 años de experiencia en temas financieros dentro de Estados Unidos como préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos para negocios y consolidaciones de deudas.
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