Una tarjeta de crédito puede ayudarnos a aliviar grandes gastos, salir de una emergencia o cubrir algún tipo de necesidad que se nos presente.
Sin embargo, si no somos responsables, ni conocemos bien su funcionamiento puede provocar problemas serios en nuestras finanzas y generar una deuda difícil de solucionar.
Una tarjeta de crédito puede ayudarnos a aliviar grandes gastos, salir de una emergencia o cubrir algún tipo de necesidad que se nos presente. Sin embargo, si no somos responsables, ni conocemos bien su funcionamiento puede provocar problemas serios en nuestras finanzas y generar una deuda difícil de solucionar.
Es por ello que, en este artículo te contaremos ¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?, los puntos a tomar en cuenta para elegir la mejor, y más información para tomar una decisión correcta con esta herramienta de pago.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Antes de saber ¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?, es importante conocer que una tarjeta de crédito es una herramienta financiera emitida por una institución financiera y que puede utilizarse como método de pago para cualquier tipo de gasto.
Además, se hace con el acuerdo de que se reembolsará el costo para lo cual fue utilizada la tarjeta, junto con las tarifas e intereses acordados entre la empresa financiera y la persona titular de una tarjeta.
Este producto financiero normalmente viene en físico, en un plástico y contiene ciertos datos que permiten pagar con contacto, o realizar pagos online.
Lee también: Mejores tarjetas de crédito sin SSN.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito funciona con una cantidad máxima de dinero, esto es conocido como límite de crédito y se asigna, teniendo en cuenta factores como el puntaje de crédito, los ingresos y el compromiso de pago que tengas.
La cantidad máxima que se aprueba para el solicitante de la tarjeta de crédito, al igual que un préstamo permite:
- Hacer compras
- Pagar servicios
- Adquirir bienes,
- Salir de una deuda
- Cubrir una emergencia; para luego pagar el monto que utilizaste.
Cada movimiento que realices con una tarjeta de crédito quedará registrada y se agregará a un estado de cuenta del titular de la tarjeta y se generará una factura al final del período de facturación detallando los usos que se le han dado y el monto adeudado por los gastos hechos.
¿Qué significa que un crédito sea revolvente?
Significa que la línea de crédito asignada puede ser utilizada repetidamente, es decir, que tan pronto pagues el dinero que hayas ocupado en tu tarjeta de crédito, queda el cupo nuevamente liberado para realizar otras compras.
Asimismo, las tarjetas de crédito, vienen con ciertos datos que es importante que conozcas, ya que vas a hacer uso de ellos la mayoría del tiempo.
Lee también: ¿Cuántas Tarjetas de Crédito Debes Tener?
¿Cuáles son los datos que se encuentran en una tarjeta de crédito?
Las tarjetas de crédito vienen con:
Una serie de números que se encuentran en la parte superior de adelante del plástico, comprendida por 16 dígitos. Este es el número de la tarjeta de crédito.
También tiene una fecha de vencimiento, que se encuentra en la parte inferior derecha del plástico, normalmente seguido después del nombre del usuario y un código CVV (que habitualmente es de 3 dígitos y se encuentra en el reverso de la tarjeta).
PS: No compartas estos números con nadie, ya que corres el riesgo de que puedan usarlos de manera inescrupulosa, y pierdas dinero.
Pero por supuesto, no nos olvidemos de las franquicias, que son básicamente “redes globales de tecnología, que permiten la gestión del uso de las tarjetas asociadas a ellos”. Las más conocidas son: Visa, Mastercard o American Express.
¿Cómo usar tu tarjeta de crédito en compras presenciales?
Tu tarjeta de crédito debe ser presentada junto con tu documento de identificación oficial, (esto se hace por seguridad, con el fin de confirmar que seas el titular de la tarjeta).
Para ello, solo debes entregar momentáneamente el plástico, con el fin de que la pasen por una terminal de pago.
Al pasar la compra, te deben entregar un voucher con los datos de la compra realizada o si no lo requieres solo la factura de pago.
Nunca pierdas de vista tu tarjeta, ni permitas que tomen fotografías de ella.
¿Cómo hacer compras por internet con una tarjeta de crédito?
