Seguramente estás interesado en comprender cómo funciona el sistema de jubilación en Estados Unidos y has escuchado el término 401K, estos son planes con cuentas personales de ahorro en donde los empleadores hacen contribuciones para la jubilación de sus trabajadores.
Esto es parte de un beneficio laboral que ofrecen las empresas al momento de realizar el proceso de contratación. Cómo es posible que tengas dudas sobre si este tipo de ahorros para pensión te benefician o no, te invitamos a que continúes leyendo ya que hemos preparado a continuación este artículo donde te contaremos las ventajas y desventajas del plan 401k.
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Ventajas y desventajas del plan 401k
Según un estudio realizado por la Investment Company Institute, existen alrededor de 60 millones de personas en Estados Unidos cuentan con un plan 401K.
Son varias las ventajas fiscales que este tipo de plan ofrece a sus beneficiarios, por esta razón, este programa se posiciona como uno de los más populares de Estados Unidos.
De acuerdo con las cifras obtenidas por Investment Company Institute, hay un total de 7.3 millones de dólares que se mantienen dentro de planes 401K en los Estados Unidos.
Existen diferentes beneficios que vas a poder tener en este plan, te las mostramos a continuación:
- Cuentas con protección federal:
Una de las ventajas del plan 401K es que vas a estar protegido por la “Ley Erisa”.
Gracias a esto, vas a poder llevar a juicio el caso de que las personas que son tus empleadoras, cometan irregularidades laboralmente.
- Protección de los fondos de los acreedores:
En caso de que tengas una deuda y se esté haciendo imposible el pago de la misma por perder tu trabajo, el acreedor no va a poder retirar el dinero de este plan.
- Conseguirás que el empleador iguale las contribuciones:
Las empresas que ofrecen el plan 401K arreglan realizar una contribución equivalente al que ya tienen sus trabajadores.
Ejemplo: En el caso de que quieras invertir $1.000 anualmente en tu plan de jubilación, lo que hace el empleador es retribuir este monto.
- Te permite aumentar las contribuciones de cara al futuro:
Las personas mayores a 50 años, van a poder aportar una cantidad superior a $19.600 a tu plan 401K, precisamente, hasta $26.000.
- Recibe información gratuita sobre como realizar inversiones:
Como casi todos los proveedores de este programa de jubilación son reconocidos inversionistas, cuentan con cursos educativos para que los empleadores conozcan cómo invertir correctamente.
- Parte del pago del impuesto sobre la renta se difiere
Las contribuciones que realices con tu plan de jubilación estarán libres de taxes. Únicamente pagarás impuestos sobre las que retires. Esto permitirá que tu base impositiva disminuya lo cual implica una factura de impuestos federales mucho menor.
Como pudiste ver anteriormente, existe una gran cantidad de aspectos a destacar de este plan, sin embargo, también existen desventajas que te contamos a continuación:
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Pocas alternativas de inversión:
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A diferencia de las cuentas IRA, (Acuerdos individuales de jubilación), los planes 401K no ofrecen tanta variedad en materia de oportunidades de inversión. Solo tendrás la posibilidad de acceder a inversiones simples.
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Tiene costos por retiros anticipados:
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Si optas por este plan y tienes menos de 59 años de edad, van a realizarte un cobro de 10% como recargo. Ten presente que cada aporte que hagas es libre de taxes, en otras palabras, son diferidos.
De interés: Cómo pedir un prestamo de 401k
10 cosas que debes saber del plan 401k
Por otra parte, ahora que ya sabes las ventajas y desventajas del plan 401k, hemos preparado para ti 10 cosas que debes saber antes de tomar un plan 401K.
1. ¿Cuándo puedo comenzar a hacer contribuciones?
En la actualidad, no todos los planes 401K permiten que los empleados nuevos comiencen a hacer sus contribuciones de forma inmediata. Algunas compañías podrían hacerle esperar dos, tres o hasta 12 meses después de su contratación. El administrador de su plan le puede decir si aplica un periodo de espera.
2. ¿Quedó inscrito de forma automática?
Hoy en día hay más empresas que inscriben a sus empleados nuevos en un plan 401K al momento de ser contratados. La inscripción automática está diseñada para ahorrar todo el tiempo que conlleva realizar el proceso de inscripción. Te aconsejamos preguntarle al responsable de recursos humanos de tu empresa para estar seguro de en cual empresa estás registrado y de esta forma poder chequear tu 401K.
3. ¿Cuáles son las reglas de aportaciones de las empresas?
