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Que Es Bancarrota: Beneficios, Consecuencias, Tips y Más.

febrero 3, 2021|
QUE ES BANCARROTA

Me imagino que ya has oido hablar de la tan temida “bancarrota”, pero tal vez no sepas exactamente que es bancarrota. La bancarrota se refiere al proceso de declaración que ya no puedes pagar tus deudas pendientes ante un Juez y deseas ayuda de la corte. En este proceso tienes que presentar cada detalle de tu historial financiero para determinar si calificas o no a un status de bancarrota.

En caso de calificar a un status de bancarrota la corte te ayudaría a perdonar deudas con tus acreedores o crear un plan de pagos más accesible para ti. Hay deudas que no califican para bancarrota como deudas de impuestos, algunos préstamos estudiantiles, manutención de los hijos y pensión alimenticia.

Aunque declararse en bancarrota suene como una buena solución, también tienes que entender que hay consecuencias negativas que vienen con una bancarrota. Continúa leyendo este artículo para entender bien que es bancarrota y determinar si la decisión correcta para ti:

  • Diferentes tipos de bancarrota
  • Beneficios de declararse en bancarrota
  • Consecuencias de declararse en bancarrota
  • Como declararse en bancarrota y requisitos
  • Abogados de bancarrota

TIP: Siempre es recomendado revisar otras opciones de manejo de deudas como consolidación, negociación o refinanciamiento antes de optar por declararte en bancarrota. 

1) Diferentes Tipos De Bancarrota

La respuesta de que es bancarrota exactamente varía de acuerdo a tu situación y necesidad financiera. Hay 6 tipos de bancarrota a las que te puedes declarar. Los tipos de bancarrota más populares son la bancarrota de capítulo 7 y bancarrota de capítulo 13. 

Entiende los 6 diferentes tipos de bancarrota para determinar cual es la indicada para ti:

Bancarrota Capítulo 7:

Este tipo de bancarrota es la más conocida y es asociada con un “nuevo comienzo” ya que ciertas deudas son perdonadas al 100% (mientras que en un capítulo 13 solo te ofrecen un plan de pagos).

En la bancarrota capítulo 7 un juez tiene que determinar si tienes suficiente dinero para pagar tus cuentas de regreso o si enserio necesitas ayuda (en caso de no calificar a capítulo 7 puede que todavía califiques a capítulo 13). Para este proceso el Juez también requerirá que subastes varias de tus posesiones para cubrir parte de tus deudas.

En caso de que el juez determine que si calificas, tus deudas sin colateral son perdonarían (como deudas de tarjetas de crédito, deudas médicas y préstamos personales). Las deudas como tu hipoteca y préstamo de carro no son borradas. Estos créditos requieren crear un plan de pago y mantenerlo al día o subastar tu casa y carro para poder cubrir tus deudas (también tendrás que subastar la mayoría de tus posesiones que no sean vitales en tu día a día).

REQUISITOS: Poder demostrar tu necesidad financiera y que enserio no puedes cubrir tus deudas actuales con tu ingreso total. 

PROS:

  • Deudas sin colateral como tarjetas de crédito, préstamos personales y deudas médicas serían perdonadas en un 100%.
  • En ciertas ocaciones el Juez también te permitirá crear un plan de pagos para que no pierdas tu casa y tu carro (si te atrasas en pagos puede que el plan se vuelva invalido). 
  • Te ahorra más dinero que una bancarrota capítulo 13.

CONTRAS:

  • Proceso complicado, largo, estresante y un poco penoso (ya que tienes que explicarle todas tus finanzas dollar por dollar a un juez).
  • No todas las personas califican (negocios solo pueden optar por capítulo 13 y 11).
  • No todas las deudas pueden ser perdonadas.
  • Tienes que subastar muchas de tus posesiones. 
  • Puedes quedarte con tu casa y carro solo si estás al día con tus pagos (de lo contrario estás posesiones serán reposesionadas o subastadas).
  • La bancarrota quedará en tu historial crediticio por hasta 10 años (en este tiempo no podrás optar por casi ningún tipo de financiamiento).

Bancarrota Capítulo 13:

Este tipo de bancarrota es conocida como el “plan de pago”, para aquellos cuya necesidad financiera no sea suficiente para una bancarrota capítulo 7.

Esta opción te permite crear un plan más accesible que los términos actuales de tus deudas. Estos planes usualmente duran de 3-5 años y pagas una porción acordada de tus deudas. El resto de tus deudas después de este plan son perdonadas. 

OJO: El plan tiene que ser acordado con tus acreedores y el Juez. No es tu decisión de cuanto quieres pagar. El Juez determina cuanto puedes pagar de acuerdo a tus ingresos. En caso de que no termines tú plan de pago tus términos originales vuelven a su normalidad (si no logras finalizar tu plan de pago puedes tratar de optar por una bancarrota capítulo 7).

REQUISITOS: Para poder optar por una bancarrota capítulo 13, necesitas tener un ingreso fijo y no tener más de $1,257,850 en deudas con colateral (hipoteca, carro, etc.) y más de $419,275 en deudas sin colateral (préstamos personales, tarjetas de crédito, etc).