En el caso de las compras en línea, sí deberás ingresar los datos de tu tarjeta:
- Los 16 dígitos de la tarjeta.
- Así como la fecha de vencimiento y CVV.
Aquí es importante que revises que la conexión de internet sea segura. Si es un banco, ingresa la dirección exacta en el navegador. Procura que la página tenga en el navegador un candado y que el URL, tenga HTTPS, esto asegura que la información esté cifrada.
Es importante que tengas en cuenta que las compras online se diferirán a 24 o 36 cuotas, dependiendo si la compra es nacional o internacional, a menos que el sitio permita elegir a cuántas cuotas difieres el pago de tu compra.
Y aquí hay que tener especial atención, ya que aunque parezca más aliviador pagar a cuotas, haciendo cuentas, el valor total a pagar puede ser realmente absurdo, en especial en cifras pequeñas, ya que los intereses de las tarjetas de crédito, no son, como decirlo, especialmente económicos.
Entonces, posiblemente te preguntes…
¿Cómo funcionan los intereses en una tarjeta de crédito?
Dependiendo la tarjeta los intereses pueden variar entre 0% hasta el 30% APR,
¿Qué es APR? significa tasa efectiva anual. Tenemos un artículo donde te explicamos bien cómo calcularlo.
Sin embargo, en este punto lo que es importante mencionar es que entre mayor cantidad de cuotas, mayores serán los intereses y una tarjeta de crédito lastimosamente es un arma de doble filo, puede ser una herramienta para mejorar tus finanzas, pero si no la usas correctamente, puede ser una verdadera pesadilla.
Tips para ahorrar en intereses y ganar beneficios con tu tarjeta de crédito:
A nadie le gusta vivir trabajando para beneficiar a un banco, así que si te gustaría no vivir trabajando para pagar intereses, ten en cuenta que:
Todas las tarjetas tienen la opción de diferir a una cuota:
Y esto ¿en qué te beneficia? Cuando difieres tus cuotas a una sola cuota, el interés es 0%.
Es decir, que pagas literalmente el valor original de lo que compraste, sin pagar un céntimo más.
Lo mejor del asunto es que si tu tarjeta tiene programa de beneficios como millas, puntos o cashback, así que estarás recibiendo beneficios por cada compra (lo que de cierta manera el banco trabaje para ti). ¿Por qué?
Estas ganando dinero o beneficios, ¡solo por usar la tarjeta!
Eso sí, siempre y cuando difieras a una cuota y pagues, preferiblemente, antes de la fecha límite de pago.
Si no te es posible diferir a un pago, ¡no hay problema! Finalmente es un medio de financiación a plazos, pero recuerda que entre menor sea el tiempo de la deuda, menor la cantidad de intereses pagados.
En todo caso ¡es mejor que pagar con tu tarjeta débito!
Comunícate con tu banco o ¡paga más!
Suena poco favorable, pero acá va el otro punto a considerar, si haces una compra por internet, en muchos casos, no aparece el tiempo a financiar y se difiere automáticamente a mayor tiempo, como te comentamos previamente.
¿Qué hacer en este caso?: Comunícate con la línea de atención al cliente de tu banco, para que lo difieran al tiempo que realmente quieras que sea diferido o bien, paga más de la cuota que te exige el banco para que abones más dinero a capital (lo que bajará la cantidad de intereses pagados a largo plazo).
En caso de que solo querías hacer una compra simple, que no requiera financiación y no tengas más deudas en tu TC, solo paga el cargo, cuando te aparezca en la tarjeta y te evitarás intereses innecesarios.
Ahora bien, para mejorar tu puntaje de crédito:
Quizá ya tengas claro que tener un buen puntaje de crédito, significa mejores opciones financieras, es decir, tasas de interés menores (lo que es un ahorro significativo), y mayores beneficios.
Por ejemplo: que no tengas cuota anual, y que los programas de beneficios que ofrecen las tarjetas sean más generosos y claro, qué sea más probable que adquieras cualquier producto financiero.
Por eso:
– Cada mes, procura no superar el 30% del límite de crédito disponible.
– Paga antes de tiempo.
– Y paga más del pago mínimo exigido por el banco ( de lo contrario también podrán comerte vivo los intereses.
