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¿Qué puntaje es buen crédito para comprar una casa en Estados Unidos?

junio 15, 2022|
que puntaje es buen crédito para comprar una casa

Tener casa propia es quizá una de las motivaciones más grandes que se pueden tener y para adquirirla financiada,  un buen puntaje de crédito y escoger la hipoteca adecuada, son tan importantes como la casa misma que elijas para establecer tu hogar. Ya que de allí partirá el valor total a pagar por tu nueva vivienda. Hablando del puntaje, entonces ¿Qué puntaje es buen crédito para comprar una casa en USA?

Cual es un buen puntaje de credito para comprar una casa en Estados Unidos

La puntuación de crédito FICO (una cifra entre 300 y 850)permite a los prestamistas determinar si eres opcionado para préstamos de vivienda u otros productos crediticios.

Dicho de otra manera, en tu puntaje de crédito se ve reflejado tu responsabilidad al solicitar y pagar un préstamo. 

 

Así que si tienes la duda de ¿qué puntaje es buen crédito para comprar una casa en Estados Unidos? Quédate, ya que esperamos que a lo largo de este artículo, se vayan las dudas que puedan surgir alrededor del tema.

Además, te explicaremos la relación del puntaje con las tasas de interés y los programas hipotecarios existentes en el país, así como tips para mejorar el puntaje de crédito, entre otros aspectos  que debes tener en cuenta para comprar tu anhelada casa.

Por qué es importante tener un buen crédito para comprar una casa

¿Qué puntaje de crédito necesito para comprar una casa?

 

En general, la mayoría de prestamistas solicitan un puntaje crediticio mínimo de 620 para obtener un préstamo convencional  para comprar casa; aún así puedes obtener el crédito para una casa con menos puntaje.

Debes tener en cuenta, y es muy importante resaltar que, mientras más alto sea tu puntaje, más baja será tu tasa de interés para tu préstamo hipotecario.

Debido a lo anterior, los expertos,  sugieren a posibles compradores, que esperen a tener mejor puntaje para iniciar el proceso de compra. 

Entonces, ¿qué puntaje es buen crédito para comprar una casa? 

 

Para tener idea de cuál es el puntaje ideal para comprar tu casa, debes entender primero los rangos de puntaje que se manejan a través de FICO.

En cuanto al crédito que se requiere para comprar tu casa , ten en cuenta los siguientes puntajes:

 

300 – 579 (muy malo). 

  • Poca probabilidad de crédito hipotecario
  • Serías considerado deudor de muy alto riesgo. 
  • Si te aprueban con estos puntajes es con tasas de interés y 
  • Tarifas extremadamente altas. (Ten cuidado)

 

580 – 639, (malo).

  • Posibilidad de préstamo para tu vivienda, pero se dan
  • Tarifas y tasas de interés altas.

 

640 – 699, (regular).

  • Te permite cumplir los requisitos de compra de tu casa.
  • Aún así, hay probabilidad de que  no te den las mejores tasas de interés disponibles.

 

700 – 749, (buen puntaje de crédito).

  • Te dan buen préstamo hipotecario y tasas de interés favorables.

750 – 850, (excelente).

  • Eres considerado prestatario de muy bajo riesgo, y gracias a ello, tendrás los mejores préstamos con  las mejores tasas de interés.  

Para mayor claridad te dejamos esta infografía

 

Tasas de interés de acuerdo a puntaje crediticio

De acuerdo con, data recogida por la compañía FICO, entre más bajo sea tu credit score (puntaje de crédito) más pagarás por tu préstamo hipotecario (mortgage loan).

Aquí se muestra un ejemplo del interés a pagar en un préstamo hipotecario con interés fijo a 30 años:

Tasas de interés de acuerdo a puntaje crediticio

FICO Score National average mortgage APR
620 to 639 6.366%
640 to 659 5.820%
660 to 679 5.390%
680 to 699 5.176%
700 to 759 4.999%
760 to 850 4.777%

 

Como puedes observar, entre más alto es el puntaje, más bajo el interés pagado.

