El programa de alivio de deudas es una alternativa que puedes utilizar cuando no puedes seguir pagando regularmente una o varias deudas. Esta situación te puede generar mucha angustia, por ello es importante resolverla de la mejor manera y con rapidez.
Para comenzar a tratar este tema, es importante aclarar a qué se refiere el concepto alivio de deudas.
Veamos entonces cuáles son las diferentes maneras en que puedes utilizar el programa de alivio de deudas.
¿Qué opciones incluye el programa de alivio de deudas?
En primer lugar, hablaremos de las características de las dos alternativas más comunes para el programa de alivio de deudas que puedes tomar con particulares. Son dos: consolidación y liquidación de la deuda.
| Programa de consolidación de deudas | Programa de liquidación de deudas |
| Pago total de la deuda, incluso puedes unir varios préstamos (tarjetas de crédito, médico, estudiantil, etc). | Pago parcial de la deuda (rango entre 40 y 80% de la deuda total). |
| Reduce o elimina las tasas de interés y cargos adicionales. | Las tasas de interés y cargos adicionales son bajos. |
| Pago de cuotas por un período más extenso, entre 36 y 60. | Salida más rápida y económica. Entre 12 y 48 cuotas. |
| Reducción de los pagos mensuales. | Disminución de los pagos mensuales en mayor medida. |
| El puntaje de crédito queda neutral o puede mejorar al cumplir con todos los pagos. | Daña el crédito (aparece como una observación negativa en el reporte de crédito por 7 años). |
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Otras alternativas para el alivio de deudas
Además, hay otras soluciones que también puedes utilizar para el alivio de deudas. Estas contemplan modificar el calendario de pagos o disminuir el monto de las cuotas mensuales. Siempre contando con la aprobación del prestamista, sea un particular o institución.
A continuación, te las detallamos y te damos ejemplos de los casos en lo que se aplican:
- Aplazamiento: para solicitar la suspensión temporalmente de los pagos. Esta opción es muy utilizada en los préstamos estudiantiles.
- Indulgencia de morosidad: para pedir la reducción o postergación de los pagos. Se usa frecuentemente en los créditos estudiantiles e hipotecas.
- Refinanciación: para solicitar la disminución de la tasa de interés aplicada a la deuda. Puede aplicarse para refinanciar hipotecas, préstamos para automóviles y estudiantes.
- Modificación: para pedir el cambio del importe principal, la duración del plazo, o establecer un tipo de interés fijo. Por ejemplo, en el caso de las hipotecas.
- Acuerdos de reestructuración: para establecer un plan de pago con un acreedor individual. Esta modalidad es una gran ayuda para pagar tarjetas de crédito.
Modalidades del programa de alivio de deudas del gobierno de los Estados Unidos
El programa de alivio de deudas del gobierno de los Estados Unidos incluye una serie de opciones para distintos rubros. Es importante que las conozcas y así puedas elegir la que se adapte mejor a tu caso particular.
La Agencia Federal de Pequeños Negocios (SBA) ofrece a sus prestatarios con negocios afectados por el COVID-19. Por ello, como parte de la Ley CARES, está autorizada para pagar el principal, los intereses y cualquier cargo asociado que deban los prestatarios de préstamos vigentes 7(a), (504) y microcréditos por 6 meses. La persona no debe solicitar esta ayuda, sino que se activa automáticamente.
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Alivio de Deudas en Préstamos Estudiantiles
Por otro lado, en el caso específico de los préstamos estudiantiles federales, el ente encargado de gestionar las ayudas es una oficina del Departamento de Educación de los EE.UU.
En este caso, por decisión del Tribunal Supremo, actualmente no se está implementado el programa de alivio único de la deuda de la Administración Biden-Harris. En estos momentos, solo se puede aplicar para solicitar la condonación de préstamos estudiantiles existentes, ya sea parcial o totalmente.
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Alivio de Deudas en Gastos Básicos
Por último, queremos comentarte sobre otro programa de alivio de deudas del gobierno a través de aportes económicos para pagar facturas de electricidad, gas, teléfono e internet.
En primer lugar, está el Programa de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos (LIHEAP) dirigido al pago de los servicios de calefacción o aire acondicionado. Mientras que el Programa de Asistencia de Climatización para Personas de Bajos Ingresos (WAP) puede ayudarte a tener una vivienda más eficiente energéticamente.
Además, Lifeline es un plan de la Comisión Federal de Comunicaciones (FCC) que te puede apoyar para cubrir los gastos del servicio telefónico fijo, celular e Internet.
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¿Puedo pedir ayuda del gobierno para pagar tarjetas de crédito?
En realidad no existe ayuda del gobierno para pagar tarjetas de crédito. Nos referimos a un programa gubernamental formal dirigido específicamente a este tipo de deuda.
Lo que sí existen son servicios de asesoramiento gratuito sobre este tema. Se trata de agencias financiadas con subvenciones de compañías de tarjetas de crédito.
Estas agencias brindan asesoría crediticia, programas especiales y recursos educativos para rehabilitar a los clientes que se han extendido demasiado con el crédito.
Además, como hablamos anteriormente, se pueden aplicar otras soluciones para hacerlo, como la consolidación y la liquidación de la deuda.
Para concluir…
Con el programa de alivio de deudas, en sus distintas modalidades, tienes a la mano una serie de alternativas para manejar eficientemente tus deudas y mantener un buen puntaje de crédito.
Recuerda que en Estados Unidos este último punto es muy importante para poder tener acceso a más opciones de crédito. Por esta razón, un plan de alivio financiero toma mucha más relevancia.
Así que si estás necesitando un programa de alivio de deudas no dudes en tomarlo. No solo evitarás preocupaciones, sino que podrás mantener tus finanzas saludables.
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Por: Jhaelp Luque
Jhaelp es Licenciada en Comunicación Social de la Universidad Católica Andrés Bello. Trabajó durante más de 10 años en instituciones financieras generando información sobre productos y servicios bancarios, así como temas de educación financiera.
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