Como Funciona Tu Puntaje De Crédito

Tu puntaje de crédito es un factor muy importante en la vida aunque nos guste o no. El puntaje de crédito que tienes afecta las opciones financieras disponibles para ti y el costo de estas opciones. Tu puntaje de crédito es usado por bancos e instituciones financieras para tomar decisiones como aprobación de préstamos personales, tarjetas de créditos, hipotecas, préstamos para carros y mucho más. Hasta las compañías de servicios como agua y luz revisan tu record crediticio antes de prestar sus servicios.

Los puntajes crediticios son reportados por 3 burós de crédito en Estados Unidos (Transunion, Equifax y Experian). Cada buró mide los puntajes distintamente, pero la escala normal es de 300 a 850 siendo 850 el mejor puntaje de crédito posible. Al tener un buen puntaje (más de 650) te facilitará tu vida de más maneras de las que imaginas. Los puntos de ayuda más grande que afecta tu crédito son:

  • Intereses de financiamiento: entre mejor es tu crédito aplicas a menores intereses.
  • Montos de financiamiento: entre mejor es tu crédito aplicas a mayores montos de préstamo.
  • Plazos de financiamiento: entre mejor es tu crédito más tiempo te dan para repagar tu deuda.

Creo que entiendes el punto, tu puntaje de crédito es de suma importancia. Por esta razón es tan importante revisar tu crédito y entenderlo. Escribimos este artículo para explicarte los factores que afectan tu puntaje y que puedes hacer para arreglar tu crédito.

5 Factores Que Afectan Tu Puntaje De Crédito

1. Tu historial de pago: Tu historial de pago es uno de los factores que más influencian tu puntaje de crédito ya que cuenta por el 35% de tu puntaje. El historial de pago se refiere a que tan a tiempo pagas tus cuentas. Si has dejado de pagar cuentas, has sufrido de reposesiones, bancarrota o algo parecido esto puede lastimar tu puntaje de crédito dramáticamente por 7 a 15 años. Así que lo mejor que puedes hacer para tu puntaje crediticio es pagar puntualmente todos los meses sin excepción.

Consejo: Paga a tiempo siempre que puedas y los montos completos que debes si es posible. Si has tenido una emergencia la cual no te permite pagar a tiempo o el monto completo te recomendamos llamar a tu acreedor lo antes posible y pedir una extensión de pago ya que a veces permiten arreglos especiales para casos extremos.

2. Tu nivel de deuda y utilización de crédito: Tu nivel de deuda es el segundo factor que más afecta tu puntaje de crédito ya que cuenta por el 30% de tu puntaje. Tu nivel de deuda es la suma total de todos los montos sin pagar a tu nombre (préstamos personales, hipotecas, tarjetas de crédito, etc). Tu utilización de crédito es el % que usas de tu límite crediticio. Por ejemplo: si tu tarjeta de crédito tiene un límite de $1000 y tu usas $800 de esa tarjeta todos los meses tu utilización de crédito fuera de el 80%.

Consejo: Para mejorar tu nivel de deuda intenta pagar todas las deudas que puedas al igual que no endeudarte más de lo que enserio necesitas. Si tus deudas son muy altas también puedes buscar programas de consolidación de deudas los cuales te ayudan a bajar el interés que estas pagando el cual ayudará a reducir tu deuda y el tiempo que te tomaría en pagarla. Para mejorar tu utilización de crédito no gastes más del 30% de tu límite crediticio. Si necesitas usar más del 30% de tu tarjeta, puedes sacar otras tarjetas de crédito para poder distribuir tus gastos entre diferentes tarjetas para no usar más del 30% del límite de una sola tarjeta.

3. La edad de tu record crediticio: La edad de tu record crediticio cuenta por el 15% de tu puntaje crediticio. Tener cuentas abiertas por más tiempo es mejor para tu record ya que demuestra que tienes más experiencia con tus finanzas y eres mas “predecible” que alguien con un récord más nuevo y sin tanta información.

Consejo: Trata de no cerrar cuentas como las de tus tarjetas de crédito a menos de que enserio sea necesario.

4. El tipo y número de cuentas de crédito que tienes: El tipo de cuentas que tienes afecta el 10% de tu puntaje crediticio. Al tener más cuentas y de diferentes tipos demuestras que tienes experiencia manejando varios y diferentes tipos de créditos a la vez. Los dos tipo de cuentas de crédito más comunes son a) las cuentas de crédito rotativo (como las tarjetas de crédito) y b) las cuentas de préstamos a plazos. Tener o haber tenido ambas de estas cuentas ayuda a mejorar esta sección de tu puntaje crediticio.

Consejo: Ya que esta sección no afecta tanto tu crédito te recomendamos tener diferentes tarjetas de créditos envés de sacar un préstamo a plazos si no lo necesitas. Tampoco te recomendamos sacar muchas cuentas o tarjetas de crédito y mucho menos en poco tiempo de haber abierto otra cuenta ya que esto puede afectar tu puntaje crediticio negativamente.

5. El número y tipo de revisos de tu crédito: Esta sección cuenta por el 10% de tu puntaje crediticio. Cada vez que aplicas a préstamos o cuentas que requieren un “reviso de crédito fuerte” estos revisos deducen algunos puntos de puntaje, aunque no son muchos. Al hacer muchas aplicaciones y en poco tiempo estos puntos se van sumando y pueden tener un impacto más grande en tu crédito. Revisar tu propio crédito y aplicar a cuentas que hacen “revisos de crédito suaves” no afectan tu crédito ya que no revisan la información del buró crediticio directamente.

Consejo: Lo normal son 2 “revisos de crédito fuerte” al año, más de eso y en menos tiempo pueda impactar tu crédito. Para evitar esto no aplicas a más cuentas de las necesarias o no más de 2 o 3 al año. También puedes evitar este daño a tu crédito al aplicar a cuentas que hagan “revisos de crédito suaves” los cuales no dañan tu puntaje.

Como Revisar y Arreglar Tu Puntaje De Crédito

Mucha gente tiene miedo de revisar su crédito porque ha escuchado rumores de que revisar tu crédito baja tu puntaje. Por eso decidimos que es tiempo de desmentir estos rumores. Hay 2 tipos de revisos de crédito: 1) revisos fuertes y 2) revisos suaves. Entender los diferentes tipos de revisos te ayudará a saber cuando y como revisar tu crédito sin bajar tu puntuación.

Revisar tu propio crédito constantemente a través de aplicaciones gratis como la CreditSesame es crucial para entender la salud de tu crédito. Necesitas comprender los errores en tu historial para saber como arreglar y mejorar tu puntaje. Lo bueno es que revisar tu crédito con CreditSesame solo toma 2 minutos, es gratis y te ayuda a entender todo lo siguiente:

  • Tu Historial De Pagos: Puedes ver si haz fallado en pagar alguna cuenta y si algo está incorrecto puedes apelar ese récord con el buró crediticio.
  • Tu Utilización Crediticia: Puedes ver cuanto es tu limite crediticio y cuanto de el estás usando para que puedas manejar mejor tu presupuesto.
  • Las Cuentas Abiertas a Tu Nombre: Esta información ayuda a confirmar que las cuentas a tu nombre hayan sido abiertas por ti. Si algo parece fuera de lo normal puedes contactar a los burós de crédito para apelarlo.

Como Checar Mi Crédito