¿Qué es una tanda y cómo funciona?

Uno de los métodos para ahorrar más comunes en los hogares, especialmente en países latinoamericanos es la tanda, como  se le conoce en México principalmente. Una de las poblaciones más grandes de latinos en USA.

Según el Banco Mundial, en el 2017 el 13% de los mexicanos ahorró en una tanda u otro proceso parecido, mientras que en naciones con ingresos similares la proporción fue del 6%.

Ahora bienn, ¿Qué es la tanda?, es el nombre por el que se le conoce a este método de ahorro en México.

Pero de hecho, existen más de 200 denominaciones para este tipo de ahorro informal, como: cadena o natilleras, pandero, cundina, rondas, susus o parnerhand, también se le conoce en algunas partes como asociaciones de ahorro y crédito rotativo (o ROSCAS por sus siglas en inglés) etc.  

En este artículo, te explicaremos qué es una tanda, cómo funciona, cómo opera en EE.UU, sus ventajas y desventajas, así como reglas y otras alternativas de ahorro en USA de menor riesgo.  

¿Qué es una tanda?

Una tanda es una forma de ahorro en donde un grupo confiable de personas, por lo general (familiares o  amigos), acuerdan una meta de ahorro.  La finalidad de esta agrupación es ahorrar una cantidad  determinada de dinero, en forma regular y periódica.  

Todo el ahorro es entregado a un fondo común y uno de ellos maneja y distribuye el capital de acuerdo a los términos acordados.

¿Cómo funciona una tanda? 

La tanda surge en un ambiente de confianza entre los amigos o familiares, es fácil y práctica; Es mejor establecer una garantía, donde se  fijan ciertas reglas para que funcione como organización entre los participantes:

• Se debe crear compromiso consigo mismo y con los demás.
• Formular objetivos claros.
• Fijar plazo de ahorro, para que al final cada participante obtenga lo que ahorró.
• Escoger el número de personas participantes. 
• Determinar cantidad para  ahorrar.
• Nombrar un administrador o representante que maneje el capital, ordene los turnos, reciba y entregue a cada participante su dinero según los acuerdos de fechas.
• Los turnos se pueden fijar con rifa o el organizador da un orden; según votación de todos.
• El organizador se puede apoyar en Google drive o Evernote u otra aplicación, en donde quedan fechas, participantes, montos recibidos, colocar recordatorios, etc . Todos pueden ver las actualizaciones.
• Lo ideal sería dejar el acuerdo firmado por escrito, por parte de los participantes.

Reglas de una tanda de dinero

• Primero, es indispensable que la organización financiera inspire confianza y liderazgo.

Todo guía de las tandas u otras formas de ahorro deben velar porque el liderato permanezca con el buen ejemplo, la responsabilidad, la buena dirección, entre otras características dentro de sus comunidades.

• El cumplimiento de cada participante de la tanda es indispensable para el cumplimiento de las metas acordadas.
• Por lo general, las tandas o turnos de ahorro, se realizan cada mes o cada semana; el monto que se debe reservar cada periodo es de acuerdo a la  capacidad de pago de todos.
• Generalmente son ahorros a corto y mediano plazo.

¿Cómo operan las tandas en Estados Unidos? 

Como te comentamos previamente, este ahorro informal es conocido en todo el mundo, incluso en Estados Unidos.

Sin embargo, hay algunas alternativas que  funcionan diferente y son más formales y fiables. Un caso de éxito,  son las organizaciones comunitarias acreditadas como The Resurrection Project (TRP), que efectúan  programas de ahorro o préstamos sencillos con la estructura de la tanda. 

Estos programas se conocen como  círculos de préstamos sociales (Lending circles, en inglés). Pero exige más requisitos y se maneja de manera formal, por lo que incluso, se puede ayudar a crear historial crediticio por medio de estos círculos de préstamos sociales.

Las tandas o cundinas son cada vez más importantes para la economía de muchas familias hispanas, según comenta el Profesor de antropología, Carlos Velez Ibañez , de la Universidad de Arizona, estudioso de este tema desde 1970,  comenta, entre otras, lo siguiente:

• Las nuevas organizaciones son “cundinas electrónicas” que pueden reunir personas en todo Estados Unidos.
• Los principales participantes son hijos de inmigrantes de 1a. y 2a. generación de hispanos.
• Personas de otras culturas y países han entrado a participar en las tandas con los hispanos.
• Muchos negocios en Arizona y otros estados no existirían si sus propietarios no hubiesen participado en una tanda, también conocida como cundina.
• Las tandas han sido utilizadas para pagar cuentas médicas, comprar carro, financiar viajes, hacer compras grandes, etc.
• Las tandas en su mayoría son organizadas por mujeres.

Ventajas y desventajas de una tanda

Tanto los ahorros formales como los no formales tienen sus beneficios e inconvenientes; vamos a hablar de los pro y contra al optar por una tanda.

Otras alternativas de ahorro en USA de menor riesgo

Un 12% de los latinos en USA ni siquiera cuentan con una cuenta de ahorros, de acuerdo a un estudio realizado por FDIC. Por lo que, pueden buscar ahorrar a través de opciones informales como la tanda.

Y a menos que apliques a préstamos de círculos sociales, que es una réplica más favorable de las tandas, no es recomendable ingresar a una tanda,  ya que no da la oportunidad de crear historial crediticio, ni genera rentabilidad.

Así que si te interesa ahorrar, lo más recomendable es acceder a una cuenta de ahorros que te brinde algún tipo de rendimiento y del que no puedas sacar dinero en un período de tiempo determinado.

Ten en cuenta que una cuenta de ahorros facilita el acceso a productos financieros, como las tarjetas de crédito, creando vida crediticia en Estados Unidos.

También puedes optar por certificados de ahorro, que ofrecen mayores rendimientos que una cuenta de ahorros, jubilación o inversiones protegidas por el gobierno o títulos de renta fija, si prefieres algo de rentabilidad a bajo riesgo.

Otra idea, es hacer uso de plataformas de préstamos de círculos sociales, que sean fiables.

Ahora bien, también puedes hacer uso de los servicios de remesas para ahorrar o invertir en tu país de origen. De hecho, se realizó un estudió sobre el  Programa de remesas y ahorro de BID Lab, Laboratorio de innovación del  Banco Interamericano de Desarrollo, sobre el uso que le dan a las remesas que envían a sus países de origen, detectando que 1 de cada 10 migrantes encuestados está ahorrando o invirtiendo en su país de origen, por lo que puedes pensar en esta opción como alternativa de ahorro, diferente a la tanda. 

Conclusión

Si bien es cierto que las tandas, son una forma informal de ahorrar entre conocidos, estas propician un hábito de ahorro, donde todos se motivan a cumplir, volviéndose una actividad comunitaria de ayuda para cumplir metas, sobre todo en colectividades con menores ingresos y que no pueden acceder a formas de ahorro formales.

Esperamos que este artículo haya sido de tu interés.