PUNTAJE DE CRÉDITO:

Tu puntaje de crédito es un factor muy importante en la vida aunque nos guste o no.

El puntaje de crédito que tienes, afecta las opciones financieras disponibles para ti y el costo de estas opciones.

Por lo que si te estás preguntando “qué es un puntaje de crédito”, déjanos te explicamos un poco mejor.

Tu puntaje de crédito es una cifra utilizada por bancos e instituciones financieras para tomar decisiones, como aprobación de préstamos personales, tarjetas de créditos, hipotecas, préstamos para carros y mucho más. Hasta las compañías de servicios como agua y luz revisan tu record crediticio antes de prestar sus servicios.

Los puntajes crediticios son reportados por 3 burós de crédito en Estados Unidos (Transunion, Equifax y Experian). Cada buró mide los puntajes distintamente, pero la escala normal es de 300 a 850, siendo 850 el mejor puntaje de crédito posible. Al tener un buen puntaje (más de 650) te facilitará tu vida de más maneras de las que imaginas. Los puntos de ayuda más grande que afecta tu crédito son:

• Intereses de financiamiento: entre mejor es tu crédito aplicas a menores intereses.
• Montos de financiamiento: entre mejor es tu crédito aplicas a mayores montos de préstamo.
• Plazos de financiamiento: entre mejor es tu crédito más tiempo te dan para repagar tu deuda.

Creo que entiendes el punto, tu puntaje de crédito es de suma importancia. Por esta razón es tan importante revisar tu crédito y entenderlo. Escribimos este artículo para explicarte los factores que afectan tu puntaje y que puedes hacer para arreglar tu crédito.

Opciones más comunes que ayudan a establecer un historial y puntaje de crédito en caso que no lo tengas:

• Cuentas De Ahorros Que Reportan Tus Pagos
• Tarjetas De Crédito (Normales y Aseguradas)
• Préstamos
• Pago De Renta
• Pago De Utilidades (Luz, Agua, Cel, etc.)

El puntaje de crédito es un número de 3 cifras, (generalmente una cifra entre 300 a 850) y predice qué tan riesgoso es tu perfil financiero y que tan probable es que pagues un préstamo a tiempo.

A propósito, el puntaje de crédito se calcula en función de la información en tu informe de crédito.

Este puntaje determinará, entre otras cosas, el acceso a productos financieros, como un préstamo personal, de carro o hipotecario; así como, las tasas de interés y las condiciones de los productos financieros, entre otros aspectos que veremos más adelante. 

Pero no solo eso, también puede afectar la renta de tu apartamento (si necesitas arriendo)  e incluso, tu empleo, así que es un número que realmente debes conocer y aprender a cuidar.

¿Quieres entender cómo funciona tu puntaje y cuál es un buen rango de puntaje crediticio o cómo consultar el tuyo? Continúa leyendo…

Mucha gente se pregunta como funciona el calculo del puntaje crediticio para tener una mejor idea como poder mejorarlo. Como mencionábamos antes hay 2 diferentes métodos para calcular un puntaje de crédito utilizados por los burós crediticios:

• Vantage Score 3.0 
• FICO Score

Los burós de crédito principales (Transunion, Experian y Equifax) utilizán estos metódos para determinar como puntuar tu perfil de diferentes factores financieros.

Los 5 puntos que forman parte del calculo de tu puntaje crediticio son:

1. Tu Historial De Pagos
2. Tu Utilización Crediticia
3. Tu Edad Crediticia
4. Tu Diversificación Crediticia
5. Cantidad De Revisos Fuertes

Más abajo explicamos estos 5 factores más en detalle y te damos consejos gratuitas en como puedes establecer tu crédito en caso que seas nuevo al mundo financiero en USA o como mejorar tu crédito en caso de que necesites subir tu puntaje.

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Los puntajes crediticios son más conocidos como puntaje FICO y Vantage y se calculan utilizando la información que mantienen las compañías de informes de crédito en Estados Unidos; manejando un rango de 300 a 850, como mencionamos previamente. 

Ambos manejan fórmulas distintas, por lo que te puedes encontrar con puntajes diferentes, de acuerdo al modelo que manejen; muy a pesar de que se basan en factores parecidos, como el historial de pago, la relación deuda-ingreso, y otros.

Pero, ¿Cómo se crean estos puntajes?

