¿Has iniciado en el mundo laboral? ¡Felicidades! En tu empresa, puede que te hayan ofrecido un plan de retiro, como el llamado 401k.
Por alguna situación, es posible que quieras sacar un préstamo y tengas la duda de: ¿Cómo pedir un préstamo de mi 401k?
En este artículo, platicaremos de qué se trata exactamente este plan, de préstamos del 401k, de cuándo tiene sentido hacerlo, algunas ventajas y desventajas de hacerlo y, finalmente, de alternativas existentes.
¿Qué es 401k?
Un 401k es un plan de ahorro para el retiro que se ofrece por muchas compañías estadounidenses.
El colaborador que acepta este plan, tiene un porcentaje de su nómina retenido que es destinado a un plan de inversión por parte de la compañía.
En este escenario, la compañía puede decidir si hacer una contribución ya sea igual o una fracción de la misma
Para el 2022, un colaborador puede contribuir hasta un máximo de $20,500 anuales si tiene menos de 50 años. Si tiene más de 50 años, podrá contribuir hasta $27,000 anuales.
Por otra parte, al momento de decidir optar por este plan, es importante que sepas que hay dos tipos principales de 401k:
- El Tradicional
- En este plan, las contribuciones y cualquier ingreso proveniente de las inversiones del plan tienen sus impuestos diferidos. Es decir, los impuestos correspondientes se pagan al retirar los ahorros.
- El Roth
- En este plan, las contribuciones de los empleados no tienen impuestos diferidos, sino que están incluidas en sus ingresos tributables en el momento en que las hacen. Es decir, no hay que pagar al gobierno al retirar los fondos.
Además, existen las siguientes variaciones:
- Self Directed
- Mismas condiciones que el tradicional en cuanto al pago de impuestos, pero el empleado generalmente tiene mayores opciones de instrumentos de inversión.
- Safe Harbor
- Este plan asegura que todos los participantes reciban una contribución por parte del empleador.
- Tiered Profit Sharing
- En este plan, el empleador da a sus empleados un porcentaje producto de las ganancias del negocio.
- Simple 401k plan
- Este plan está dirigido a pequeñas empresas: de 100 empleados o menos. En este, las compensaciones están totalmente adjudicadas.
Ahora bien, sabemos que a veces en la vida acontecen emergencias y cuentas que pagar a último momento: imprevistos.
En este escenario, retomamos la duda: ¿Cómo pedir un préstamo de mi 401k?
Te puede interesar leer: ¿Planificando? Ventajas y Desventajas del Plan 401K
¿Cómo pedir un préstamo de mi 401k?
Si has decidido tomar préstamos del 401k, estos son los 6 pasos generales que tienes que llevar a cabo para concretarlo:
- Primero, habla con tu empleador para determinar si es posible tomar un préstamo de tu 401k.
Un empleador no está obligado a permitir los préstamos o, incluso, los puede limitar. Esto se hace para proteger al máximo los ahorros del colaborador.
- Segundo, aprende a detalle los términos del préstamo. Si bien el gobierno ofrece límites y otros aspectos, los administradores del plan pueden determinar sus propias condiciones dentro de estos límites.
- Tercero, llena la documentación necesaria. Dependiendo de tu empleador, quizá puedas hacer este paso en línea.
- Cuarto, recibe el préstamo. De igual manera, dependiendo de la empresa el préstamo puede ser a través de una transferencia directa a tu cuenta bancaria o como un cheque.
- Quinto, has contribuciones regulares al préstamo. Dependiendo del plan, tendrás que hacer los pagos del préstamo de forma mensual o cuatrimestral. Es un aspecto que hay que confirmar con la empresa.
- Sexto, idealmente, sigue con tus contribuciones a tu plan de retiro. Recuerda que, mientras más puedes aportar, mejores serán tus condiciones al jubilarte.
¿Cuándo sacar un préstamo del 401k tiene sentido?
Tienes que tomar en cuenta que, claramente, hay muchas otras opciones de las cuales puedas tomar un préstamo. Si tomar préstamos del 401k tiene sentido, depende totalmente de tu situación.
Por ejemplo, si tienes un historial crediticio pobre, un préstamo del 401k puede ayudarte a evitar pagar altísimas tasas de interés en el préstamo. Siempre que puedas pagar el préstamo, dado a este punto de las tasas de interés, generalmente es mejor el préstamo del 401k.
Sin embargo, ten en cuenta que al pedir un préstamo existen dos factores importantes:
- Primero, estás perdiendo la oportunidad de generar ganancias sobre este préstamo producto del interés compuesto.