Aprovecha sus asistencias
Muchas personas no tienen ni idea de este beneficio y es que las franquicias de los bancos y los mismos bancos, en muchos casos tienen alianzas con empresas que entregan asistencias, ya sea de viajes (lo que puede evitar comprar seguros por requisitos) o bien, para tu hogar. Investiga estos beneficios con tu entidad financiera y sacales provecho.
¿Cuáles otros aspectos hay que tomar en cuenta cuando adquieres una TC?
Nunca dejan de haber aspectos que son parte del cómo funcionan las tarjetas de crédito.
Por eso, ahora te detallamos esos aspectos que son también importantes de saber:
- Estado de cuenta: En este documento se detallan las compras que realizaste durante un mes, los intereses y las comisiones, pagos hechos y disposición de efectivo.
- Fecha de corte: Es el día que el banco y el titular de la tarjeta determinaron para hacer el resumen de todos los movimientos crediticios.
- Pago mínimo: Es el monto mínimo que se te permite pagar para estar al día con tu crédito. (Procura pagar una cifra superior, para bajar rápido los intereses).
- Cuota anual: Normalmente las entidades crediticias cobran un costo por tener la tarjeta, este cobro se realiza anualmente. Considera que no todas las tarjetas tienen este costo.
- Costo Anual Total: Se refiere a los intereses, comisiones o cuota anual que tendrás que cancelar.
- Saldo de corte: Es la cantidad adeudada que deberás pagar hasta la fecha de corte.
- Asistencias: La mayoría de las tarjetas de crédito cuentan con asistencias gratuitas, que incluyen soporte para el cuidado de tu casa, o incluso asistencias de viaje.
¡Aprovecha estos beneficios! Harán que valores más tener una tc y que le saques todo el jugo posible.
Beneficios de las tarjetas de crédito
Ya debes tener más claro, cómo funciona una tarjeta de crédito, pero ¿qué ventajas tiene?
Además de tener disponible dinero de manera revolvente para tus gastos, las tarjetas de crédito habitualmente cuentan con programas de fidelización del cliente. Entre los cuales puedes encontrar:
- Programas de acumulación de millas: con ciertas cantidades puedes obtener viajes más económicos o gratis, acceso a salas VIP en aeropuertos, entre otros beneficios.
- Cash Back: Es un programa en el que te devuelven un porcentaje del valor de tu compra, puede ser por categoría de compra o por todas las compras realizadas.
- O Acumulación de puntos, por cada compra realizada y pueden ser cambiados por objetos que se encuentren dentro de un catálogo de premios, previamente establecido.
¿Cómo elegir una tarjeta de crédito?
En el mercado financiero existen diferentes tipos de tarjetas que ayudan a cubrir diferentes necesidades, incluso podrías encontrar tarjetas de créditos específicas para tiendas (como la tarjeta de crédito Victoria Secret). Conocer cómo funcionan las tarjetas de crédito puede facilitar el proceso de elegir la opción más adecuada.
A continuación te compartimos 4 consejos que te ayudarán a elegir una tarjeta de crédito:
Conoce tu crédito
Conoce a qué tipo de tarjeta de crédito eres elegible al verificar tu puntaje de crédito. Entre más alto sea, mejor serán las posibilidades de conseguir la aprobación de una tarjeta y obtener mayores ventajas.
Si deseas checar tu crédito, puedes hacerlo utilizando aplicaciones como: Experian Boost, Credit Karma, Credit Sesame, y Credit Strong.
El crédito es la capacidad para solicitar un monto de dinero prestado o bien acceder a bienes o servicios con el acuerdo de que se pagará dicha cantidad. Este se expresa a través de un puntaje de tres dígitos llamado puntaje de crédito.
Determina el tipo de tarjeta de crédito que necesitas
Cuando conozcas tu crédito deberás establecer qué tipo de tarjeta de crédito necesitas. Según tus necesidades, puntaje de crédito puedes determinar entre tarjetas con garantía o sin garantía.
Haz una comparativa con las alternativas
Por último la hora de elegir una tarjeta de crédito, es necesario hacer comparativas entre compañías y las opciones que ofrecen.