PROS:

  • Podrás crear un plan de pago más accesible para ti con tus acreedores.
  • El Juez también te permitirá crear un plan de pagos para que no pierdas tu casa y tu carro (si te atrasas en pagos puede que el plan se vuelva invalido). 

CONTRAS:

  • Tus deudas no son perdonadas por completo, una buena parte todavía tiene que ser pagada de regreso.
  • Proceso complicado, largo, estresante y un poco penoso (ya que tienes que explicarle todas tus finanzas dollar por dollar a un juez).
  • La bancarrota quedará en tu historial crediticio por hasta 10 años (en este tiempo no podrás optar por casi ningún tipo de financiamiento).
  • Puede que tengas que subastar algunas de tus posesiones. 
  • Ahorra menos dinero que una bancarrota capítulo 7.

Bancarrota Capítulo 11:

Este tipo de bancarrota demuestra por que la pregunta “que es bancarrota” se vuelve tán complicada. Este tipo de bancarrota es más que todo para negocios que necesitan un plan de pagos con sus acreedores (también para gente particular cuyas deudas excedan los limites permitidos por bancarrota capítulo 13). 

Ya que los negocios tienen pertenencias y ganancias que pueden usar para pagar a sus acreedores, no se perdona las deudas así de fácil. Este tipo de bancarrota se parece al capítulo 13 ya que se crea un plan de pagos con un Juez y acreedores. La diferencia es que capítulo 11 no tiene límites de deudas. 

Bancarrota Capítulo 9:

La bancarrota capítulo 9 es exclusivamente para ciudades y municipalidades que necesitan un plan de pagos para sus deudas. 

Por ejemplo la ciudad de Detroit se declaró en bancarrota capítulo 9 en 2012, porque la industria de carros y construcción estaban pasando un tiempo duró lo cual hizo que la ciudad no obtuviera suficientes impuestos para poder pagar sus deudas de regreso sin un plan de pagos.

Bancarrota Capítulo 12:

Este es otro ejemplo de porque entender que es bancarrota no es lo más fácil que digamos. Este tipo de bancarrota es especifico para las familias y negocios de granja y pescadores.

Con una bancarrota capítulo 12 las granjas y pescadores se les permite mantener su granja y equipos de pesca. Esto permite que las personas puedan mantener teniendo un ingreso para poder pagar las deudas de regreso.

Bancarrota Capítulo 15:

Si tienes deudas en otros países aunque tú vivas en USA (más que todo si eres un negocio), entonces esta opción puede ser para tí. La bancarrota capítulo 15 te permite crear un plan de pago con acreedores extranjeros. Esto solo aplica a compañías y residentes/ciudadanos viviendo en USA.

2) Beneficios De Declararse En Bancarrota

Para entender bien que es bancarrota, hay que entender las consecuencias positivas y negativas. Como a nosotros nos gustan las buenas noticias primero, comenzaremos con los beneficios de declarase en bancarrota:

  • Te puede ayudar a perdonar algunas de tus deudas (si calificas).
  • Puede ayudarte a obligar a tus acreedores a crear un plan de pagos más cómodo para ti.
  • Detiene las llamadas agresivas de acreedores y colectores de deudas.
  • Te permite tener un nuevo comienzo financiero (pero afectará tu historial por varios años).

3) Consecuencias De Declararse En Bancarrota

Como hay que ser realistas y responsables, también te tenemos que contar las malas noticias. Aunque una bancarrota tiene beneficios, también hay varias consecuencias de declararse en bancarrota:

  • Puedes perder tu carro, casa y otras posesiones (tus posesiones vitales pueden ser subastadas).
  • Tú record crediticio se ve fuertemente afectado.
  • No eres eligible para prestamos por hasta 10 años.
  • Es un proceso largo y complicado (necesitas contratar a un abogado).
  • El proceso es estresante y penoso (ya que tienes que explicar todas tus finanzas a un Juez).

Dado a los efectos negativos, la bancarrota debería ser el último recurso que contemples en caso de que estes teniendo problemas con tu manejo de deudas. Las diferentes 3 estrategias que recomendamos antes de considerar bancarrota son las siguientes:

  1. Consolidación de deudas
  2. Negociación de deudas
  3. Refinanciamiento de deudas

4) Como Declararse En Bancarrota y Requisitos

Ahora que ya entiendes que es bancarrota, probablemente te estes preguntando “Como me declaro en bancarrota?” El proceso es largo y tedioso, pero para estos son las pasos para declararte en bancarrota:

  • Primero necesitas compilar una lista de todos tus datos financieros hasta el último centavo para presentar a la corte (ingresos, deudas, etc.)
  • Tomar una clase obligatoria de consejería crediticia para asegurar que entiendas todas tus opciones y consecuencias de declararte en bancarrota.
  • Después de obtener tu certificado de consejería crediticia podrás comenzar tu proceso de declaración de bancarrota.
  • Contactar a un buen abogado de bancarrota (puedes representarte a ti mismo pero no es recomendado ya que es un proceso muy complicado).

La bancarrota es la opción mas complicada de todas las de manejo de deudas, por esta razón es fuertemente recomendando que consigas un abogado. 

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