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¿Qué es una línea de crédito? y ¿Cómo funciona?

junio 9, 2022|
Qué es una línea de crédito

¿No tienes claro qué es una línea de crédito?

Una línea de crédito es un préstamo rotativo que otorga una entidad financiera, ya sea un banco o una unión de crédito, para que puedas usar hasta el límite establecido; renovándose el valor al realizar el pago de lo adeudado.

Línea de crédito ¿Cómo funciona

 Hay diferentes productos financieros a los que puedes acudir dependiendo de las necesidades que tengas para conseguir ahorrar, financiar o invertir como:

  • Productos financieros de ahorro (cuentas bancarias, cuentas de jubilación, depósitos a plazos fijos).
  • Productos financieros de inversión (fondos de inversión, bonos, warrants, etc.)
  • Productos de financiación ( líneas de crédito, hipotecas, préstamos, tarjetas de crédito).

 

 

Una línea de crédito, sin embargo, es uno de los productos que aunque podría ser de gran interés, es de los que menos piden los usuarios, en la mayoría de los casos por desconocimiento de su existencia, funcionamiento y beneficios.

Por lo que, en este caso, daremos claridad sobre qué es una línea de crédito, los tipos de líneas de crédito que existen, así como su funcionamiento.

¿Qué es una línea de crédito?

Una línea de crédito es un producto financiero flexible, en el cual una entidad financiera pone una determinada cantidad de dinero a tu disposición, para que puedas acceder cuando y cómo consideres necesario.

Es decir, es rotativo, por lo que su funcionamiento es muy similar al de una tarjeta de crédito, ya que podrás usar partes parciales o totales del cupo asignado, y este valor usado quedará nuevamente disponible tan pronto se realice el pago del valor usado.

En otras palabras, una línea de crédito permite al usuario utilizar el dinero disponible en su totalidad o parcialmente, sin excederse del monto máximo asignado.

Claro está, solo pagarás intereses sobre el dinero que hayas utilizado y no será acumulable entre períodos.

¿Cómo funciona una línea de crédito?

 

Una línea de crédito maneja unos parámetros similares a un préstamo tradicional, en cuanto al proceso de solicitud.

Ya que se debe solicitar aprobación al banco, que dependerá de la calificación crediticia o de la relación del cliente con el banco.

Entonces, ¿Cuál es la diferencia?

 

La diferencia, es que mientras que con un préstamo tradicional apenas se desembolse el dinero debe empezarse a pagar y se suman intereses de inmediato, con una línea de crédito solo se pagará el dinero e intereses cuando el dinero se saque de esta línea de crédito.

Por otra parte,  un préstamo tradicional tiene un tiempo predeterminado desde el principio de la relación financiera. Normalmente con plazos que van desde 3 meses a años.

Mientras que en una línea de crédito se tendrá un tiempo, denominado “período de retiro” que podrá durar muchos años. 

¿Cómo se retira el dinero de una línea de crédito?¿Cómo funcionan los intereses? ¿Cuándo se deben hacer los pagos?

Ahora bien, cuando se quiera usar la línea de crédito, la entidad bancaria puede darte una tarjeta o chequera, o incluso transferir el dinero a tu cuenta. 

Y desde este momento, se empezarán a generar intereses. Claro está, conforme vayas pagando el dinero adeudado, tendrás nuevamente la línea de crédito disponible.  

Igualmente, puedes hacer pagos mínimos como en una tarjeta de crédito, pero te recomendamos pagar mayores montos, para que no pagues tantos intereses. 

Sin embargo, en una línea de crédito las tasas de interés son variables, lo que significa que es difícil predecir el valor real a pagar por este tipo de préstamo.

¿Existen diferentes tipos de líneas de crédito?

De hecho, sí. Existen diferentes tipos de líneas de crédito, es decir productos creados de acuerdo a cada tipo y necesidad de cliente, las cuales  relacionamos a continuación:

 

Ejemplo de línea de crédito

Líneas de crédito con garantía

Esta línea de crédito exige un colateral o garantía. 

Entre este tipo de líneas de crédito se encuentran:

  • Línea de crédito con garantía hipotecaria HELOC.
  • Línea de crédito asegurada por ahorros.
  • O un certificado de depósito.

 

La línea de crédito con garantía hipotecaria HELOC

Por sus siglas en inglés, Home Equity Line Of Credit es una línea de crédito, donde utilizas tu vivienda como garantía sobre el capital disponible de tu casa.

De manera que, te brindan una línea de crédito renovable, que puedes usar en mejoras de tu hogar, gastos de educación, gastos inesperados, o para consolidar deudas con tasas de interés a menudo más bajas que en  otros tipos de créditos.

Generalmente, las HELOC vienen con una tasa de interés variable, es decir, tus pagos no serían los mismos mes a mes.

No obstante, corporaciones, como Bank of America, facilitan cambiar parte de tu saldo pendiente de tasa variable en tu HELOC  a una tasa fija, así es predecible y estable.