Ejemplo de variación de tasa de interés para compra de vivienda por puntuación de crédito:

 

Ahora bien, para que quede más claro, cómo afecta el puntaje de crédito para comprar una casa veamos la siguiente tabla con 2 ejemplos de tasas de interés diferentes, con la siguiente información:

 

Valor vivienda: 350.000 dólares

Plazo préstamo: 30 años

Puntuación de crédito: 620 – 639 vs  680 – 699

Solicitando una tasa fija durante el tiempo que dure la hipoteca.

 

 

FACTORES

VALORES

VALORES

Precio Vivienda

$350.000

$350.00

Pago inicial (20%)

$70.000

$70.000

Puntuación de crédito

620 – 639

3.947%

680 – 699

2.757%

Mensualidad

$1,905.89

$1,721.78

Interés Principal + abono a capital

$1,328.22

$1,144.11

Impuesto de Propiedad

$466.67

$466.67

Seguro para propietarios de casas

$111.00

$111.000.00

Tamaño de la hipoteca

$280.000.00

$280.000.00

Intereses hipotecarios

$198.159.76

$131.880.95

Hipoteca total pagada

$478.159.76

$411.880.95

 

Como observarás para el mismo préstamo, un puntaje de 620-639, pagó en intereses $198,159.76 mientras que un puntaje de 680-699 pagó $131,880.95 por el mismo valor. Por lo que hay una diferencia de $66,278.81 en el valor de la hipoteca, solo por la diferencia de la puntuación creditica para comprar una casa y el porcentaje brindado a cada puntuación.

Ten presente que esta tabla puede variar, ya que hay diversos tipos de crédito, que conceden puntajes ligeramente distintos, pero cada uno se basa en ciertos factores que analizan sobre cómo has utilizado tus créditos.

También influyen factores como clase de préstamo,  estado y ciudad.

Entonces ¿qué puntaje es un buen crédito para comprar una casa?  

Entre más alto sea el puntaje de crédito (es decir, desde 700 hasta 850), mejores serán las opciones de conseguir un buen préstamo para comprar tu casa, ya que los intereses serán más bajos y la aprobación será mucho más ágil.

Esperamos sea de los mejores para beneficiarte de sus ventajas. De lo contrario, más adelante te daremos tips para mejorar el puntaje de crédito para comprar tu casa.

Puedes hacer otros cálculos que requieras en: Calculadora de Hipotecas de The Balance.

 

También te puede interesar: Ayuda a madres solteras para vivienda en USA.

Ahora bien, ¿Cuál es el puntaje mínimo de crédito para comprar casa (según el tipo de préstamo hipotecario)

 

Ahora bien, como ya debes suponer, entre mejor sea tu puntaje, más fácil es que los bancos quieran competir por brindarte un préstamo. Sin embargo, es posible conseguir préstamos sin ese perfil ideal. 

A continuación, relacionamos cuatro tipos principales de préstamos hipotecarios con su puntaje mínimo de crédito para compra de vivienda:

 

    Tipo de préstamo hipotecario  Puntaje mínimo requerido
    Préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac: Puntaje mínimo de crédito para comprar una casa, dependiendo del tipo de préstamo es de 600 a 640.
    Préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda del FHA Puntaación para comprar una casa mínima de 500, con un puntaje promedio de 680*
    Préstamos del  Departamento de Agricultura, USDA (United State Department of Agriculture) Designados para propiedades rurales  o suburbanas garantizadas por el gobierno federal. Mínimo de 580, pero es preferible un puntaje de 640.
    Préstamos del VA (United State Veteran Department Affairs) Un programa diseñado para veteranos o militares o su cónyuge y veteranos. No se requiere puntuación de crédito para comprar casa; pero para Rocket Mortgage requiere un puntaje crediticio de al menos 580.
    Viviendas HUD o Propiedad adjudicada (REO, en inglés) Se requiere puntuación de 580, capacidad para adquirir hipoteca y monto inicial.

