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Puntaje De Crédito

PUNTAJE DE CRÉDITO:

Entiende Los 5 Factores Que Afectan Tú Puntaje y Obtén Tips Sobre Como Mejorarlo.

Tu puntaje de crédito es un factor muy importante en la vida aunque nos guste o no. El puntaje de crédito que tienes afecta las opciones financieras disponibles para ti y el costo de estas opciones. Si te estás preguntando «que es un puntaje de crédito», déjanos te explicamos un poco mejor. Tu puntaje de crédito es una cifra utilizada por bancos e instituciones financieras para tomar decisiones como aprobación de préstamos personales, tarjetas de créditos, hipotecas, préstamos para carros y mucho más. Hasta las compañías de servicios como agua y luz revisan tu record crediticio antes de prestar sus servicios.

Los puntajes crediticios son reportados por 3 burós de crédito en Estados Unidos (Transunion, Equifax y Experian). Cada buró mide los puntajes distintamente, pero la escala normal es de 300 a 850 siendo 850 el mejor puntaje de crédito posible. Al tener un buen puntaje (más de 650) te facilitará tu vida de más maneras de las que imaginas. Los puntos de ayuda más grande que afecta tu crédito son:

  • Intereses de financiamiento: entre mejor es tu crédito aplicas a menores intereses.
  • Montos de financiamiento: entre mejor es tu crédito aplicas a mayores montos de préstamo.
  • Plazos de financiamiento: entre mejor es tu crédito más tiempo te dan para repagar tu deuda.

Creo que entiendes el punto, tu puntaje de crédito es de suma importancia. Por esta razón es tan importante revisar tu crédito y entenderlo. Escribimos este artículo para explicarte los factores que afectan tu puntaje y que puedes hacer para arreglar tu crédito.

PS: Si nunca has revisado tu puntaje o tienes algún tiempo sin verlo, te recomendamos revisar tu crédito gratuitamente con Experian Boost, la aplicación gratuita de uno de los 3 burós de crédito principales. 

Puntaje De Crédito Promedio:

620

Promedio De Cuentas Por Persona e Historial:

6

Edad Crediticia Promedia En Años:

3.5

Opciones más comunes que ayudan a establecer un historial y puntaje de crédito en caso que no lo tengas:

  • Cuentas De Ahorros Que Reportan Tus Pagos
  • Tarjetas De Crédito (Normales y Aseguradas)
  • Préstamos
  • Pago De Renta
  • Pago De Utilidades (Luz, Agua, Cel, etc.)

¿Cómo Funciona Tu Puntaje De Crédito?

Mucha gente se pregunta como funciona el calculo del puntaje crediticio para tener una mejor idea como poder mejorarlo. Como mencionábamos antes hay 2 diferentes métodos para calcular un puntaje de crédito utilizados por los burós crediticios:

  • Vantage Score 3.0 
  • FICO Score

Los burós de crédito principales (Transunion, Experian y Equifax) utilizán estos metódos para determinar como puntuar tu perfil de diferentes factores financieros.

Los 5 puntos que forman parte del calculo de tu puntaje crediticio son:

  1. Tu Historial De Pagos
  2. Tu Utilización Crediticia
  3. Tu Edad Crediticia
  4. Tu Diversificación Crediticia
  5. Cantidad De Revisos Fuertes

Más abajo explicamos estos 5 factores más en detalle y te damos consejos gratuitas en como puedes establecer tu crédito en caso que seas nuevo al mundo financiero en USA o como mejorar tu crédito en caso de que necesites subir tu puntaje.

5 Factores que Afectan tu Puntaje de Crédito

1. Tu historial de pago: Tu historial de pago es el factor MÁS IMPORTANTE de tu puntaje de crédito ya que cuenta por el 35% de tu puntaje. El historial de pago se refiere a que tan a tiempo pagas tus cuentas. Si has dejado de pagar cuentas, has sufrido de embargos, bancarrota o algo parecido esto puede lastimar tu puntaje de crédito dramáticamente por 7 a 15 años. Así que lo mejor que puedes hacer para tu puntaje crediticio es pagar puntualmente todos los meses sin excepción.