Debo señalarse que, no todo prestador te cobrará por adelantado tarifa de solicitud,  tarifa anual, tarifa de cancelación, costos de cierre, ni costos para usar los fondos.

Así que debes averiguar primero cuál solución financiera es de tu mayor conveniencia.

Ahora bien, puedes hacer pagos de capital adicionales, esto te ayudará a ahorrar intereses y a reducir tu deuda general rápidamente.

 

Regularmente, puedes pedir prestado hasta un 85% del valor de tu vivienda menos la cantidad que aún debes.

Cabe resaltar, una ventaja de una HELOC, es el interés deducible de impuestos. (Las normas fiscales a veces cambian, consulta con un asesor).

Línea de crédito asegurada por ahorros

En esta línea de crédito, se respalda el valor solicitado con tu cuenta de ahorros, por lo que se retendrá el valor ahorrado de esta cuenta.

Como ventaja es que se generarán intereses a tu favor, mientras utilizas este dinero.

Línea de crédito asegurada con certificado de depósito

En este último caso, se respalda la línea de crédito con un certificado de depósito, es decir, un monto de dinero ahorrado a un plazo determinado y que genera un interés mayor que el de una cuenta habitual de ahorros.

Líneas de crédito sin garantía

 

Ahora bien, en la línea de crédito sin garantía, el prestamista, al considerar que corre más riesgo al dar un crédito en estas condiciones, genera tasas de interés más altas comparados con las líneas de crédito con garantía. E incluso, incluir pagos de anualidades por tener una línea de crédito abierta.

Hay que aclarar que las líneas de crédito personales, no suelen estar garantizadas.

Ventajas y desventajas de las líneas de crédito

  • Una de las ventajas de la línea de crédito es que cuando no tienes liquidez y necesitas dinero para cubrir una necesidad, puedes acudir a esta forma de crédito.
  • También te sirve para crear historial crediticio; más adelante puede favorecer para un crédito mayor, como un crédito hipotecario.
  • Esta clase de crédito no es tan limitado para tus metas personales, razón por la cual son más accesibles.
  • Al igual que otros productos financieros, la línea de crédito es un compromiso legal y por lo tanto genera intereses y otros gastos, que al no poder cumplir te acarreará más costos y te afectará tu historial crediticio.

Diferencias entre una línea de crédito y una tarjeta de crédito

Empecemos por sus similitudes:  una línea de crédito funciona como crédito rotativo, al igual que la tarjeta de crédito, es decir, que tan pronto se libere el cupo usado y adeudado, se puede volver a usar todo en su totalidad o lo que se encuentre disponible.

Sin embargo, hay algunas diferencias a tener en cuenta: 

 

  • Las tasas de interés suelen ser más bajas en una línea de crédito, por lo que económicamente puede salir más económico usar este producto.
  • Sin embargo, las tarjetas de crédito, habitualmente cuentan con programas de recompensas, como que no necesitas pagar intereses si pagas la totalidad del saldo adeudado mes a mes.
  • También una tarjeta de crédito puede venir acompañada de programas de puntos o de canje de millas o cashback, por lo que vale la pena sopesar, qué es mejor de acuerdo o cómo vas a usar el dinero disponible.
  • Para adelantos en efectivo, una tarjeta de crédito, podría tener costos adicionales más altos.
  • Igualmente, una línea de crédito podría tener un límite más alto de dinero disponible.
  • Todo depende del perfil crediticio del cliente y el tipo de garantía.

También puedes leer: Qué es un préstamo convencional: requisitos, ventajas y desventajas.

Elementos a considerar en una línea de crédito

 

El primero sería que consideres antes de contratar una línea de crédito con o sin garantía, que revisarás tu puntuación crediticia.

Un buen puntaje te denota tasas de interés más bajas.

Si aplicas a una línea de crédito, tienes un plazo fijo, conocido como periodo de retiro, para que uses el dinero.

Generalmente, los periodos de  retiro van de 1 a 5 años. Pero, claro está, pueden llegar a otros acuerdos.

Si el período de retiro finaliza antes de pagar tu deuda, comenzará un período de reembolso; aquí entonces, el prestamista te da un plazo de tiempo para cancelar el saldo pendiente; por supuesto, sin estar en mora.

Además, si pretendes pagar diferentes deudas pequeñas en un solo pago a una tasa de interés anual más baja, entonces, una línea de crédito personal sin garantía sería ideal, (según condiciones de la línea de crédito y tu solvencia económica).

En conclusión ¿Cuándo es conveniente adquirir una línea de crédito?

Es conveniente adquirir una línea de crédito cuando tienes proyectado hacer mejoras en tu casa, gastos de educación, compra de computadoras e impresora, arreglos del carro, o cualquier otro gasto que se presente por una eventual emergencia, entre otras.

Si necesitas dinero en efectivo, las líneas de crédito son una buena opción y puede que solicites  avance en efectivo con tu tarjeta de crédito, pero tienes que pagar comisiones y tarifas, en cambio no aplica estos pagos en líneas de crédito. 

Los bancos y cooperativas suelen incluir cláusulas y letras pequeñas a las que debemos prestarles especial atención.

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