Cuántos años deben pasar para que caduque una deuda

¿Alguna vez has pensado en cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? Las deudas no son eternas, por supuesto. Eventualmente prescriben.

Pero no es tan sencillo como decir que simplemente desaparece la deuda; la verdad es que cuando una deuda caduca, puede traer algunos inconvenientes importantes que debes conocer.

A continuación, te contaremos cuáles son los detalles más importantes que hay que tener en cuenta si hablamos de cuántos años deben pasar para que caduque una deuda en Estados Unidos.

Y, por supuesto, te explicaremos qué debes hacer en caso de que una deuda “caduque”.

¿Cuántos años deben pasar para que caduque una deuda en USA?

En la mayoría de los estados de los Estados Unidos las deudas pueden reflejarse en tu historial de crédito hasta por siete años. Por supuesto, hay algunas excepciones en las que las deudas pueden aparecer en tu historial de crédito durante más tiempo.

Entonces, una deuda propiamente no caduca por sí misma. Si la deuda es tuya y el cobrador desea tener el dinero, puede continuar cobrándola hasta que la hayas pagado.

Sin embargo, el estatuto de limitaciones lo establece la normativa estatal. Si quieres saber cuáles son las normativas de tu estado, puedes consultar con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.

Es importante que conozcas todos los detalles respecto a cuántos años deben pasar para que caduque una deuda, pues será la única forma de saber cómo responder ante los cobros a destiempo. ¡Pero ya hablaremos de esto!

¿Qué significa que mi deuda esté en “colección”?

Que una deuda tuya vaya a colección significa que tu cobrador ya no será la entidad a la que debes dinero directamente. En su lugar, tendrás un nuevo cobrador que se hará cargo del proceso posterior al incumplimiento de tu deuda.

Después de varios pagos, tu deuda puede ser enviada a un coleccionista. También puede entenderse como una agencia de cobranzas que, por supuesto, debe regirse bajo algunas normas legales.

Para que una deuda vaya a colección deben pasar al menos 6 pagos perdidos continuos. Antes de que suceda, es recomendable que sepas exactamente qué hacer.

Cuando una deuda pasa a colección:

• El acreedor o prestamista define la cuenta como incobrable.
• Envía la cuenta a un cobrador. El cobrador puede tratarse de un departamento de cobranza interno o un tercero.
• Comienzan a haber procedimientos naturales que deben regirse bajo la Ley de la FDCPA.

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¿Qué hago si un cobrador de deudas me llama?

Si un cobrador de deudas te contacta, lo primero que debes hacer es pedir información:

• Averigua su nombre, apellido, dirección y número de teléfono.
• Solicita el nombre de la organización a la que representa.
• Pídele que te aclare el monto total de la deuda y cualquier otro cargo.
• Solicita información sobre la deuda: hace cuánto fue contraída y para qué.
• Pide el nombre del acreedor original.

¿Qué debo hacer si mi deuda va a colección?

En caso de que recibas una notificación de que tu deuda va a colección, esto es lo que debes hacer:

• NO hagas ningún pago automáticamente: que te contacten por una vieja deuda no es sinónimo de que debas hacer un pago inmediato. Ten en cuenta que esto puede significar que admites tener una deuda y reiniciar el contador sobre una deuda que puede que ya haya prescrito. 
• Solicita una notificación por escrito: aunque no lo pidas, la notificación por escrito es parte de la Ley Federal de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas.
• Pide una carta de validación de deuda: después de recibir la notificación de tu deuda en colección, tendrás 30 días para solicitar la validación de la deuda. 

En caso de que tengas claro cuántos años deben pasar para que caduque una deuda en tu estado y el plazo aún no se haya cumplido, puedes notificar que no estás de acuerdo con el procedimiento y solicitar una validación.