     

    *En los préstamos de FHA,  el crédito que tengas está asociado con la cuota inicial que deberás pagar al comprar la casa, así:

    Para puntaje de 580 o más, pago inicial de por lo menos 3.5%

    Para puntaje de 579 o menos, pago inicial será de al menos un 10%

    Puedes ampliar más sobre este tema en: Programas para primeros compradores de casa en Estados Unidos 2022.

    Tips para mejorar tu puntaje de crédito y comprar tu casa.

     

    Un puntaje de crédito más alto te permite, como lo habíamos mencionado antes, obtener tasas más favorables. 

    A continuación, tips que ayudarán a mejorar tu puntuación de crédito.

      Tips para mejorar tu puntaje de crédito y comprar tu casa

       

      • El primero: paga tus deudas a tiempo. Puedes programar débitos automáticos de tu cuenta.
      • Por otro lado, si tienes deudas pendientes programa pagarlas. Haz acuerdos de pago. 
      • Un historial de crédito más largo significa un puntaje más alto (35%); por ejemplo mantén  tarjetas de crédito antiguas activas con compras pequeñas y habituales, por supuesto, siempre a tiempo.
      • Asimismo, evita abrir cuentas nuevas a la vez, porque así, reduces la edad promedio de tus cuentas y reduces tu puntaje crediticio.
      • De modo similar, evita utilizar más del 30% de tu límite de crédito total.
      • Finalizando, revisa anualmente tu informe de crédito. Tomate el tiempo necesario para corregir errores si los hay; es muy importante para tus buenas finanzas.

       

      Puedes obtener más información de Puntajes de Crédito en la Comisión Federal de Comercio.

      ¿Cómo verificar si ha mejorado mi puntaje de crédito?

       

      Puedes comprobar si ha mejorado tu puntaje de crédito contactando a las tres compañías principales de informes de crédito del consumidor en Estados Unidos, Equifax, Experian y TransUnion, en forma gratuita cada año. 

      Si así lo deseas, pide los informes por separado, uno cada cuatro meses, de esta manera puedes supervisar tu puntuación de crédito todo el año. 

      Sin embargo, debes aprovechar otras alternativas que son gratis y no afectan tu puntaje de crédito

      Otras consideraciones a tener en cuenta a la hora de buscar financiación de casas

       

      Otras consideraciones a tener en cuenta a la hora de buscar financiación de casas: 

       

       

      • Busca tener una relación saludable de ingresos y egresos, ya que una buena relación de deuda vs ingresos (DTI), te hace menos riesgoso para los prestamistas.
      • De igual forma, si la proporción de la relación préstamo/valor (LTV) es del 80% o más, es posible que debas pagar una forma de seguro hipotecario.
      • De acuerdo con los protocolos de créditos, los prestamistas piden normalmente prueba de ingresos, bienes, activos, tipo de propiedad, entre otros.
      • Hay que hacer notar que, cuanto mayor sea la cuota inicial, es más probable que adquieras una hipoteca con tasa de interés más baja.

      Importante: considera los costos de cierre, (suman aproximadamente 3%) del precio de la casa: cargos de la tasación de la propiedad, costo de generación del préstamo, impuestos sobre la propiedad y otros; además, le muy bien la letra pequeña para saber qué es lo que estás firmando.

      Tip Súper Dinero

      Simultáneamente, es bueno que conozcas cómo se calcula tu puntaje de crédito, ten en cuenta los porcentajes:

      Historial de pago 35%

      Cantidad usada del crédito disponible 30%

      Duración de tu historial de crédito 15%

      Tipos de crédito 10%

      Nuevo crédito 10%

      Fuente: FICO

      ¿Qué otros aspectos hay que tener en cuenta para comprar una casa? 

      Para finalizar, te compartimos una serie de recursos que pueden ser de utilidad para planificar la compra de tu vivienda:

      Qué otros aspectos hay que tener en cuenta para comprar una casa
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