Ya que este es el punto más crítico necesitas agregar cuentas con buen historial de pagos para poder establecer tu crédito (en caso de que no tengas un puntaje ya establecido) o mejorar tu puntaje de crédito actual (en caso de que este bajo). Las maneras más fáciles de agregar una cuenta positiva a tu historial de pagos son:

  • CUENTAS DE AHORRO ESPECIAL: es un plan de ahorros donde reportan tus pagos/ahorros mensuales como si fueran un préstamo lo cual ayuda a mejorar tu historial de pagos y al mismo tiempo te permite crear un ahorro.
  • TARJETAS DE CRÉDITO ASEGURADAS: estas tarjetas van respaldadas por un déposito obligatorio que se convierte en tu línea de crédito. Suenan como tarjetas prepgadas corrientes pero la ventaja es que reportan tus pagos al buró para poder mejorar tu crédito.
  • SERVICIOS DE ÚTILIDADES: si puedes pon cuentas de útilidades como agua, luz, cable, etc. a tu nombre para ayudar establecer tu historial de pagos.

Consejo: Paga a tiempo siempre que puedas y los montos completos que debes si es posible. Si has tenido una emergencia la cual no te permite pagar a tiempo o el monto completo te recomendamos llamar a tu acreedor lo antes posible y pedir una extensión de pago, ya que a veces permiten arreglos especiales para casos extremos.

2. Tu nivel de deuda y utilización de crédito: Tu nivel de deuda es el segundo factor que más afecta tu puntaje de crédito, ya que cuenta por el 30% de tu puntaje. Tu nivel de deuda es la suma total de todos los montos sin pagar a tu nombre (préstamos personales, hipotecas, tarjetas de crédito, etc). Tu utilización de crédito es el % que usas de tu límite crediticio. Por ejemplo: si tu tarjeta de crédito tiene un límite de $1000 y tu usas $800 de esa tarjeta todos los meses tu utilización de crédito fuera de el 80%.

Consejo: Para mejorar tu nivel de deuda intenta pagar todas las deudas que puedas al igual que no endeudarte más de lo que enserio necesitas. Si tus deudas son muy altas también puedes buscar programas de consolidación de deudas los cuales te ayudan a bajar el interés que estas pagando el cual ayudará a reducir tu deuda y el tiempo que te tomaría en pagarla. Para mejorar tu utilización de crédito no gastes más del 30% de tu límite crediticio. Si necesitas usar más del 30% de tu tarjeta, puedes sacar otras tarjetas de crédito para poder distribuir tus gastos entre diferentes tarjetas para no usar más del 30% del límite de una sola tarjeta.

3. La edad de tu record crediticio: La edad de tu record crediticio cuenta por el 15% de tu puntaje crediticio. Tener cuentas abiertas por más tiempo es mejor para tu record ya que demuestra que tienes más experiencia con tus finanzas y eres mas “predecible” que alguien con un récord más nuevo y sin tanta información.

Consejo: Trata de no cerrar cuentas como las de tus tarjetas de crédito a menos de que enserio sea necesario.

4. El tipo y número de cuentas de crédito que tienes: El tipo de cuentas que tienes afecta el 10% de tu puntaje crediticio. Al tener más cuentas y de diferentes tipos demuestras que tienes experiencia manejando varios y diferentes tipos de créditos a la vez. Los dos tipo de cuentas de crédito más comunes son a) las cuentas de crédito rotativo (como las tarjetas de crédito) y b) las cuentas de préstamos a plazos. Tener o haber tenido ambas de estas cuentas ayuda a mejorar esta sección de tu puntaje crediticio.

Consejo: Ya que esta sección no afecta tanto tu crédito te recomendamos tener diferentes tarjetas de créditos envés de sacar un préstamo a plazos si no lo necesitas. Tampoco te recomendamos sacar muchas cuentas o tarjetas de crédito y mucho menos en poco tiempo de haber abierto otra cuenta ya que esto puede afectar tu puntaje crediticio negativamente.

5. El número y tipo de revisos de tu crédito: Esta sección cuenta por el 10% de tu puntaje crediticio. Cada vez que aplicas a préstamos o cuentas que requieren un “reviso de crédito fuerte” estos revisos deducen algunos puntos de puntaje, aunque no son muchos. Al hacer muchas aplicaciones y en poco tiempo estos puntos se van sumando y pueden tener un impacto más grande en tu crédito. Revisar tu propio crédito y aplicar a cuentas que hacen “revisos de crédito suaves” no afectan tu crédito ya que no revisan la información del buró crediticio directamente.

Consejo: Lo normal son 2 “revisos de crédito fuerte” al año, más de eso y en menos tiempo pueda impactar tu crédito. Para evitar esto no aplicas a más cuentas de las necesarias o no más de 2 o 3 al año. También puedes evitar este daño a tu crédito al aplicar a cuentas que hagan “revisos de crédito suaves” los cuales no dañan tu puntaje.

