¿No tienes idea por qué sube el escrow de tu casa?
Comprar una casa es parte del llamado Sueño Americano y, siendo así, es complicado encontrar a alguna persona que no esté pensando en adquirir una vivienda, ya sea como primer comprador o no.
La realidad es que muchas personas adquieren su vivienda con un crédito hipotecario.
En estos préstamos, es común que venga incluido en el pago mensual de la vivienda cierta cantidad destinada una cuenta escrow.
En este artículo, vamos a entender qué es el escrow de una casa, por qué sube el escrow de una casa, la importancia del mismo y, finalmente, cómo puedes reducirlo.
¿Qué es el escrow de una casa?
La palabra escrow como tal, se refiere al proceso mediante el cual un tercero medía una transacción hipotecaria, manteniendo el dinero relacionado a la compra hasta que las partes estén de acuerdo para el proceso de compra.
En este sentido, cuando hablamos de una cuenta escrow, conocida también como cuenta de depósitos en garantía o cuenta de retención, es una cuenta que el prestamista hipotecario abre con la intención de pagar gastos relacionados a la vivienda.
Cuando tienes una cuenta escrow, de los pagos mensuales que realizas para pagar tu casa se obtiene una cantidad que se usa mes con mes para pagar, por ejemplo, los impuestos inmobiliarios y seguro de la vivienda.
Por esta razón, la cuenta escrow sirve como garantía para el prestamista de que estos gastos fijos se van a hacer.
Por parte del prestatario, también existe la ventaja de que no tiene que hacer estos grandes pagos en una sola exhibición, sino que mes con mes los puede realizar y así no representan una gran carga.
Adicionalmente, la cuenta escrow tiene otra función.
Al momento de querer comprar una casa, es usual que el vendedor pida hacer un depósito que muestra la voluntad formal de llevar a cabo la adquisición de la vivienda.
Esta cantidad se deposita en la cuenta de escrow como garantía y, una vez finalizada la compra, esta cantidad depositada se retira de la cuenta escrow y cuenta como down payment.
Luego, mes con mes, se hacen las aportaciones a la cuenta escrow para hacer los pagos correspondientes al seguro, impuestos y demás al final del año.
Sigue leyendo: Aprende Cómo Comprar una Casa en Foreclosure
¿Por qué sube el escrow de una casa?
El pago de la cuenta escrow puede variar año con año, porque los impuestos sobre la propiedad y las primas de los seguros pueden cambiar.
En consecuencia, aunque hayas obtenido una tasa de interés fija para el pago del préstamo de tu casa, tu pago mensual a la vivienda sí puede variar. Esto es algo que tienes que considerar al momento de armar tu presupuesto.
Cuando tienes una cuenta escrow, de los pagos mensuales que realizas para pagar tu casa se obtiene una cantidad que se usa mes con mes para pagar, por ejemplo, los impuestos inmobiliarios y seguro de la vivienda. Por esta razón, la cuenta escrow sirve como garantía para el prestamista de que estos gastos fijos se van a hacer.
Por parte del prestatario, también existe la ventaja de que no tiene que hacer estos grandes pagos en una sola exhibición, sino que mes con mes los puede realizar y así no representan una gran carga.
Adicionalmente, la cuenta escrow tiene otra función. Al momento de querer comprar una casa, es usual que el vendedor pida hacer un depósito que muestra la voluntad formal de llevar a cabo la adquisición de la vivienda.
Esta cantidad se deposita en la cuenta de escrow como garantía y, una vez finalizada la compra, esta cantidad depositada se retira de la cuenta escrow y cuenta como down payment. Luego, mes con mes, se hacen las aportaciones a la cuenta escrow para hacer los pagos correspondientes al seguro, impuestos y demás al final del año.
¿Por qué debo tener un escrow?
Como mencionamos en la sección anterior, cuando adquieres una casa, además de los pagos relacionados al préstamo en sí, también existen los pagos de los impuestos a la vivienda y el seguro de la misma.
Aunque estos pagos son hechos anualmente, puede que el prestamista exija que en los pagos mensuales venga incluido una fracción del pago anual del seguro e impuestos.
De esta forma, el prestamista se asegura de que los pagos se harán en tiempo y forma. Básicamente, debes tener una cuenta escrow para que tú también tengas cierta seguridad de que podrás hacer estos pagos.
