Posiblemente estás aquí porque tu puntaje de crédito no es tan bueno como te gustaría que fuera, pero la realidad es que no eres el único.
De hecho, más del 40% de la población americana tiene un mal crédito (puntaje menor de 600), razón por la cual mucha gente busca servicios de reparación de crédito en Estados Unidos.
Y algunos optan por contratar a agencias para lograrlo, pero debes tener cuidado, ya que muchas de estas agencias si te prometen servicios de reparación de crédito rápidos y demasiado efectivos, probablemente pueden ser una estafa.
Por lo que antes que nada, ándate con cuidado y verifica la fiabilidad de la agencia a contratar en caso de que decidas hacerlo.
En este artículo te explicaremos la importancia de reparar tu crédito, qué puede dañar tu puntaje y algunos métodos de reparación de crédito en Estados Unidos 100% efectivos que pueden favorecerte para mejorar ese puntaje, lo mejor de todo, no requieren de intermediarios si quieres hacerlo por ti mismo.
¿Qué es la reparación de crédito?
La reparación de crédito, básicamente es un método para conseguir mejorar tu puntaje crediticio en el menor tiempo posible, principalmente con la identificación y solicitud de corrección de errores en tu reporte de crédito.
¿Por qué es importante la reparación de crédito?
La reparación de crédito en Estados Unidos es importante porque:
Puede ayudar a mejorar tu puntaje crediticio, lo que implica una mejora en las condiciones de crédito. Es decir, menores tasas de intereses para diferentes tipos de préstamo, lo que se traduce en un ahorro sustancial de dinero, a lo largo de tu trayectoria crediticia.
Una mejora en tu puntaje, también representa facilidad en la adquisición de créditos e incluso mayores posibilidades de compra de vivienda a un buen precio.
Pero eso no es todo, también significa que no necesitarás realizar depósitos en servicios públicos, y las posibilidades de conseguir ese alquiler o trabajo de tus sueños aumentan; además, puedes obtener descuentos importantes en diferentes temáticas, principalmente en tu seguro de autos.
Ahora, imagina que estás en el otro escenario: con un mal crédito, posiblemente tengas claro que tenerlo, implica un mayor gasto y peores condiciones en muchos ámbitos de tu vida. Pero ¿qué tan malo puede ser?
Descubre aquí: ¿Cómo Borrar Cuentas Negativas de tu Reporte de Crédito?
Veamos un ejemplo para un préstamo de vehículo:
1) Puntaje 740:
- Costo De Carro: $23,000.
- Interés: 1.99%
- Costo De Financiamiento: $1,302.39
- Costo Total: $24,302.39
2) Puntaje 599:
- Costo De Carro: $23,000.
- Interés: 14.99%
- Costo De Financiamiento: $10,921.44
- Costo Total: $33,921.44
Ahora veamos otro ejemplo con un préstamo hipotecario:
- Con un puntaje de 760 or superior para un préstamo hipotecario:
- APR: 0,27%
- Pago mensual: $1,197
- Total pagado: $181,076
- Mientras que con un puntaje de 620 hasta 639:
- APR: 6,16%
- Pago mensual:$1,438
- Total pagado: $267,579
En el primer caso, hay una diferencia de $9,619.05, mientras que en el préstamo hipotecario, la diferencia se vuelve abismal: $86,503. Teniendo en cuenta la cantidad de dinero que es preferible que permanezca en tu bolsillo, quizá es evidente que vale entonces toda la pena reparar tu crédito ¿no crees?.
Como ya habrás notado, arreglar e invertir en tu crédito es muy importante. Al mejorar tu puntaje ahorrarás miles de dólares en el financiamiento de tu carro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos de negocios y prácticamente cualquier otro crédito.
Puntaje De Crédito Promedio:
620
Promedio De Cuentas Por Persona e Historial:
6
Edad Crediticia Promedia En Años:
3.5
¿Qué puede dañar mi puntaje de crédito?
A continuación te presentamos los errores y problemas comunes que pueden dañar tu puntaje crediticio:
- Errores en tu historial de crédito. La mayoría de estos malos puntajes se debe a que cerca del 79% de los reportes de crédito tienen errores.
- Cuentas abiertas a tu nombre que no son tuyas (posible efecto de un robo de identidad).
- Falta o insuficiente historial de pagos (necesitas establecer tu crédito primero).
- Cuentas negativas (pueden ser removidas si el acreedor no las puede confirmar).
