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Qué es HELOC en español

junio 19, 2022|
que es heloc
heloc en español

“HELOC” en español significa “línea de crédito con garantía hipotecaria” y se trata de un crédito que deriva del equity de la casa y permite que los prestatarios soliciten préstamos contra el capital que se amortizó en un principio.

Pero esta es solo la definición técnica. En la práctica, un HELOC funciona como una tarjeta de crédito; es decir, es una línea de crédito renovable que toma como garantía tu vivienda.

¿Qué es el equity en una casa?

Si quieres entender qué es el equity de una casa, te explicamos brevemente:

El equity de una casa es su valor líquido al momento de una transacción, menos la cantidad de alguna hipoteca que se haya hecho sobre la propiedad.

¿Cómo funciona una línea de crédito HELOC?

Si has estado buscando opciones de financiamiento para una casa en Estados Unidos, entonces esto te sonará parecido al home equity loan. Pero… no.

“Home Equity Loan” en español puede entenderse como un préstamo con garantía hipotecaria. Justo ahí está la diferencia, en los préstamos de este tipo las tasas de interés suelen ser fijas; sin embargo, para un HELOC la tasa de interés casi siempre es variable.

Ahora bien, podemos decir que el HELOC tiene dos periodos:

  • Periodo de retiro: durante este período podrás disponer de los fondos de tu cuenta mientras realizas pagos mensuales de interés variable. Suele durar alrededor de 10 años.
  • Periodo de reembolso: el período de reembolso es la parte “complicada”.

 Durante este período no podrás acceder a los fondos prestados y los pagos pueden duplicarse; es en este tiempo que debes amortizar el capital y los intereses.

Sin embargo, algunos prestamistas ofrecen tasas de interés fijas únicamente para el período de reembolso, que puede durar entre 10 y 20 años.

¿Cuánto puedo pedir de HELOC?

Para saber cuánto dinero puedes pedir prestado, debes saber cuál es el valor de tu vivienda. Finalmente, el monto dependerá principalmente de esa variable, además de otras como el porcentaje que el prestamista esté dispuesto a conceder y el saldo pendiente de tu hipoteca (si aún tienes alguna).

Para saber cuánto puedes pedir prestado, aplica esta fórmula:

  • valor de tu casa * % aprobado por el prestamista = monto máximo de capital que puedes recibir 
  • monto máximo de capital que puedes recibir – saldo pendiente de hipoteca = monto máximo que puedes pedir 

Por ejemplo: si tu casa tiene un valor de $400.000 y el prestamista te permite el 80% del valor de tu casa, entonces:

  • $400.000 * 80 / 100 = $320.000

Supongamos que tienes un saldo pendiente de tu hipoteca igual a $200.000. Entonces:

  • $320.000 – 200.000 = $120.000

Según el cálculo, el monto que puedes pedir de HELOC es igual a $120.000.

Ventajas y desventajas de usar la línea de crédito HELOC

Ahora que entendiste qué es HELOC en español y cómo funciona, veamos las ventajas y desventajas:

Ventajas del HELOC Desventajas del HELOC
  • Las comisiones iniciales suelen ser más bajas que las de otros préstamos.
  • En la mayoría de los casos las comisiones de cierre son inexistentes (o muy bajas).
  • Los intereses de un HELOC se establecen solo sobre el dinero que utilizas.
  • Calificar para un HELOC no es sencillo.
  • La tasa de interés puede elevarse exponencialmente.
  • Si te retrasas en los pagos o incumples con algún acuerdo, puedes poner en riesgo tu vivienda.

¿En qué casos se usa la línea de crédito Heloc?

Teniendo en cuenta el riesgo de obtener un HELOC, muchas personas no lo toman como una primera opción.

De hecho, nosotros no lo recomendamos como una primera opción, considera que estarás poniendo en riesgo tu casa. Sin embargo, puedes considerarlo cuando:

  • No calificas para otra opción de financiamiento

Puedes considerar un HELOC utilizando tu casa como garantía en caso de que no califiques por mal puntaje para opciones de financiamiento como préstamos para renovaciones, préstamos personales u otras formas de obtener dinero.

– Si necesitas dinero en un período de tiempo corto

En un mes tendrás una suma importante de dinero en tu cuenta y podrás disponer de él a través de cheques o una tarjeta de débito.

  • Enfrentas gastos médicos

Los gastos médicos recurrentes o gastos médicos a largo plazo también suelen ser un motivo por el que las personas solicitan HELOC. Esto se debe a las bajas tasas de interés. 

¿Es buena idea obtener un HELOC?