- Segundo, hay un gran riesgo si no puedes pagar de vuelta el préstamo a tiempo: 10% de penalización sobre el préstamo, así como impuestos producto de cualquier retiro del plan.
Por lo tanto, quizá podamos sugerir que un préstamo del 401k tiene sentido en las siguientes situaciones:
- Tienes bajo o mal historial crediticio, por lo que en caso de pedir un préstamo con ese camino tendría como consecuencia pago de altas tasas de interés.
- Tienes solvencia económica comprobable. Es decir, la probabilidad de no pagar el préstamo es baja.
¿Cómo funciona un préstamo del 401k?
Ahora que sabes cómo pedir préstamos del 401k, veamos 3 características que te permitirán comprender cómo funciona:
- Primero, y como veremos en la siguiente sección, el monto máximo del préstamo es del 50% sobre la cantidad reflejada en la cuenta, y que no pase los $50,000.
- Segundo, el plazo máximo de tiempo para pagar es de 5 años. Solo hay una excepción a este plazo: si el solicitante requiere el dinero para comprar una casa que será su residencia principal. En este caso, se puede tener hasta 25 años para pagar.
- Tercero, los pagos se hacen de forma trimestral y son fijos.
Lee también: Cómo retirar el dinero del 401k
¿Cuál es el límite del préstamo 401k que puedo sacar?
Generalmente, si es permitido por tu plan, puedes solicitar un préstamo de máximo 50% sobre la cantidad reflejada en la cuenta, sujeto a que la cantidad no pase de $50,000.
Además, el límite de tiempo para pagar el préstamo es de 5 años.
Pros y contras de sacar un préstamo 401k
- Préstamo con menor tasa de interés a las que ofrecen otros instrumentos crediticios.
- El tiempo de aprobación del préstamo es menor comparado al de otros instrumentos.
- Fondo de retiro comprometido. Al tener un préstamo y pagarlo, claramente se afecta la capacidad del ahorro.
- Ante algún retraso de pago, hay una penalización del 10% sobre el monto del préstamo, así como cobro extra de impuestos.
Alternativas a los préstamos 401k
Cómo hemos comentado, para obtener un préstamo hay un abanico de posibilidades que puedes tomar en cuenta para así tratar de no afectar tus fondos para el retiro. Entre ellas, tenemos:
Un préstamo de un banco o cooperativa de crédito
Esta es una buena opción, en especial si tienes un buen historial crediticio.
Pero seguramente, encontrarás buenas opciones en cooperativas de crédito.
Préstamo sobre el valor neto de tu vivienda
Puedes usar tu vivienda como una garantía ante un préstamo.
De esta manera, es más probable que obtengas una tasa de interés menor que en el caso de la primera opción. Pero igualmente, no es de las opciones más recomendables, ya que pones en riesgo tu patrimonio.
Ahora bien, algo que tendrás que presupuestar son potenciales gastos por avalúos.
Préstamos sobre el sueldo
Esta opción consiste en recibir un avance de efectivo con base en tu empleo. Sin embargo, debería ser de tus últimas opciones (si no la última), dado los altos cargos que se cobran.
Tarjetas de crédito sin intereses
Si tienes una tarjeta de crédito que no ha alcanzado su tope de crédito para el periodo en el que necesitas el dinero, podría ser una buena medida de contención a corto plazo.
Tenemos los siguientes puntos referentes a cómo pedir un préstamo de tu 401k:
- Un plan 401k es un plan de ahorro para tu jubilación, el cual ofrecen muchas compañías en Estados Unidos.
- En este plan, la compañía decide si hacer una aportación igual a la tuya como colaborador, o una fracción de la misma.
- Hay dos tipos principales de plan 401k: Roth y Tradicional. En el plan Tradicional, se pagan los impuestos al realizar el retiro de los fondos. En el plan Roth, los impuestos están incluidos en los ingresos tributables al momento de hacer las contribuciones.
- No pagar a tiempo un préstamo del 401k contribuye a una penalización del 10% sobre el monto solicitado, así como impuestos producto de ese préstamo.
- El monto máximo del préstamo es del 50% sobre la cantidad que haya en la cuenta del fondo del 401k, sujeto a que la cantidad del préstamo no pase los $50,000. El límite de tiempo para pagarlo, es de 5 años.
Esperamos que este artículo te de claridad sobre si es buena idea o no, según tu situación financiera para optar por préstamos del 401k.
¡Hasta la próxima!
Por: Jonathan W.
Jonathan es licenciado en finanzas de la universidad de Florida State University. Cuenta con más de 10 años de experiencia en temas financieros dentro de Estados Unidos como préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos para negocios y consolidaciones de deudas.
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