Los sistemas de puntuación más comunes en USA, son FICO y VantageScore, como te indicamos previamente,  los cuales utilizan una fórmula matemática, llamada “modelo de puntuación”.

Para crear tu puntaje crediticio a partir de la información de tu informe de crédito, fijando así las condiciones del préstamo, qué tasa de interés, límite de crédito y demás términos.

Ten en cuenta, que estos puntajes no pueden considerar información personal como raza, sexo o nacionalidad.

Por lo que en este sentido, son puntajes imparciales, por lo que independientemente de tu estatus migratorio, raza o nacionalidad, puedes tener puntaje crediticio en Estados Unidos.

Ahora bien, estos modelos o versiones de puntuación se actualizan con las nuevas tecnologías de predicción de riesgos; por lo que hoy en día la demanda y uso del crédito de los consumidores han variado.

Así que se hace necesario actualizar constantemente las metodologías crediticias para mayor seguridad y precisión, aumentando también la velocidad en la creación de estos informes.

Pero, seguramente te preguntarás cuál es la diferencia entre el puntaje de crédito FICO y Vantage Score. Te lo explicaremos en breve:

• Puntuación de crédito FICO

Fair Isaac Corporation (FICO, por sus siglas en inglés) es pionero en el desarrollo de un modelo para calcular los puntajes de créditos basado en la información recopilada por las agencias de informes de crédito. La mayoría de entidades financieras usan puntajes FICO y  VantageScore.

Los modelos de puntuación FICO son:

• Modelo FICO 10. Versión más actualizada 2020. Con buenos hábitos crediticios se puede lograr y mantener un buen puntaje FICO 10. 
• Modelo FICO 9.    Difiere del FICO 8 con respecto a cobros y pagos de alquiler.
• Modelo FICO 8.    Versión estándar.  Con 2 subversiones, FICO 8 Auto y FICO 8 Bankcard.
• Modelos FICO aún aplicados por algunos prestamistas hipotecarios.
• FICO 2  basado en datos Experian.
• FICO 4  respaldado en datos de TransUnion.
• FICO 5  apoyado en datos Equifax.

• Puntaje de crédito VantageScore 3.0

Por su parte, VantageScore 3.0 es un modelo de crédito popular disponible en las tres compañías de informes de crédito a nivel nacional.

El puntaje de crédito VantageScore, fue creado por los tres grandes burós de USA: Experian, Equifax y TransUnion; este puntaje es administrado por la compañía independiente VantageScore Solutions desde el año 2006.

• Puntaje de crédito Vantage Score 4.0

Es el último modelo de calificación crediticia de VantageScore. Examina el comportamiento de crédito del consumidor durante un periodo de tiempo.

Ahora bien, ya te hablamos de que existen dos tipos de puntajes diferentes y que el rango de puntaje promedio es de 300 a 850; sin embargo, difieren levemente de un modelo a otro, así que para más claridad, veamos las tablas con rangos de puntaje de crédito, a continuación:

Tabla con rangos de puntaje de crédito 

FICO, califica el crédito en escala de 300 a 850 puntos, de la siguiente manera:

Malo 300 a 579

Regular  580 a 669

Bueno 670 a 739

Muy bueno 740 a 799

Estelar 800 a 850

TABLA DE PUNTAJE DE  CRÉDITO VANTAGE SCORE 3.0

La tabla de puntaje de crédito de VANTAGE SCORE 3.0,  varían desde suficiente o calificada hasta insuficiente o no calificada, o de alto riesgo. Aquí sus rangos:

300 a 499 Profundo subprime (muy alto riesgo)

500 a 600 Subprime (Alto riesgo)

661 a 780 Prime (muy bueno)

781 a 850 Super prime (excelente)

Un puntaje  de alto riesgo, no quiere decir que debas evitar los créditos, sino que resultan muy costosos y tienen términos más estrictos. Lo importante es mejorar ese puntaje.

¿Qué significan estos puntajes?

La tabla de puntaje de crédito, muestra el riesgo que perciben  los prestamistas, según los diferentes rangos de puntaje, cuando ofrecen créditos o préstamos.

Igualmente, cada puntaje de crédito determinará el tipo de interés y la magnitud del ahorro que puedes tener al momento de adquirir préstamos; por lo que, entre más alto sea ese puntaje crediticio, te hacen elegible para tasas de interés más favorables  y otros buenos beneficios.