Muchas empresas ofrecen incentivos para que los empleados hagan contribuciones a sus planes 401K al igualar las contribuciones hasta cierto punto. Por ejemplo, algunas de las empresas pueden contribuir 50 centavos por cada dólar que el empleado aporte al plan, hasta un cierto porcentaje del salario del empleado.
4. ¿Cuánto puedo contribuir a mi plan 401K?
El IRS establece una cantidad de contribuciones que vas a poder hacer cada año, en el 2023, la cantidad que vas a poder contribuir es de hasta $22.000 hasta $30.000 si Ud. cumpliera 50 años o más en cualquier mes del año en curso. Recuerda que las contribuciones que realiza el empleador no son contadas dentro del límite establecido. Puedes mantenerte al día en relación a los límites de tus contribuciones en irs.gov.
5. ¿Puedo inscribirme para aumentos automáticos a mis contribuciones?
Una de las formas más fáciles de contribuir de más es programar un aumento automático. Muchos planes 401K permiten que ud indique cuánto aumento automático desea realizar, así mismo los periodos de tiempo a sus contribuciones.
6. ¿Qué opciones de inversiones ofrece el plan?
Los planes 401K ofrecen planes de inversión dentro de los cuales vas a poder elegir. Recuerda que realizar inversiones implica diferentes tipos de riesgo incluida la pérdida del capital.
7. ¿Existe una opción Roth 401(k)?
Algunos planes te permiten hacer contribuciones tanto a un plan tradicional como a un roth 401k. El 401K tradicional te permite un descuento fiscal al permitirte hacer contribuciones de dinero antes de la retención de impuestos, sin embargo, al retirarlo puede ser imponible. El Roth 401(k) funciona de manera inversa: usted realiza sus contribuciones con dinero después de impuestos, pero cuando lo retira durante la jubilación, el dinero por lo general no es imponible.
8. ¿Cuáles son los costos y cargos de mantenimiento?
La mayoría de los planes 401(k) tienen ciertos costos y gastos, los cuales pueden variar y pueden reducir su rendimiento en general. Algunos cargos cubren los costos administrativos relacionados con el manejo del plan. Otros cubren el costo de administrar los instrumentos determinados de inversión que elijas.
9. ¿Qué sucede si retiro el dinero prematuramente?
Según las reglas del IRS, por lo general cuando retiras dinero de tu plan 401(k) antes de cumplir 60 años, puede que tengas que pagar impuestos sobre la renta, incluso un 10 por ciento adicional de impuesto federal, sobre esa cantidad.
También en algunos de los planes permiten que obtengas un préstamo contra tu cuenta. Esos planes con frecuencia conllevan cargos y, al igual que con cualquier préstamo, tiene que pagar intereses.
10. ¿Qué pasa con mi dinero si dejo la compañía?
Por lo general, vas a poder hacer una distribución del saldo de tu cuenta una vez que dejes la empresa. También podrías hacer una distribución (esto puede aplicar impuestos adicionales), hacer una transferencia directa a una cuenta individual de jubilación (IRA), convertir a una cuenta Roth IRA o al plan de jubilación patrocinado por tu nuevo empleador.
Lee también: Cómo abrir una cuenta Roth IRA
Como pudiste ver, existe una gran cantidad de ventajas y desventajas del plan 401k que vas a poder tener en cuenta al momento de pensar en tu jubilación, recuerda igualmente siempre estar en contacto con el representante de recursos humanos de la empresa en la que estés trabajando para saber el estado de tu cuenta 401K.
Por: Jonathan W.
Jonathan es licenciado en finanzas de la universidad de Florida State University. Cuenta con más de 10 años de experiencia en temas financieros dentro de Estados Unidos como préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos para negocios y consolidaciones de deudas.
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2 Comentarios
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Yo tengo 60 años al cuanto tiempo puedo pedir mi dinero y dónde tengo que hablar apenas llevo8 meses de 401k
Hola Angel, las reglas para reclamar el dinero ahorrado en un plan 401K va a depender de las condiciones de la persona.
Inicialmente el dinero de este plan está diseñado para retirarse sin multas después de los 59 años y medio, edad determinada por el IRS para alcanzar la jubilación.
Además de esta opción, también existen otras alternativas como las siguientes:
Si todavía estás trabajando y contribuyendo a un plan 401K, es posible que puedas recibir una distribución si presentas una dificultad, discapacidad o separación del servicio.
También se puede solicitar dinero del plan 401, en momentos que presentes una necesidad financiera como consolidar deudas.
Sin embargo, ten presente que estas distribuciones aún pueden estar sujetas a impuestos y multas.
Puedes llamar al 1-800-829-1040 para despejar dudas sobre el Plan 401K, las 24 horas del día.