- Alto nivel de deudas (proveemos estrategias para reducir tus deudas).
Muchos de estos problemas se pueden arreglar fácilmente con una reparación de crédito, pero para ello es importante tener claro los factores que crean tu puntaje de crédito.
¿Cómo Funciona mi puntaje de crédito?
Mucha gente se pregunta cómo funciona el cálculo del puntaje crediticio para tener una mejor idea como poder mejorarlo. Como mencionamos antes hay 2 diferentes métodos para calcular un puntaje de crédito utilizados por los burós crediticios:
- Vantage Score 3.0
- FICO Score
Los burós de crédito principales (Transunion, Experian y Equifax) utilizan estos métodos para determinar cómo puntuar tu perfil de diferentes factores financieros.
Los 5 puntos que forman parte del cálculo de tu puntaje crediticio son:
- Tu Historial De Pagos
- Tu Utilización Crediticia
- Tu Edad Crediticia
- Tu Diversificación Crediticia
- Cantidad De Revisos Fuertes
Si quieres conocer más en detalle cómo funciona tu Puntaje De Crédito: revisa los 5 factores que afectan tu crédito en detalle.
Ahora, ¿Cómo funciona la reparación de crédito?
Aunque la reparación de crédito se puede hacer de manera autónoma y sin intermediarios, el apoyo de una agencia será esencial para ahorrar tiempo y enfocarse en temáticas que le produzcan dinero.
Los programas de reparación de crédito están diseñados para corregir errores y remover cuentas negativas de tu récord crediticio.
Este proceso inicia identificando los puntos que están afectando tu crédito y disputando dichas cuentas con los 3 mayores burós de crédito en Estados Unidos.
Estos son los pasos que la mayoría de programas de reparación de crédito toman para reparar tu crédito:
- Crean un análisis gratuito de tu crédito.
- Identifican errores y cuentas negativas en tu historial.
- Crean cartas y documentos legales para disputar estas cuentas.
- Contactan a burós de crédito y acreedores para remover cuentas negativas.
- Brindan asesoría para establecer historial de pagos a través de tarjetas de crédito o préstamos.
Aunque hay ciertas estrategias que pueden funcionar y reparar tu crédito casi que de inmediato, el proceso en sí dura un promedio de 3 meses. Este proceso es demorado ya que los burós de crédito piden documentación detallada de las cuentas negativas siendo disputadas y tardan 30 días en responder cualquier disputa.
Por eso, es recomendable contar con profesionales para poder reparar tu crédito lo más rápido y por el menor costo posible.
También recomendamos revisar tu crédito constantemente para estar pendiente de cambios a tu historial.
Ten cuidado al elegir un programa de reparación de crédito
Un programa de reparación de crédito puede sonar fabuloso ya que te prometen arreglar tu crédito, pero te recomendamos tener mucho cuidado. Ciertos problemas de tu historial que no pueden ser arreglados a través de un reparo de crédito, pero hay compañías que igual te dirán que se puede. Por eso, es importante elegir un programa que siga la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA), que incluye:
- Un contrato detallando los servicios que te proveerán por escrito.
- Derecho a cancelar dentro de tres días sin incurrir en ningún costo.
- Costo total a pagar por el servicio por escrito.
- No pueden cobrarte hasta proveerte algún servicio.
Otros puntos que no son requeridos por la ley, pero igual es importante que tu compañía de reparo de crédito las siga:
- Ofrezcan análisis gratis (muchas compañías te cobran sin saber si te pueden ayudar).
- Te dejen de cobrar al reparar tu crédito (otros siguen cobrando aunque ya no hay nada que reparar).
PS: Si nunca has revisado tu puntaje o tienes algún tiempo sin verlo, te recomendamos revisar tu crédito gratuitamente con estas herramientas.
¿Cómo reparar mi crédito por mí mismo?
Inicialmente, y como te habíamos comentado previamente el proceso de verificación de información errónea lo puedes realizar personalmente, así como la solicitud de reparación a los principales burós del país.
Puedes hacer uso de herramientas como Credit Sesame, Experian Boost, Credit Karma y otras herramientas gratuitas para revisar tu informe de crédito.
Igualmente, puedes tomar algunas medidas, para mejorar tu crédito en un corto período de tiempo:
- Evita tener pagos atrasados, es decir, de preferencia paga tus cuentas antes de la fecha límite de pago.
- Por otra parte, evita ocupar el límite de tu cuenta de crédito.