Los puntajes de crédito determinan qué tan viable es tu perfil crediticio para acceder a un préstamo; en general son:

• Puntaje crediticio de 300 a 579 (crédito malo), este puntaje demuestra que el cliente es un prestatario muy riesgoso.
• Puntaje de crédito de 580 a 669 ( regular o razonable) te dejará calificar a más financiamientos, pero no serán los mejores.
• Puntaje de crédito de 670 a 739 (bueno), se encuentra cerca del promedio de clientes de USA. En este punto los créditos son favorables y permiten mejores tasas de interés, (depende de la cuota inicial  o tu compromiso de pago).
• Puntaje de crédito 800 a 850 (excepcional), considerado como el mejor.

Como dato curioso, es raro tener el puntaje más alto o el más bajo, casi todos los deudores se encuentran en algún nivel intermedio. 

NOTA: La mejor manera de ayudarte a mantener un buen puntaje crediticio  es realizar los pagos de tus cuotas siempre a tiempo.

1. Tu historial de pago: Tu historial de pago es el factor MÁS IMPORTANTE de tu puntaje de crédito ya que cuenta por el 35% de tu puntaje. El historial de pago se refiere a que tan a tiempo pagas tus cuentas. Si has dejado de pagar cuentas, has sufrido de embargos, bancarrota o algo parecido esto puede lastimar tu puntaje de crédito dramáticamente por 7 a 15 años. Así que lo mejor que puedes hacer para tu puntaje crediticio es pagar puntualmente todos los meses sin excepción.

Ya que este es el punto más crítico necesitas agregar cuentas con buen historial de pagos para poder establecer tu crédito (en caso de que no tengas un puntaje ya establecido) o mejorar tu puntaje de crédito actual (en caso de que este bajo). Las maneras más fáciles de agregar una cuenta positiva a tu historial de pagos son:

• CUENTAS DE AHORRO ESPECIAL: es un plan de ahorros donde reportan tus pagos/ahorros mensuales como si fueran un préstamo lo cual ayuda a mejorar tu historial de pagos y al mismo tiempo te permite crear un ahorro.
• TARJETAS DE CRÉDITO ASEGURADAS: estas tarjetas van respaldadas por un déposito obligatorio que se convierte en tu línea de crédito. Suenan como tarjetas prepgadas corrientes pero la ventaja es que reportan tus pagos al buró para poder mejorar tu crédito.
• SERVICIOS DE ÚTILIDADES: si puedes pon cuentas de útilidades como agua, luz, cable, etc. a tu nombre para ayudar establecer tu historial de pagos.

Consejo: Paga a tiempo siempre que puedas y los montos completos que debes si es posible. Si has tenido una emergencia la cual no te permite pagar a tiempo o el monto completo te recomendamos llamar a tu acreedor lo antes posible y pedir una extensión de pago, ya que a veces permiten arreglos especiales para casos extremos.

2. Tu nivel de deuda y utilización de crédito: Tu nivel de deuda es el segundo factor que más afecta tu puntaje de crédito, ya que cuenta por el 30% de tu puntaje. Tu nivel de deuda es la suma total de todos los montos sin pagar a tu nombre (préstamos personales, hipotecas, tarjetas de crédito, etc). Tu utilización de crédito es el % que usas de tu límite crediticio. Por ejemplo: si tu tarjeta de crédito tiene un límite de $1000 y tu usas $800 de esa tarjeta todos los meses tu utilización de crédito fuera de el 80%.

Consejo: Para mejorar tu nivel de deuda intenta pagar todas las deudas que puedas al igual que no endeudarte más de lo que enserio necesitas. Si tus deudas son muy altas también puedes buscar programas de consolidación de deudas los cuales te ayudan a bajar el interés que estas pagando el cual ayudará a reducir tu deuda y el tiempo que te tomaría en pagarla. Para mejorar tu utilización de crédito no gastes más del 30% de tu límite crediticio. Si necesitas usar más del 30% de tu tarjeta, puedes sacar otras tarjetas de crédito para poder distribuir tus gastos entre diferentes tarjetas para no usar más del 30% del límite de una sola tarjeta.