En resumen, hay 2 ventajas o razones para tener una cuenta escrow.
Primero, es automático
Esto es lo que ya hemos comentado. Al retener una fracción de tus pagos mensuales y destinarlos al pago del seguro e impuestos a la vivienda asegurará que se paguen en tiempo y forma.
Segundo, te evitas sorpresas
La cantidad exacta que necesitas depositar a la cuenta escrow se añade mensualmente al pago de la hipoteca y podrás verlo y planear para ello.
Además, en caso de que este pago vaya a aumentar, recibirás una notificación por escrito por parte del prestamista.
Influencia del escrow o depósito en garantía en mi pago hipotecario
Ahora que sabemos por qué sube el escrow de una casa y por qué debes tener uno, veamos cómo influye este escrow en el pago hipotecario. Este puede influir, ya que precisamente en el pago mensual de la hipoteca viene incluida la cantidad a ser depositada en la cuenta escrow.
Sabiendo que en la cuenta escrow va dinero destinado a pagar impuestos y seguro de la vivienda y estos pueden variar año con año, es claro que si los impuestos y seguro aumentan, también aumentarán los pagos mensuales totales de la hipoteca.
¿Cuánto dura el escrow de una casa?
Con respecto a cuánto dura el escrow de una casa, este inicia al momento de adquirir la vivienda y termina cuando pagas la totalidad del inmueble.
¿Cómo puedo bajar el escrow de mi casa?
Para responder a la pregunta acerca de cómo bajo el escrow de una casa puedes tomar en cuenta dos puntos:
1. Puedes abrir una disputa formal por los impuestos de tu casa si consideras que son demasiado altos.
2. Podrías evaluar otras opciones para el seguro de tu vivienda y adquirir una alternativa más asequible.
Dudas frecuentes
1. ¿Qué hago si tengo problemas con el administrador de mi préstamo?
Tener problemas con el administrador de tu préstamo hipotecario puede ser una situación frustrante y complicada. No obstante, saber cuáles son tus derechos como comprador, te puede ayudar a llevar este proceso sin mayores dificultades.
2. ¿Qué hago si tengo problemas con mi cuenta escrow?
Un problema podría ser que te aumentaron el pago de tu cuenta escrow sin avisarte, o que te llegue un aviso del gobierno local de que no has pagado los impuestos a la propiedad.
Si tienes algún problema, es muy importante que te comuniques ante el CFPB, lamando al (855) 411-CFPB (2372).
Conclusión:
¡Muy bien! En este artículo, aprendimos qué es una cuenta escrow, por qué sube el escrow de una casa, por qué es tan importante, qué puedes hacer para reducir este pago y, por último, qué hacer si tienes algún problema derivado de los pagos.
En caso de que tengas alguna duda de más detalle, recuerda que en Superdinero te ofrecemos asistencia profesional gratuita en el área de préstamos, historial crediticio, tarjetas de crédito, manejo de dudas y ¡mucho más!
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Como hacer una disputa para bajar los impuestos de propiedad de mi casa
Hola Maria, buenos días, para realizar una disputa y bajar los impuestos de una propiedad debes solicitar una revisión de valuación de su propiedad. Para ello, te sugerimos:
1. Revisar su factura de impuestos: Verificando si la valuación de su propiedad está correctamente reflejada en la factura de impuestos. Asegúrate de que se haya considerado cualquier mejora o cambio en el valor de la propiedad.
2. Investiga los valores de mercado de propiedades similares en su área y compararlos con la valuación de tu propiedad.
3. Presenta una solicitud de revisión: Si encuentra que tu valuación es demasiado alta, presente una solicitud de revisión de la valuación de la propiedad con su oficina local de tributación.
4. Presentar una apelación: Si su solicitud de revisión no es exitosa, puede presentar una apelación ante un panel de apelación de impuestos o ante un juez de impuestos.
5. Prepárate para la audiencia: Prepararse para la audiencia con información sobre los valores de mercado, comparaciones con propiedades similares, y cualquier otra información relevante.
Es importante tener en cuenta que el proceso de disputa de impuestos de propiedad puede ser complicado y es posible que necesite asistencia legal. Por lo tanto, es recomendable buscar asesoramiento profesional antes de iniciar una disputa.
¡Saludos!