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¿Cuántos puntos baja el puntaje de crédito cuando lo revisan?

septiembre 12, 2022|
cuántos puntos baja el crédito cuando lo revisan

¿Cuántos puntos baja el crédito cuando lo revisan?

Antes de que corras a revisar tu puntaje, debes saber que las revisiones de tu crédito en ocasiones puede bajar algunos puntos. 

Cuántos puntos baja el crédito cuando lo revisan

Generalmente las revisiones de crédito suceden cuando un prestamista, landlord, empleador o, en general, cuando un acreedor accede a tu historial de crédito para conocer tu situación financiera actual desde una fuente más que confiable.

Y sí, parece injusto que tu puntaje de crédito baje por esto. Pero la verdad es que no es tan grave. Continúa leyendo y conoce los detalles:

¿Cuándo una consulta afecta mi puntaje de crédito?

Lo primero que debes saber es que las consultas que hagas tú mismo no deberían afectar tu puntaje de crédito. Las consultas que afectan tu crédito son las que un proveedor hace cuando solicitas un nuevo crédito.

Un “crédito” puede ser una tarjeta de crédito, un préstamo hipotecario, un préstamo para carro o un aumento en alguna línea de crédito que tengas actualmente.

En este sentido, el resto de las consultas de crédito no afectan el puntaje de crédito. 

¿Cuántos puntos baja el crédito cuando lo revisan?

Aún cuando las consultas afectan el puntaje de crédito, el impacto es mínimo.

Por lo general, cada consulta baja 5 puntos en el puntaje total, siendo lo máximo que puede afectar en 10 puntos.

De hecho, de acuerdo con FICO, una consulta de crédito afecta menos de 5 puntos para la mayoría de los consumidores. 

Hard pull and soft pull en tu puntaje de crédito

Es decir, un par de consultas cada cierto tiempo no harán una gran diferencia en el bienestar de tu puntaje.

Eso sí, entre mejor sea tu puntaje, la afectación puede ser menor de los cinco puntos.

Esto dependerá de factores como tu reporte de crédito, el nivel de utilización del mismo, y tu historial de pagos. 

Ahora bien, ¿por qué una consulta hecha por mí mismo no afecta mi puntaje, mientras que una realizada por un tercero, sí?

Te explicamos a continuación:

Diferencias entre hard pull y soft pull o crédito suave y duro

A esto nos referíamos al decir que tus propias verificaciones de crédito no deben afectar tu puntaje. Una verificación propia es considerada como “soft pull”. Y por supuesto, si hay un “soft pull”, habrá un “hard pull”.

Veamos cuáles son sus diferencias:

Soft Pull

Es una verificación de crédito muy superficial que no afecta en absoluto tu puntaje de crédito. De hecho, constantemente se realizan este tipo de verificaciones. Un buen ejemplo de esto son las ofertas de aumento en líneas de crédito, de tarjetas de crédito o de préstamos.

Usualmente cuando una entidad te envía un correo electrónico ofreciéndote un aumento en tu límite de crédito o hablándote de un nuevo préstamo, ya realizó una verificación de crédito “soft pull”. Las entidades realizan esto para asegurarse de que califiques a la oferta que te están haciendo.

Sin embargo, las entidades financieras no son las únicas que realizan esta verificación.

Los empleadores también pueden hacerla, usualmente para tener un indicador del nivel de responsabilidad de la persona que solicita el trabajo. 

Hard Pull

Por otro lado, “hard pull” se trata de una verificación de crédito mucho más exhaustiva, que sí afecta tu puntaje.

Este tipo de verificación es la que realizan los prestamistas cuando tú solicitas un nuevo financiamiento.

Por supuesto, lo hacen para conocer tu realidad financiera y asegurarse de que cuentas con la capacidad para asumir un nuevo préstamo y responder a los pagos de manera efectiva.

Entonces, ¿cuándo hay que tener cuidado y cuándo no?

Debes tener en cuenta cuántos puntos baja el crédito cuando lo revisan.

Ahora que sabes que las entidades verificarán tu puntaje cada vez que abres una cuenta, solicitas un préstamo o pides una extensión en tu línea de crédito, entenderás que hacer cualquiera de estas cosas muy seguido puede ser un problema. 

Sin embargo, hay un dato importante: todas las consultas realizadas en un período de 30 días suelen tomarse como una sola.

Es decir, si realizan todas las verificaciones en un mismo mes, tu puntaje no se verá afectado por cada una de ellas, sino por todas ellas como una sola consulta.

Generalmente las consultas de crédito que impactan sobre tu puntaje suelen ser las de los últimos 12 meses. Sin embargo, las consultas que hayan sido realizadas fuera de los últimos 12 meses no afectarán tu puntaje, pero permanecerán en tu reporte de crédito en forma de notas.

Tip Súper Dinero

Ten cuidado con hacer demasiadas solicitudes de financiamientos en un plazo de tiempo muy corto.

Por otro lado, debes tener mucho cuidado si tu historial de crédito no es demasiado extenso o si tu puntaje aún es muy bajo.

Usualmente las verificaciones hard pull pueden afectar más a las personas con condiciones menos favorables en su historial de crédito.

 

Como consejo, te sugerimos que antes de buscar opciones de financiamiento, revises tu propio puntaje y, si es necesario, diseñes un plan para subir tu puntaje de crédito o reparar tu crédito antes de ir a una entidad financiera. 

