MANEJO DE DEUDAS:

Estar vivo sale caro y por eso mucha gente llega a verse en problemas de manejo de deudas. ¿Sabías que alrededor del 43.9% de la población tiene deudas promediando más de $15,300?

Por más común que sea, esto no significa que no saber manejar tus deudas sea bueno. La clave para el manejo de deudas está en conocer las diferentes opciones disponibles. Si te encuentras en problemas y no sabes que hacer para manejar tus deudas, SuperDinero te muestra las diferentes opciones disponibles que existen para ayudarte a recuperar el control de tus finanzas:

1. Negociación de deudas
2. Consolidación de deudas
3. Refinanciamiento de deudas
4. Declaración de Bancarrota

Las deudas que más comúnmente sufren los clientes y con las que la red de SuperDinero puede ayudar son las siguientes:

• Deudas de tarjetas de crédito.
• Deudas de otros préstamos personales.
• Deudas de préstamos automotrices.
• Deudas de créditos hipotecarios.
• Deudas de préstamos estudiantiles.

Hay diferentes factores los cuales determinaran que estrategia de las que te presentaremos más se acopla a tus necesidades:

• Tipo de deudas que posees.
• Tu monto de deuda.
• Tu tiempo de atraso.
• Tu interés actual.
• Tu puntaje crediticio.

Continúa leyendo y te explicaremos como puedes tomar ventaja de las 4 estrategias de manejo de deudas más populares en Estados Unidos.

Antes de que empieces a considerar una de estas opciones, es importante saber lo siguiente acerca del manejo de deudas:

• El manejo de deudas no es una solución sencilla. Ocúpala únicamente en casos extremos. Como por ejemplo, si tus deudas no-garantizadas no pueden ser pagadas en un plazo de 5 años incluso después de hacer cambios drásticos en tus gastos, o si tu total de deudas es igual o mayor a la mitad de tu salario.
• En la industria del manejo de deudas es común encontrar estafadores que buscan aprovecharse de las personas en crisis financieras. Debido a esto, muchas personas no logran terminar el programa de manejo de deudas y a menudo, terminan con deudas incluso mayores a las que tenían antes. Por eso te recomendamos comparar gratuitamente con Superdinero soluciones acreditadas de manejo de deudas.

Dicho esto, un programa de manejo de deudas puede ser exactamente lo que necesites para darle un alivio a tu vida y lograr pagar tus deudas de la manera mas efectiva. Abajo te explicamos cuatro diferentes formas de manejar tus deudas con sus Pros y sus Contras:

1. Negociación de Deudas:

Una negociación de deudas es una buena opción para considerar si te encuentras atrasado en tus pagos por mas de 90 días (3 meses). Este programa de manejo de deudas ayuda a reducir tus deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito, prestamos personales o deudas médicas.

Estos programas te ayudan a negociar con tus acreedores y saldar todas tus deudas en un solo pago por un monto reducido.

Pros:

• En general ahorras más deuda con un programa de negociación que con otros programas de manejo de deudas.
• Sales de tu deuda en menos tiempo. Los programas están diseñados para saldar deudas en 24-48 meses.
• Una negociación de deudas te ayudará a obtener un plan de pago más accesible al reducir parte del monto principal de tu deuda (el monto actual de dinero que pediste prestado) al igual que reducir los montos de los costos de financiamiento (intereses y otros costos debidos).
• Estos programas cuentan con abogados que te defienden en caso de que tus acreedores te demanden y te lleven a corte. Si tus deudas están en corte antes de entrar al programa, estás deudas no califican. Por eso es ideal actuar lo antes posible.
• Puedes evitar procesos de bancarrota, lo cual destruirían tu crédito por 7-10 años.

Contras:

• Una negociación de deudas afecta tu crédito por un tiempo ya que dejarás de pagar parte del dinero inicial que te prestaron, lo cual afecta tu historial de pagos. Aunque si te ayudará a reducir parte de tu deuda y saldarla más rápido. Es por esto que estos programas funcionan mejor si te importa más reducir el monto de tu deuda y no te molesta tanto lastimar tu crédito.
• Deberás lidiar con una compañía de colección y no con el banco. Después de 3 meses, el banco vende tu deuda a estas compañías por un precio un poco menor. Esto quiere decir, que ahora tu deuda esta en otras manos. Esto puede ser bueno y malo. Es bueno por que puedes negociar tu deuda a un menor monto. Pero también puede ser malo por que estas compañías no operan con el mismo profesionalismo que un banco y puede llegar a ser bastante molesto lidiar con ellos.

P.D. Las compañías de negociación de deudas cobran un % de la deuda que ayudan ahorrarte y es así como ganan dinero. Asegúrate de estar de acuerdo con los términos y costos del programa antes de aceptar.

2. Consolidación de Deudas:

Los programas de consolidación de deudas son buenas opciones de manejo de deudas si te encuentras con deudas no-garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito o prestamos personales, donde estas empezando a fallar con los pagos, o ya te encuentras atrasado pero no más de 90 días (3 meses) y no quieres que esto dañe tu record.

Por lo general, cuando consolidas una deuda logras bajar la tasa de intereses en tu préstamo, así logras ahorrar costos de financiamiento y liquidar la deuda en menos tiempo.

Pros:

• Puedes llegar a reducir cerca del 30%-50% de tus pagos totales.
• Sales de tu deuda en menos tiempo. Los programas están diseñados para saldar deudas en 24-48 meses.
• Dejas de recibir cartas y llamadas de colección.
• Este tipo de programas es ideal para ti si te gustaría mantener o mejorar tu récord crediticio.
• Con programas de consolidación, sí pagas tu deuda principal por completo lo cual mantiene tu historial de pagos intacto. También al reducir tu nivel de deuda, tu puntaje automáticamente subirá.