- Y finalmente, no hagas consultas de crédito duras, como nuevas solicitudes de crédito si no es estrictamente necesario, ya que esto bajará tu puntaje.
Conoce más ideas para lograr la reparación de crédito, siguiendo estos 14 pasos críticos.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
1. ¿Cómo puedo limpiar mi crédito en Estados Unidos?
Una de las mejores maneras de empezar a limpiar tu crédito es revisar tu historial y disputar ítems negativos y posibles errores en tu historial crediticio.
También, te recomendamos examinar tus deudas, luego empezar a negociar la reestructuración de la deuda y de los pagos e intentar no dejar de pagar aunque este sea el mínimo que puedas hacer.
Además, si necesitas un mejor asesoramiento puedes consultar con Súper Dinero que te orientará qué opciones puedes tomar.
2. ¿Dónde puedo ver mi historial crediticio?
Puedes solicitar un informe utilizando un sistema gratis como lo son Credit Sesame, Experian Boost o Credit Karma.
De esta manera puedes revisar tu crédito en línea solo con tu información personal como tu SSN y dirección de casa.
El proceso solo tardará 2 minutos y se presentará con tu reporte de crédito completamente gratis.
3. ¿Cómo funciona el proceso de reparación de crédito?
La reparación de crédito te puede ayudar a disputar errores, records expirados, cuentas fraudulentas y récords que no se pueden comprobar. Aparte de disputar errores, un buen programa de ayuda crediticia te orienta en como agregar items positivos a tu historial. Esta estrategia puede ayudarte a mejorar tu crédito a largo plazo.
4. ¿Debería contratar una agencia para arreglar mi crédito?
Los burós de crédito pueden cometer errores con tu información crediticia, ahí es donde entran las agencias. Estas van a darte tu historial crediticio y van a disputar los posibles errores de los reportes, esto puede mejorar tu puntaje de crédito por lo menos en 30 días si se verifica el error.
También, debes tener en cuenta que no es un acto de magia que elimina cualquier aspecto negativo, pero sí ayuda a limpiar tu record y cualquier error que se haya cometido.
5. ¿Qué pasa si tengo mal historial crediticio?
Al tener un mal historial crediticio será más complicado que las entidades financieras te aprueben un crédito ya sea para negocios o para comprar una casa. Además de denegar préstamos, vas a pagar miles de dólares en intereses como en el siguiente ejemplo.
En promedio un cliente con 740 de puntaje se ahorra 90% en financiamiento vs. un cliente con puntaje de 580. Para ser más concretos, te daremos un ejemplo previo, para que entiendas cómo puede variar el valor de un préstamo de carro así podría variar los costos de acuerdo a tu puntaje:
1) Puntaje 740:
- Costo De Carro: $23,000.
- Interés: 1.99%
- Costo De Financiamiento: $1,302.39
- Costo Total: $24,302.39
2) Puntaje 580:
- Costo De Carro: $23,000.
- Interés: 14.99%
- Costo De Financiamiento: $10,921.44
- Costo Total: $33,921.44
Una diferencia de $9,619.05.
6. ¿Qué pasa si una agencia de reparación de crédito incumple su promesa de reparación?
En caso de incumplimiento por parte de la agencia de reparación de crédito, puedes realizar algunas acciones como:
- Demandar ante una corte federal, para reclamar por las pérdidas causadas o por el monto pagado.
- Puedes hacer un reclamo por daños punitivos, con el fin de sancionar a la compañía, por incumplir la ley.
- También puedes optar por realizar una demanda colectiva con otros afectados por la agencia; en caso de ganar, la compañía, tendrá que además, pagar los honorarios del abogado.
También puedes reclamar ante:
- La oficina local de asuntos al consumidor o la Fiscalía General Estatal.
- O ante la Comisión Federal de Comercio
En conclusión…
Conseguir la reparación de crédito sí es posible. Puedes hacerlo por ti mismo o contratar una agencia de reparación o que tenga experiencia en el sector de préstamos como Súper Dinero, que de hecho, te ofrecen asesoría gratuita.
Eso sí, en caso de elegir una agencia, investiga su credibilidad, que efectivamente cumplan con los requisitos exigidos por el CROA. Esta opción es mayormente beneficiosa si no eres lo suficientemente disciplinado para cumplir con un plan de pagos juicioso y consciente y si necesitas ayuda frente a insolvencia económica, o no tienes el tiempo suficiente para realizar este tiempo de gestión por ti mismo.
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