Como Revisar y Arreglar tu Puntaje de Crédito

Mucha gente tiene miedo de revisar su crédito porque ha escuchado rumores de que revisar tu crédito baja tu puntaje. Por eso decidimos que es tiempo de desmentir estos rumores. Hay 2 tipos de revisos de crédito: 1) revisos fuertes y 2) revisos suaves. Entender los diferentes tipos de revisos te ayudará a saber cuando y como revisar tu crédito sin bajar tu puntuación.

Revisar tu propio crédito constantemente a través de aplicaciones gratis como la Experian Boost  es crucial para entender la salud de tu crédito. Necesitas comprender los errores en tu historial para saber como arreglar y mejorar tu puntaje. Lo bueno es que revisar tu crédito con Experian Boost solo toma 2 minutos, es gratis y te ayuda a entender todo lo siguiente:

  • Tu Historial De Pagos: Puedes ver si haz fallado en pagar alguna cuenta y si algo está incorrecto puedes apelar ese récord con el buró crediticio.
  • Tu Utilización Crediticia: Puedes ver cuanto es tu limite crediticio y cuanto de el estás usando para que puedas manejar mejor tu presupuesto.
  • Las Cuentas Abiertas a Tu Nombre: Esta información ayuda a confirmar que las cuentas a tu nombre hayan sido abiertas por ti. Si algo parece fuera de lo normal puedes contactar a los burós de crédito para apelarlo.

Para que entiendas un poquito mejor el efecto que tiene tú puntaje de crédito a la hora de buscar financiamientos. Digamos que 2 personas quieren comprar el mismo carro que vale $23,000. La única diferencia es su puntaje de crédito. Sandra tiene un muy buen puntaje con 785 y Pablo tiene un puntaje más bajo de 580. Mira la diferencia de costos que tendrían comprando el mismo carro:

1) Sandra, Puntaje 785:

  • Costo De Carro: $23,000.
  • Interés: 1.99%
  • Costo De Financiamiento: $1,302.39
  • Costo Total: $24,302.39

2) Pablo, Puntaje 580:

  • Costo De Carro: $23,000.
  • Interés: 14.99%
  • Costo De Financiamiento: $10,921.44
  • Costo Total: $33,921.44

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

1. ¿Cuánto tarda en subir el score crediticio?

Se necesita crear registros que confirmen que eres un buen acreedor, que usas los créditos y lo pagas a tiempo, en promedio se necesita desde 6 meses hasta 12 meses para que los bancos generen una imagen precisa de ti.

2. ¿Cómo Puedo Revisar Mi Crédito Gratis?

Hay varias maneras de revisar tu crédito gratuitamente, pero nuestra favorita es Experian Boost ya que es fácil de usar, segura y ademas te ayuda a subir tu puntaje de crédito. Lo cual ninguna otra aplicación te ofrece. 

Por otro lado la página de «Annual Credit Report» incluye un reporte de los 3 burós de crédito gratuito al año si estás buscando más opciones. 

3. ¿Cómo hacer crédito por primera vez en USA?

Para hacer crédito por primera vez en Estados Unidos te recomendamos 5 pasos: 

  1. Declarar siempre tus ingresos al IRS ya sea con SSN o con ITIN.
  2. Obtener una tarjeta de crédito lo más pronto posible.
  3. Utilizar la tarjeta de crédito y pagarla a tiempo.
  4. Diversificar tu record con diversos créditos.
  5. Revisar constantemente tu crédito.
4. ¿Cómo subir mi puntaje de crédito?

Existen diversas maneras de aumentar rápidamente el puntaje de tu crédito, tales como: pagar tarjetas de crédito a tiempo, no solicitar varias tarjetas de crédito al mismo tiempo, mantener bajo los saldos de crédito y entre muchas otras formas.

5. ¿Cuál es el mínimo y máximo puntaje de crédito?

El puntaje de crédito mínimo que puedes tener es de 300, mientras que el máximo es 850.

6. ¿Qué puntaje de crédito necesito para comprar una casa?

Lo recomendable es tener un puntaje de crédito de 620 o superior, pero también hay créditos diseñados para ayudar a los compradores con un crédito inferior al ya mencionado.

7. ¿Qué puntaje es considerado bueno crédito?

A partir de 670 a 739 el puntaje de crédito se considera bueno, el puntaje de 740 a 799 es muy bueno, y cuando supera los 800 es excepcional.

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