3. La edad de tu record crediticio: La edad de tu record crediticio cuenta por el 15% de tu puntaje crediticio. Tener cuentas abiertas por más tiempo es mejor para tu record ya que demuestra que tienes más experiencia con tus finanzas y eres mas “predecible” que alguien con un récord más nuevo y sin tanta información.

Consejo: Trata de no cerrar cuentas como las de tus tarjetas de crédito a menos de que enserio sea necesario.

4. El tipo y número de cuentas de crédito que tienes: El tipo de cuentas que tienes afecta el 10% de tu puntaje crediticio. Al tener más cuentas y de diferentes tipos demuestras que tienes experiencia manejando varios y diferentes tipos de créditos a la vez. Los dos tipo de cuentas de crédito más comunes son a) las cuentas de crédito rotativo (como las tarjetas de crédito) y b) las cuentas de préstamos a plazos. Tener o haber tenido ambas de estas cuentas ayuda a mejorar esta sección de tu puntaje crediticio.

Consejo: Ya que esta sección no afecta tanto tu crédito te recomendamos tener diferentes tarjetas de créditos envés de sacar un préstamo a plazos si no lo necesitas. Tampoco te recomendamos sacar muchas cuentas o tarjetas de crédito y mucho menos en poco tiempo de haber abierto otra cuenta ya que esto puede afectar tu puntaje crediticio negativamente.

5. El número y tipo de revisos de tu crédito: Esta sección cuenta por el 10% de tu puntaje crediticio. Cada vez que aplicas a préstamos o cuentas que requieren un “reviso de crédito fuerte” estos revisos deducen algunos puntos de puntaje, aunque no son muchos. Al hacer muchas aplicaciones y en poco tiempo estos puntos se van sumando y pueden tener un impacto más grande en tu crédito. Revisar tu propio crédito y aplicar a cuentas que hacen “revisos de crédito suaves” no afectan tu crédito ya que no revisan la información del buró crediticio directamente.

Consejo: Lo normal son 2 “revisos de crédito fuerte” al año, más de eso y en menos tiempo pueda impactar tu crédito. Para evitar esto no aplicas a más cuentas de las necesarias o no más de 2 o 3 al año. También puedes evitar este daño a tu crédito al aplicar a cuentas que hagan “revisos de crédito suaves” los cuales no dañan tu puntaje.

Mucha gente tiene miedo de revisar su crédito porque ha escuchado rumores de que revisar tu crédito baja tu puntaje. Por eso decidimos que es tiempo de desmentir estos rumores. Hay 2 tipos de revisos de crédito: 1) revisos fuertes y 2) revisos suaves. Entender los diferentes tipos de revisos te ayudará a saber cuando y como revisar tu crédito sin bajar tu puntuación.

Revisar tu propio crédito constantemente a través de aplicaciones gratis como la Experian Boost  es crucial para entender la salud de tu crédito.

Necesitas comprender los errores en tu historial para saber como arreglar y mejorar tu puntaje. Lo bueno es que revisar tu crédito con Experian Boost solo toma 2 minutos, es gratis y te ayuda a entender todo lo siguiente:

• Tu Historial De Pagos: Puedes ver si haz fallado en pagar alguna cuenta y si algo está incorrecto puedes apelar ese récord con el buró crediticio.
• Tu Utilización Crediticia: Puedes ver cuanto es tu limite crediticio y cuanto de el estás usando para que puedas manejar mejor tu presupuesto.
• Las Cuentas Abiertas a Tu Nombre: Esta información ayuda a confirmar que las cuentas a tu nombre hayan sido abiertas por ti. Si algo parece fuera de lo normal puedes contactar a los burós de crédito para apelarlo.

Para que entiendas un poquito mejor el efecto que tiene tú puntaje de crédito a la hora de buscar financiamientos. Digamos que 2 personas quieren comprar el mismo carro que vale $23,000. La única diferencia es su puntaje de crédito. Sandra tiene un muy buen puntaje con 785 y Pablo tiene un puntaje más bajo de 580. Mira la diferencia de costos que tendrían comprando el mismo carro:

1) Sandra, Puntaje 785:

• Costo De Carro: $23,000.
• Interés: 1.99%
• Costo De Financiamiento: $1,302.39
• Costo Total: $24,302.39

2) Pablo, Puntaje 580:

• Costo De Carro: $23,000.
• Interés: 14.99%
• Costo De Financiamiento: $10,921.44
• Costo Total: $33,921.44