Un ejemplo: digamos que estás comparando las mejores tarjetas de crédito para personas sin puntaje de crédito, sin duda vas a verificar si de verdad puedes construir tu puntaje, sus tarifas, cuotas, beneficios y cuál es la más adecuada según tus ingresos.
Si necesitas ayuda en este punto, no dudes en buscarnos. En SuperDinero, contamos con una plataforma que te permite comparar diferentes opciones teniendo en cuenta tu perfil y tu situación legal.
¿Cuáles son los tipos de tarjetas de crédito que existen?
Tarjetas de crédito comerciales
Permiten a una persona separar los gastos comerciales; como la compra de bienes, de los gastos personales. Obteniendo, además, recompensas en los gastos comerciales.
Tarjetas de crédito aseguradas y no aseguradas
Las tarjetas de crédito aseguradas se otorgan a través de una garantía en efectivo. Esto para asegurar que la persona cancelara su deuda.
Mientras que, las tarjetas de crédito no aseguradas, no requieren de ningún tipo de garantía y basan sus requisitos por medio de puntaje de crédito o ingresos.
Tarjetas de crédito para construir crédito
Un tipo de tarjeta que aporta a la construcción o reconstrucción historial de crédito. También suelen tener límites de dinero más bajos; por otro lado tasas de interés altas.
Tarjetas de crédito estándar
Son las que todos conocemos las cuales son otorgadas por bancos u otras instituciones financieras. No se requiere de garantías para ser otorgada.
Lee también: Cuál es la mejor tarjeta de crédito de Wells Fargo – 2022
¿Una tarjeta de crédito ayuda a construir historial crediticio?
Sí. Actualmente hay diferentes compañías que brindan opciones a quienes por algún motivo no cuentan con un puntaje de crédito.
Siempre se deben cumplir con requisitos para ser otorgada una tarjeta como el nivel de ingresos, el tipo de actividad que realices y el compromiso para saldar la deuda.
También pueden ser una opción para personas inmigrantes o estudiantes que aún no tienen una actividad crediticia.
Para terminar ¿Qué ventajas y desventajas tienen las tarjetas de crédito?
Para cerrar, conocer el funcionamiento de las tarjetas de crédito también implica conocer las ventajas y desventajas. A continuación te brindamos un listado que hemos elaborado:
| Pros ✅ | Contras ❌ |
| Bonos especiales para clientes con buen o excelente crédito. | Tener muchas tarjetas de crédito puede generar deudas asfixiantes |
| Recibes entre 2% a 6% de reembolso en efectivo para usar en compras en lugares establecidos. | Algunas tarjetas de crédito pueden llegar a tener tarifas de intereses y anuales altas |
| Otorgan puntos de recompensa por el monto que gastes | Puede generar gastos excesivos si no se usa con responsabilidad |
| Puedes obtener millas por utilizar la tarjeta para viajar | Si no se está atento puede exponerse a fraudes. |
| Realizar pagos con tarjetas de crédito evita que puedas tener pérdidas por fraude. | Se cobra un porcentaje por comisión. |
| Se brinda un período de gracia es un período posterior a la fecha límite establecida para pagar. | |
| Al adquirir una tarjeta de crédito, también obtendrás diferentes seguros de protección al consumidor y garantías de productos. | |
| Una tarjeta de crédito tiene aceptación universal, por lo que puede utilizarse en diferentes establecimientos nacionales e internacionales. | |
| Permite la construcción de crédito a través de las opciones de personas con mal crédito |
Como ves, las tarjetas de crédito, pueden ser una de las mejores soluciones para realizar diferentes actividades financieras, sin embargo, es de suma importancia saber cómo utilizarlas responsablemente.
Saber cómo funciona una tarjeta de crédito puede ayudarte a generar crédito, a conocer sus beneficios, a saber administrar las finanzas según las necesidades, lo que evitará que caigas en sobreendeudamientos innecesarios.
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Por: María Claudia Melo
María Claudia es Comunicadora social y Periodista, con más de 6 años de experiencia en la creación de contenidos digitales y especializada en SEO. En la actualidad trabaja como SEO Manager de Superdinero.org y se dedica a la cobertura de contenidos relacionados con finanzas y economía en Estados Unidos.
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