¿Estás pensando en comprar una casa en Estados Unidos? Si es así, llegarás a la pregunta de: “¿puedo sacar dinero de mi 401k para comprar una casa?”. Y aquí vas a encontrar la respuesta.
Si has pensado en sacar tu 401K para comprar tu casa, pero tienes dudas si realmente puedes usar tu 401k para comprar una casa. Debes saber que de prinicipio sí es posible. Pero antes debes considerar las ventajas y desventajas de sacar dinero de tu 401k para hacer tu compra y si es conveniente revisar otras formas de financiamiento para comprar tu casa en Estados Unidos,
En este artículo te comentaremos qué debes tener en cuenta y por qué es (o no) una buena idea sacar dinero de tu fondo de jubilación con este objetivo ¡Continúa leyendo!
¿Qué es una cuenta 401k?
Aclaremos esto: un plan de jubilación 401k es ofrecido por el gobierno de Estados Unidos a los empleados a través de empresas públicas o privadas con fines de lucro.
Este beneficio se ofrece como un incentivo a los ahorros para el retiro; en teoría, los empleados jubilados deben tener al menos 59 años para poder solicitar el dinero del plan de jubilación (o 55 años si han perdido su trabajo).
Pero, ¡sigue leyendo! Aún si no tienes 59 años, puedes usar tu 401k para comprar una casa.
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¿Cómo funciona el plan de retiro?
El plan de jubilación 401k es, de cierta forma, un beneficio que parte también del lado del empleador. En un acuerdo realizado al momento del contrato, el empleador le comunica al empleado sobre este beneficio y llegan a un acuerdo sobre el porcentaje mensual que se destinará al fondo de jubilación.
Lo usual es que el empleado destine alrededor del 5% de su salario mensual y el empleador, en la mayoría de los casos, puede sumar un 2% o 3% que corre por su cuenta.
En ese caso, el aporte a los fondos sería de un aproximado del 7% del salario mensual.
Sin embargo, el IRS establece ciertos límites anuales de aporte a los fondos de jubilación. Actualmente el límite representa los $20.500 al año. Pero este límite varía año tras año con los cambios económicos del país.
Entonces, ¿sí puedo usar mi 401k para comprar una casa?
La respuesta es que sí, y te preguntarás: “¿cómo puedo sacar dinero de mi 401k para comprar una casa?”
Tenemos dos respuestas posibles:
👉 Obtener un préstamo 401k
Spoiler: entre ambas opciones, esta es la más recomendable (o, por lo menos, la que menos te va a perjudicar). A diferencia del retiro, al solicitar un préstamo no tendrás que asumir el 10% de penalización por retiro anticipado.
Sin embargo, es un préstamo. Esto quiere decir que debes devolver el dinero prestado y esto representa asumir el costo del préstamo junto a sus intereses.
En general, las condiciones de devolución dependerán de la entidad que administre tu 401k; pero usualmente las devoluciones deben completarse en un plazo no mayor a 5 años.
🟢 La ventaja detrás de esto, es que tú serás tu propio prestamista. Es decir, si haces una solicitud de $10.000 con intereses del 12%, volverá a ti el total del monto prestado con la suma de los intereses
Respecto a esto, es importante aclarar que los pagos del préstamo no cuentan como aportaciones al fondo. Es decir, si tomas dinero prestado de tu fondo de jubilación 401k, tendrás que pagar una cuota mensual (correspondiente al préstamo) + el porcentaje de tu salario mensual que hayas acordado con tu empleador.
Pero, ¿cuánto dinero puedes pedir prestado de tu 401k? Pues, como máximo, una suma igual a la mitad de tus ahorros o $50.000 (lo que sea menor al momento de solicitar el préstamo). Además, la compra de la casa debe ser realizada dentro de los 120 días siguientes a la entrega del dinero.
👉 Solicitar un retiro del 401k
Y aunque la idea de un préstamo 401k es mejor que hacer un retiro anticipado, no todas las entidades que administran estos fondos conceden los préstamos. Si la entidad que administra tus fondos no puede conceder un préstamo mayor a $50.000 o directamente no puede ofrecerte ningún préstamo, entonces debes pensar en hacer un retiro que implica el pago del 10% sobre el total retirado.
El punto a favor de esta opción es que el dinero que retires no debe ser devuelto y puedes destinarlo a comprar una casa o a cumplir con tus responsabilidades financieras sin rendición de cuentas.
Las condiciones correspondientes a los préstamos y los retiros anticipados del 401k, también dependen de la entidad que administre los fondos; e incluso, del trato que hayas realizado con tu empleador.
Desventajas de comprar una casa con el dinero de mi 401k
A pesar de que claramente la respuesta a tu pregunta de: “¿puedo sacar dinero de mi 401k para comprar una casa?” es que sí puedes hacerlo, esto no significa que no tenga ciertos riesgos.
Debes tener en cuenta que si solicitas un préstamo, posiblemente te pondrás en aprietos al tener que financiar las cuotas, los intereses y el aporte mensual que sale directamente de tu salario.
En caso de un retiro, disminuirán los ahorros que has estado trabajando durante toda tu vida laboral. Por ejemplo:
- Si tienes $20.000 en tu cuenta y haces un retiro de $10.000, en 25 años tendrás un fondo de ahorros igual a $54.000 (con una rentabilidad del 7%).
- Pero si no realizas ningún retiro sobre tu fondo de $20.000, en 25 años podrías tener un fondo igual a $108.000, bajo la misma rentabilidad del 7%.
Recuerda que lo ideal es que el dinero que acumules pueda ser utilizado al momento de tu retiro como un fondo de inversión.
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Alternativas al 401k para comprar una casa
Una de las razones por las que muchas personas deciden optar por tomar los recursos de su 401k, es porque ven como un imposible alcanzar a completar el 20% de Down payment que se exige habitualmente para tomar un préstamo.
Sin embargo, y a pesar de que puedes solicitar tu dinero del 401k para comprar una casa, hay otras alternativas que debes considerar antes de extraer fondos de tu jubilación. Aquí hay algunas ideas:
Préstamos FHA
Son préstamos ideados por la Administración Federal de la Vivienda con la intención de que los primeros compradores puedan acceder a una vivienda propia y digna. Sin embargo, no es la entidad que concede los préstamos; sino la que los regula.
La ventaja de los préstamos FHA sobre el resto de los préstamos es que puedes calificar con un puntaje de crédito “bajo” y que, además, cuentan con APR ligeramente más bajos que los de otras entidades (tan bajos como 2,74%).
Para acceder a un préstamo FHA para primeros compradores debes ponerte en contacto con una entidad bancaria que cuente con este tipo de préstamos.
Préstamos USDA
Al igual que los préstamos FHA, están respaldados por una entidad gubernamental. En este caso, se trata del Departamento de Agricultura.
Los préstamos USDA para casas no se ofrecen únicamente a primeros compradores, sino a cualquier comprador que requiera de una casa para usar como vivienda propia (no con fines comerciales).
Estos préstamos se ofrecen a través de entidades bancarias y están reservados para viviendas en lugares rurales.
Después de saber todo esto, esperamos haber resuelto tu dduda de si “puedo usar mi 401k para comprar una casa”.
Si necesitas conocer más opciones de financiamiento para comprar casa en Estados Unidos, solicita una asesoría gratuita con nuestro equipo de expertos y con gusto te ayudaremos.
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Por: Jonathan W.
Jonathan es licenciado en finanzas de la universidad de Florida State University. Cuenta con más de 10 años de experiencia en temas financieros dentro de Estados Unidos como préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos para negocios y consolidaciones de deudas.
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