Tip Súper Dinero

¿Por qué un hard pull o consulta afecta mi puntaje?

Una consulta dura puede afectar tu puntaje levemente y en solo unos puntos, si es realizada una vez cada cierto tiempo, y es que sí aumenta mucho, puede ser un síntoma de incertidumbre.

En especial, cuando no se hace una sola consulta “dura”,  sino varias consultas de este tipo, en un corto período de tiempo.

De hecho, según el libro  “Credit Repair Kit for Dummies” menciona que: “las estadísticas de la industria muestran que seis consultas o más en su informe de crédito significa que es ocho veces más probable que se declare en bancarrota que si no tuviera ninguna consulta en su informe”. 

De allí, la importancia de saber cuándo optar por una consulta dura y de precalificar (realizar una consulta suave), si se quieren conocer las condiciones de un préstamo.

¿Cómo borrar hard inquiries de mi crédito?

Aunque las consultas permanecen en tu historial de crédito por un período de dos años, es posible eliminar las revisiones exhaustivas (hard inquiries o consultas duras).

Para hacerlo, debes seguir estos pasos:

  1. Redacta una carta certificada. Este documento debe incluir:
  • El motivo de la carta (disputa de consulta de crédito).
  • Nombre de la compañía que realizó la consulta.
  • La razón de la disputa (por ejemplo, que la compañía no solicitó tu aprobación para hacer la consulta).
  • Solicitud de eliminación de la consulta.

 

2. Adjunta tu informe de crédito y señala en él cuáles son las consultas que quieres que sean investigadas y eliminadas.

3. Envía tu carta certificada con toda esa información a los tres principales burós de crédito de los Estados Unidos.

Por lo general esto debería ser suficiente. Pero debes tener en cuenta que no es una opción demasiado rápida y que tu solicitud podría ser rechazada si los burós consideran que el reclamo no tiene lugar.

¿Por qué mi crédito no sube?

Ahora bien, si ya sabes cuántos puntos baja el crédito cuando lo revisan y sientes que cumples con todo para que tu crédito suba y las consultas no te afecten, pero aún así tu crédito no sube… puede ser por esto:

Por qué mi crédito no sube
  • Olvidaste uno de tus pagos o lo realizaste con retraso: uno de los factores que impacta más rápido tu puntaje de crédito es la puntualidad de tus pagos. Si olvidaste hacer siquiera uno de ellos a tiempo, probablemente tu puntaje se estanque durante un tiempo.

  • Cancelaste recientemente una tarjeta de crédito: es un error común porque, después de todo, ¿para qué tenerla si no la usas? Sin embargo, la verdad es que cancelar una tarjeta de crédito aumenta tu índice de utilización.

Si tienes una tarjeta que ya no usas, a veces es mejor solo cambiarla a otra tarjeta sin tarifa anual o con una de tarifa menor. 

  • Tu índice de utilización es alto: esto sucede cuando comienzas a cubrir demasiados gastos con tus tarjetas de crédito. Para saber si este es tu caso, debes sumar todos los saldos de tus líneas de crédito (préstamos, tarjetas, ¡todo!) y luego dividirlo entre sus límites de crédito totales.

En teoría, tu índice de utilización debería estar por debajo del 35% del crédito total disponible para que tu puntaje no comience a bajar.

Tips para mejorar tu crédito

Ya tienes información sobre cuántos puntos baja el crédito cuando lo revisan y sobre lo que podría estar afectando tu puntaje.

Entonces, ¿cómo mejorar tu puntaje de crédito? Aquí tienes 3 consejos:

Tips para mejorar tu crédito

1. Usa recordatorios o programa pagos automáticos para mantenerte al día

Procura realizar los pagos de todas tus líneas de financiamiento el día que corresponde. Ten en cuenta que los pagos tardíos u omitidos, serán una gran mancha en tu historial de crédito durante, al menos, 7 años.

2. Mantén una tasa de utilización baja

Si tu tasa de utilización está por encima del 35%, no solo será menos probable que las entidades te otorguen cualquier financiamiento, sino que las verificaciones afectarán más tu crédito.

La regla básica para que tu tasa de utilización sea ideal, es que se mantenga por debajo del 30%. Para calcular tu tasa de utilización fácilmente, puedes hacer esto:

Supongamos que tienes una tarjeta de crédito con un límite de $2.000 de la que has consumido $500.

Para conocer la tasa de utilización, debes multiplicar el gasto ($500) por 100 y dividirlo entre tu límite de crédito:

  • 500 x 100 / 2000 = 25% 

En este caso, la tasa de utilización es igual al 25%.

3. Ten una cantidad prudente de préstamos

Aunque no existe un número ideal, sí que es recomendable que tengas una cantidad considerable de préstamos.

A los nuevos prestamistas les interesa que tengas capacidad de pago, pero también que tengas varios préstamos que sirvan de referencia sobre tu responsabilidad financiera.

Además, conforme adquieras productos financieros y cumplas con los pagos, tu puntaje de crédito aumentará.

También puedes acceder a tarjetas de crédito que te permitan aumentar tu puntaje sin representar un compromiso financiero demasiado grave. 

Ahora, no solo sabes cuántos puntos baja el crédito cuando lo revisan, sino también cómo mejorar tu crédito para que no te afecten las revisiones.

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