No es una mala idea; sin embargo, al ser un préstamo colateral, te recomendamos considerar otras opciones antes de tomar una decisión.

Ten en cuenta que el prestamista tiene el poder de reducir o limitar tu línea de crédito si incumples con tus pagos. Además, obviamente, de la posibilidad de poner en riesgo tu vivienda.

Por otro lado, es importante que evalúes con un especialista la tendencia del mercado para intentar predecir si es favorable adquirir un HELOC con una tasa variable.

línea de crédito con garantía hipotecaria

¿Cuánto tiempo dura un HELOC?

Una respuesta concreta a los tiempos correspondientes a cada una de las fases del HELOC, es:

Tiempo de espera de recepción del préstamo

30-45 días de espera.

El tiempo comienza desde el momento de aprobación del préstamo.

Período de retiro

10 años.

Durante este período podrás disponer del dinero, según lo vayas necesitando.

Período de reembolso

10 – 20 años.

Durante este tiempo tendrás que amortizar el capital del préstamo y la suma de los intereses.

Es decir, el préstamo tiene un tiempo de vida activa de 10 años. Los siguientes 10 – 20 años (período de reembolso) se limitarán únicamente a los pagos del préstamo y no podrás disponer del monto prestado.

¿Qué tengo que considerar antes de tomar una línea de crédito HELOC?

Si ya tomaste la decisión, entonces considera esto:

  • Evalúa si tienes suficiente patrimonio neto para hacer que un HELOC valga la pena. Puedes saberlo con ayuda de esta calculadora de HELOC.
  • Luego de saber qué monto te interesa obtener, busca un prestamista que disponga de esta opción. (En BoFA encontrarás información sobre qué es HELOC en español y cuáles son las consideraciones del banco).
  • Necesitarás completar una documentación que incluye un número de identidad (SSN o ITIN number) y una constancia de ingresos. En caso de que no tengas trabajo fijo, será complicado obtener esta línea de crédito.
  • Un HELOC puede representar cargos adicionales correspondientes a: tasas de evaluación, tasas de solicitud, honorarios (del abogado que te ayude en el proceso), etc.

Alternativas al préstamo HELOC

Por último, si tu intención es aprovechar qué es HELOC en español, podemos garantizarte que hay otras opciones que también puedes aprovechar sin arriesgar (demasiado) tu hogar. 

 

Aquí tienes 5 ideas:

Consolidación de deudas

Si estás considerando un HELOC porque tienes demasiadas deudas que pagar, entonces considera una consolidación de deudas.

 

La consolidación te ayudará a agrupar todas tus deudas en un solo pago mensual reducido. 

Programa de manejo de deudas

Esta también es una muy buena opción si estás ahogado en deudas. Un programa de manejo de deudas o DMP (por sus siglas en inglés) te ayudará a encontrar la mejor manera de financiar tus deudas con pagos reducidos.

 

Sin embargo, no es aplicable a deudas estudiantiles, médicas o impuestos.

Préstamos personales

Por supuesto, si necesitas conseguir dinero rápido para disponer de él, los préstamos personales también son una buena opción para no poner en riesgo tu patrimonio.

 

Podemos ayudarte a encontrar el mejor préstamo personal para ti. Pero mientras, te proponemos estos. 

Préstamo 401 (k)

No es la opción más adecuada, pero sí es una buena salida en caso de que necesites dinero con urgencia. Este préstamo se sustrae de tus fondos de jubilación, así que solo es una opción si ya tienes fondos significativos.

 

Ten en cuenta que puede representar costos adicionales. 

Home Equity Loan

Por último, a pesar de que un préstamo con garantía hipotecaria se parece al HELOC, representa un riesgo bastante menor.

 

Las principales diferencias entre ambos, son:

 

  • Mientras los fondos del HELOC están disponibles hasta el límite de crédito durante el período de retiro, los fondos de un Home Equity Loan son pagados en una suma única por adelantado.
  • El HELOC tiene una tasa variable, mientras que el Home Equity Loan tiene una tasa fija durante todo el período del préstamo.
  • Los pagos del HELOC se realizan solo sobre la cantidad retirada, mientras que los pagos del Home Equity Loan se realizan periódicamente durante el plazo de tiempo establecido (independientemente de la cantidad consumida).

 

Ahora que sabes cómo funciona la línea de crédito sobre la propiedad y cuáles son las alternativas a esta forma de financiamiento, ¿lo tomarás?

Si aún no te decides, ¡podemos ayudarte a estudiar otras posibilidades! Solicita una consulta gratuita y déjanos asesorarte para saber si un HELOC es la mejor opción para ti.

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