Contras:

• Esta opción tal vez no te ahorrará tanto de tu deuda como lo haría una negociación de deudas. Tienes que comparar ambos programas para ver cual te conviene más.
• Tendrás que dejar de usar las tarjetas de crédito que sometes al programa consolidación hasta que las pagues por completo.

P.D. Estas compañías cobran un % de la deuda que ayudan ahorrarte y es así como ganan dinero. Asegúrate de estar de acuerdo con los términos y costos del programa antes de aceptar.

3. Refinanciamineto de Deudas:

El proceso de financiar un préstamo con otro préstamo de menor interés, es llamado refinanciamiento. Este es uno de las opciones de manejo de deudas más populares.

Si tienes otro tipo de deudas que no sean sin garantía que no apliquen a los programas mencionados arriba (préstamos para carros, recibos, etc.) o si tienes un buen historial crediticio, tienes la opción de aplicar a préstamos personales o tarjetas de crédito para ver si calificas a un interés más bajo que el que tienes actualmente. Si eres aceptado a un crédito de buen interés puedes usar este dinero para pagar tu deuda actual (o la parte que cubra el préstamo/tarjeta nueva) y solo quedarte pagando este nuevo préstamo de menores intereses el cual te ayudaría a reducir tu deuda.

Otra opción de refinanciar también podría ser hablar con tus acreedores actuales y ver si tú mismo logras refinanciar la deuda que tienes con ellos a un interés más bajo. Hay veces que si has pagado a tiempo en el pasado y eres un buen cliente te podrían permitir un refinanciamiento. Recuerda que estas compañías están interesadas en recibir su dinero y para ellos a veces menos dinero es mejor que nada de dinero.

Ojo, si decides refinancier tu deuda con otro prestamos, y eres aceptado, ten cuidado que los préstamos o tarjetas a los que eres aceptado no tengan un interés más alto que tus deudas actuales. Esto fuera contraproducente y no es buena idea que los tomes. En ese caso un programa de negociación o consolidación de deuda sería una mejor idea.

En resumen, estos son los pros y contras de esta herramienta de manejo de deudas:

Pros:

• Puedes ahorrar miles al refinanciar a términos desde 3.84% para préstamos personales, desde 2.84% para préstamos estudiantiles y desde 1.99% para préstamos para carros.
• Puedes recibir el dinero directamente en vez de tener que formar parte de un programa que te ayude a manejar tus deudas.

Contras:

• Requieren un puntaje alto de crédito (mínimo 600).
• Necesitas tener un buen historial de pago actual con tus otros préstamos.
• A veces no cubren tu monto de deuda total.

PS: Asegúrate de revisar bien los términos de crédito (interés, costo de originación, etc.) para saber que este nuevo financiamiento será más barato que el anterior que tenías. De lo contrario no estarías ahorrando dinero.

4. Bancarrota:

Seguramente habrás oido hablar de la tan temida “bancarrota”, pero tal vez no sepas exactamente de en qué consiste. La bancarrota debería ser el ultimo recurso que contemples en caso de que estes teniendo problemas con tu manejo de deudas.

La bancarrota se refiere al proceso de declarar frente a un Juez cada detalle de tu historial financiero (explicar dollar por dollar donde estás gastando tu dinero). Esta información es utilizada por un Juez para determinar si calificas o no a un status de bancarrota.

Hay 6 tipos de bancarrota a las que te puedes declarar:

1. Capítulo 7: Juez liquida tus bienes para pagar porción de tu deuda.
2. Capítulo 13: Juez crea un plan de pagos contigo y tus acreedores.
3. Capítulo 11: Programa de plan de pagos para negocios.
4. Capítulo 12: Programa de plan de pagos para granjeros y pescadores.
5. Capítulo 15: Programa para acreedores extranjeros.
6. Capítulo 9: Plan de pagos para ciudades y municipalidades.

La bancarrota es la opción mas complicada de todas las de manejo de deudas, ya que es fuertemente recomendando que consigas un abogado.  Además, estás prácticamente tirando tú record crediticio a la basura. Durante los próximos años (hasta 10) después de declararte en bancarrota, los bancos te tratarán como si no existieras y no serás eligible a ningún tipo de préstamo o tarjeta de crédito.

Dicho esto, declararse en bancarrota puede llegar a ser una buena opción a considerar cuando:

• No ves la manera de que puedas pagar tus deudas en los 5 próximos años.
• La cantidad de tus deudas sobrepasa el 40% de tu salario mensual.
• Aunque estes pagando todo lo que puedas, no parece tener un efecto con las deudas que se acumulan.
• Los pagos de tus deudas están empezando a afectar tu futuro económico después del retiro.

En resumen, estos son los pros y contras de declararte en bancarrota:

Pros:

• Te liberas de la mayoría de tus deudas (si el juez aprueba tu petición).

Contras:

• Puedes perder tu carro, casa y otras posesiones.
• Tú record crediticio se ve fuertemente afectado.
• No eres eligible para prestamos por hasta 10 años.
• Es un proceso largo y complicado (necesitas contratar a un abogado).

Si te han quedado dudas sobre el manejo de deudas o si te gustaría comparar gratuitamente soluciones para saldar tus deudas, uno de nuestros agentes te podría ayudar gratuitamente en este instante. SuperDinero ofrece consultas gratuitas a todos sus usuarios!

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