• Verifica cuántos años deben pasar para que caduque una deuda en tu estado: por supuesto, con ayuda de un abogado. En algunos lugares los abogados de defensa a favor de los derechos del comprador ofrecen una consulta gratuita frente a los reclamos de los colectores de deudas. 
• Evalúa cuáles son tus posibilidades: en general, si tu deuda sí debe estar en colección, tendrás 3 opciones: pagarla, asesorarte o reclamar. En cualquier caso, es necesario que recurras a un abogado para evitar que te cobren más de una vez la misma deuda o que la agencia de cobros esté operando de manera ilegal. 

¿Qué pasa si no pago una deuda en colección?

¡Presta atención! En la mayoría de los estados, los cobradores de deudas no pueden cobrar una deuda que haya prescrito (que haya superado el plazo de años que deben pasar para que caduque una deuda). 

Un caso común es que los cobradores realicen demandas. Es decir, recibirás una notificación para ir a tribunales por una deuda que posiblemente ya ha prescrito. Esto lo hacen porque la mayor parte de los demandados no se presentan al tribunal y la Ley emite una orden por desacato.

En cualquier caso, lo recomendable es que te presentes y pruebes que tu deuda ya ha prescrito o que, en su defecto, ya la has pagado. Si no lo haces, la sentencia podrá darle al coleccionista poderes de cobro.

Ahora bien, si un cobrador te contacta y tu deuda ya ha prescrito, NO debes realizar ningún pago. Si lo haces, el reloj puede reiniciar y estarás asumiendo una nueva deuda. 

¿Por cuánto tiempo afecta esto mi puntaje crediticio?

Según la Ley de Equidad de Informes Crediticios, las deudas pueden reflejarse en tu historial de crédito durante siete años y 180 días desde la fecha del primer incumplimiento en el pago.

Esto es independiente del momento en el que un cobrador asume tu deuda. El plazo real comienza a contarse desde el momento en el que el primer pago queda como atrasado.

En caso de que después de siete años aún tengas una deuda reflejada en tu historial de crédito, puedes consultar con un abogado y tomar acciones legales. 

¿Qué pasa si debo dinero en Estados Unidos?

Es importante aclarar que: en Estados Unidos las deudas no desaparecen. Sin embargo, tampoco irás a la cárcel en caso de incumplir con tus pagos.

Es importante que sepas esto porque en algunos estados, los cobradores amenazan con cárcel a las personas que tienen deudas pendientes.

En caso de recibir una orden de arresto, no llegará por la deuda que tienes; sino por el desacato de una órden previa (que suele ser la llamada a tribunales de la que hablamos antes).

Si debes dinero en Estados Unidos pero sabes cuántos años deben pasar para que caduque una deuda, entonces estarás a salvo.

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En resumen: ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda?

• En la mayoría de los estados de Estados Unidos, deben pasar 7 años para que una deuda se dé por prescrita.
• Tu acreedor original puede enviar tu deuda a colección. Esto significa que un tercero se encargará de intentar cobrar tu saldo pendiente.
• Si tu deuda ha prescrito, NO debes realizar ningún pago.
• Si el cobrador continúa contactándote, debes comunicarte con un abogado.
• En casi de recibir una citación a tribunales, NO la ignores; asiste y declara que tu deuda ha prescrito.
• Si ignoras la citación, puedes recibir una orden de arresto por desacato y el cobrador tendrá otros derechos para acceder a tu dinero y cobrar la deuda.
• La deuda permanecerá en tu historial de crédito hasta que prescriba. Es decir, siete años. Y lo afectará negativamente.
• Si la deuda que están intentando cobrar no te pertenece o ha prescrito, puedes enviar una carta solicitando que te dejen de contactar. 

• Aquí tienes un modelo de carta para informar que la deuda no te pertenece.
• Este es un modelo de carta para pedirle al cobrador que deje de contactarte.
• Y este es el modelo de carta que puedes usar para informar que no tienes esa deuda.

Si quieres saber si tu deuda ha prescrito o si aún aparece en tu historial de crédito, puedes verificar tu crédito gratis en uno de los 3 burós de crédito en USA.

Y si necesitas asesoría para saldar una deuda o saber cómo lidiar con ella, ¡te ofrecemos una consulta gratuita!